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5月百万医疗险榜单丨全家都适合这一款

学姐推荐关注 学霸说保险      2022-05-19      445次 

要问健康保险,哪一类的健康告知最严格。

答案是百万医疗险。
不限疾病,不限社保用药,只要住院治疗费用超过免赔额就能报销,报销额度高达上百万。
这样的保险责任设置,意味着保险公司必须得通过严格的健告,来筛掉一部分亚健康人群,使产品的运营成本不至于太高。
同样道理,一般保险公司由于运营成本问题,不会在自家百万医疗险产品中附加保证续保、报销外购药等等责任。
而这些,恰恰是我们评判一款百万医疗险是否性价比高的条件。
当前市场上百万医疗险鱼龙混杂,真正性价比高的,精挑细选就那么几款。
为了避免大家踩坑,我把这些产品整理出来,编辑成榜单,希望能帮大家挑到合适的百万医疗险。

01

在这之前,想要买百万医疗险不掉坑,一定得知道几个挑选标准。

标准水印.jpg

1.基本项:保障是否充足、续保是否友好、癌症外购药有无报销
(1)产品保障与保额要充足,这是基本。
(2)续保条件要友好:
1.带有保证续保,目前市场普遍为保证续保6年或20年; 2.部分百万医疗险虽然没有在条款中写明保证续保,但续保条件同样宽松,如:续保没有等待期、出险后依旧能续保、身体情况变差不会单独调整费率、产品停售后可以转投新产品等等。
(3)癌症外购药报销要有:
外购药报销,很重要。
原因在于有部分“高价药”在医院是买不到的,必须得通过院外购药的方式购买。
比如癌症患者常用的靶向药,动辄好几万,有的甚至是天价,像>>120万一针的CAR-T抗癌特效药等。
医院买不到,商业保险一般也不能报销。
外购药报销,就是用来对付这些医院买不到的、高昂的药品费。
2.加分项:费用垫付、质子重离子、就医绿通等增值服务是否跟上
优秀的百万医疗险,还会附加上质子重离子、垫付费用、就医绿色通道等增值服务。
这些虽然不是必要的,但有总好过无,说不定哪天用上了呢?
还有像重疾住院/确诊津贴等,一般来说,百万医疗险只报销医疗费,优秀点的会再给一笔津贴。
可以用作每天饮食开销,或者家属从外地赶来陪护的陪床费、车费、住宿费等,能够减轻经济负担。
3.决定项:健康告知是否符合要求
按照以上几条原则进行筛选的话,可以选到市面上不错的产品。
但是,最终决定这款产品能不能够买上,取决于身体情况能不能符合健康告知的要求。
这一项极具特殊性。
每个人年龄、职业、身体情况都不相同,没有办法形成统一标准。
而每款医疗险产品,对于不同的身体异常情况,也有不同的核保结果。
这也就导致了百万医疗险千人千面的情况存在。
所以,今天榜单推荐的百万医疗险,仅考虑通常情况下,健康人群的首选。
对于身体有异常的小伙伴,建议咨询我们的专家,一对一挑选。

02

那话不多说,今天的百万医疗险榜单,按照不同的年龄段最优选择进行了排序,大家根据个人需求理性入手。

(1)55岁以下:太平洋医享无忧

医享无忧.png

众多百万医疗险当中,我最推荐的就是太平洋保险出品的医享无忧,它身怀5大亮点:
1.保证续保长达20年; 2.可选附加恶性肿瘤特效药保障,同样保证续保20年,100%报销; 3.确诊重疾住院,给付1万元重疾津贴,相当于重疾0免赔; 4.就医绿通、质子重离子治疗、费用垫付等增值服务通通自带; 5.由老牌保司——太平洋健康承保,实力强劲。
保障多,保费少,30岁男性购买(有社保,无附加)年交保费仅238元。
真要说有什么硬伤,那就是55岁以上人群投保,得按保险公司要求的项目,提供半年内的体检报告。
55岁以上的人,身体多多少少还是会有些小毛病的。
一旦查出问题,留下检查记录,不仅买不了医享无忧,还会影响其他保险产品的投保。
所以55岁以下人群,符合健康条件,医享无忧直接买。
55岁以上人群,可以直接往下看第3款。

(2)55岁以下,医享无忧买不了,可以试试平安e生保

e生保.png

平安出品的e生保·长期医疗,与医享无忧一样,保证续保期是20年。
基本的保障责任都大体相同,而在增值服务上,多了一项特色服务——专案管理。
“去哪个医院就医、挂号、找哪位专家?”
这些都是普通家庭患病时,心中缠绕的问题。
这时,专案管理就可以发挥作用了。
专人帮忙预约门诊医生、安排住院、跟进后续的护理情况等,全程指导就医服务。
让我们更快速、精准地就医,争取早日把病治好。
仔细对比保障责任,平安e生保·长期医疗的保障比医享无忧稍弱一些,但胜在健告相对宽松。
所以55岁以下的人群,医享无忧买不上,又希望保证续保时间能够长一些的,可以考虑平安e生保·长期医疗。

(3)55岁以上:众安尊享e生2022

尊享e生.png

上面说了,55岁以上的人群,想要购买医享无忧,会被要求去做体检。
所以我会建议这部分人群的百万医疗险选择,可以考虑这款:众安尊享e生2022。
虽然不保证续保,但是作为众安旗下的拳头产品,其保费贡献度占众安健康险板块总收入的一半以上。
上线以来,历经多次升级。
看得出来,众安很重视尊享e生这条产品线,其稳定性会优于其他1年期的医疗险。
况且,尊享e生系列本身也不是“省油的灯”,这款2022更是如此。
除了应有尽有的基本保障责任外,这两年较火的“一针可治愈”、“癌细胞清零”的CAR-T(奕凯达和倍诺达)等,共102种抗癌特效药,都被纳入了尊享e生的报销范围里。
还有ICU住院津贴,最多报销36000元,诚意十足。
此外,尊享e生2022还有乳腺癌术后假体器械报销,可以为女性在乳腺癌术后安装乳腺假体进行费用报销。
正常来说,乳腺假体属于医美整形的范围,社保与商业保险都不管,爹不疼娘不爱的。
而假体的花销通常也要好几万元,不算便宜。
尊享e生2022这条报销责任很贴心地照顾了女性患者,帮助她们早日回归正常生活。
其他还有如少儿罕见病特定药品和器械保障等,就不一一说了。
需要注意的是,如果投保时年龄超过60岁,尊享e生2022的许多附加保障,比如特需医疗、重疾加油包等,就不能添加了。

(4)未成年人:人保健康铁甲小保2号

铁甲小保2号.png

人保健康承保的铁甲小保,相信宝妈宝爸们都很熟悉了,面向0-17周岁的小孩,统一保证续保至17周岁,守护孩子的未成年期。
而铁甲小保2号,就是铁甲小保的进化版。
在铁甲小保基础上,新增了预防接种反应住院津贴,以及特定药品费用保险金,保障更加完善。
同时,提供了两项可选责任:
一是住院医疗费用保险金:通俗来讲就是小额医疗费用报销,可以抵消掉免赔额;
二是扩展特需医疗(即计划二):医院范围由二级及以上公立医院普通部,扩展为二级及以上公立医院普通部、特需医疗部、国际部和VIP部。
这一款我也找了医享无忧做对比,结论如下:
从保证续保时长来看,医享无忧是保证续保20年,铁甲小保2号是保证续保至17周岁。
如果被保人是刚出生的小朋友,保证续保期只差3年,还行。
从保障力度来看,铁甲小保2号跟医享无忧在伯仲之间。
铁甲小保2号的优势在于健康告知宽松,投保门槛低,还有特需医疗可以扩展,更适合有家族病史,本身身体情况较多的小孩,或对特需医疗有需求的家庭。

铁甲小保2号的健康告知有多宽松呢?可以参考下面的截图,仅有3条问询:

健告.png

(5)两款网红:好医保+微医保

好医保pk微医保.png

这两款算是当前医疗险市场上的网红了。
各自凭借上线平台数量庞大的用户数量,取得了不错的推广效果,其中,好医保算是“老网红”了,借着支付宝的风和便宜的价格,成功引起多数人的注意。
最早出现在市场的,是保证续保6年版,后来百万医疗险市场内卷,产品推陈出新,好医保又顺势推出了保证续保20年版。
两个版本价格上基本无差别,保障内容也相差不大。
但20年版的保证续保期限更长,保障更稳定。
微医保则是新晋网红,是泰康保险借助微信平台,在腾讯微保上线的一款一年期医疗险。
依靠微信庞大的用户数量,同样推广效果不错。
不过,就像保险公司一样,知名度高,不代表产品质量就一定好。
好医保和微医保也是如此,知名度高,不代表产品设计没有瑕疵。

如院外癌症特药保障,医享无忧的院外特药,没有免赔额,最多100%报销。

医享无忧抗癌特药.jpg

而好医保(20年版)的院外特药,与医疗费用共用1万免赔额,最高报销90%。

好医保抗癌特药.png

说到院外特药服务,这里得多提一嘴。
许多小伙伴私信问我一个问题:以有医保身份参保,治疗却未按医保结算报销,百万医疗险仅报销60%的治疗费用,但医保名录外的院外特药是否也受这一条限制,仅报销60%呢?

对此,我去翻了榜单中几款产品的条款,发现医享无忧的条款中,清楚写明了对于医保目录外药品费用,扣除第三方报销后给予100%报销。

医享无忧院外特药.png

而尊享e生2022的条款则是写了:以医保参保身份投保,未经医保结算,按照单独约定比例赔付。

尊享e生院外特药.png

这个赔付的比例,在尊享e生2022的投保界面我有见到描述,但是在条款中并未找到具体的数字(如果有细心的小伙伴找到了一定要告诉秋阳哦~)。

尊享e生院外特药投保界面.png

所以,从这点不难看出,百万医疗险更新速率快,一些增值服务并未能及时清晰明确地写进合同之中。
这就体现了第三方理赔服务的重要性了。
难不成,你还想等理赔时,自己去翻条款看哪些能赔,赔多少?哪些又不能赔吗?
而购买好医保,以及微医保,有个非常重要的前提条件必须得接受,就是这两款只能自己在支付宝或者微信投保,后续理赔也得自己独立完成。
百万医疗险的健康告知又比较复杂,如果没有做好,容易影响后续理赔。
这点对于不了解保险业生态的小伙伴们来说,不够友好。
说回来条款这一块,微医保本身的条款设计倒是不错,劣势在于非保证续保这一出身。

上面有提到,非保证续保的产品,我会更建议尊享e生2022,除了产品表现,我更看中尊享e生系列,作为非保证续保产品所体现出来的稳定性。

众安财报.jpg

据众安保险2020年财报显示,该公司约40%的保费收入,来自健康险。
而尊享e生这个产品线的保费收入,占众安健康险板块保费收入的比例高达89%。
对于众安健康险板块,甚至是整个众安保险,尊享e生系列几乎像定海神针一般。
如果不是自寻死路,众安短期内基本不会做有损尊享e生口碑的事情。
这也是为何尊享e生系列的稳定性被人看好。
至于产品形态设计,微医保最高可承保年龄只到65岁,而尊享e生2022最高可承保年龄是70岁。
不过同年龄下,微医保的保费比尊享e生2022要有优势。
所以,55岁-65岁的人群,微医保跟尊享e生2022都可以考虑,65岁以上买尊享e生2022。

03

最后,写了这么多,帮大家做个汇总小结吧。

小结.png

优秀的百万医疗险,额度高,保障范围广,保费还便宜,与重疾险相配合,一前一后扛起了家庭疾病保障的大旗。
但是健康告知、院外特药、保证续保等,保险合同也属于所有健康险中最最复杂的那一档,稍有不慎,便会影响到整份保单的保障功能。
不管是已经买了,还是准备要买医疗险的,都建议咨询专家,看看自己有没有买错,或者符不符合医疗险的购买情况,毕竟安稳驶得万年船,买保险,买得安心,才能放心。

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