要问健康保险，哪一类的健康告知最严格。
答案是百万医疗险。
不限疾病，不限社保用药，只要住院治疗费用超过免赔额就能报销，报销额度高达上百万。
这样的保险责任设置，意味着保险公司必须得通过严格的健告，来筛掉一部分亚健康人群，使产品的运营成本不至于太高。
同样道理，一般保险公司由于运营成本问题，不会在自家百万医疗险产品中附加保证续保、报销外购药等等责任。
而这些，恰恰是我们评判一款百万医疗险是否性价比高的条件。
当前市场上百万医疗险鱼龙混杂，真正性价比高的，精挑细选就那么几款。
为了避免大家踩坑，我把这些产品整理出来，编辑成榜单，希望能帮大家挑到合适的百万医疗险。
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在这之前，想要买百万医疗险不掉坑，一定得知道几个挑选标准。
1.基本项：保障是否充足、续保是否友好、癌症外购药有无报销
（1）产品保障与保额要充足，这是基本。
（2）续保条件要友好：
1.带有保证续保，目前市场普遍为保证续保6年或20年； 2.部分百万医疗险虽然没有在条款中写明保证续保，但续保条件同样宽松，如：续保没有等待期、出险后依旧能续保、身体情况变差不会单独调整费率、产品停售后可以转投新产品等等。
（3）癌症外购药报销要有：
外购药报销，很重要。
原因在于有部分“高价药”在医院是买不到的，必须得通过院外购药的方式购买。
比如癌症患者常用的靶向药，动辄好几万，有的甚至是天价，像>>120万一针的CAR-T抗癌特效药等。
医院买不到，商业保险一般也不能报销。
外购药报销，就是用来对付这些医院买不到的、高昂的药品费。
2.加分项：费用垫付、质子重离子、就医绿通等增值服务是否跟上
优秀的百万医疗险，还会附加上质子重离子、垫付费用、就医绿色通道等增值服务。
这些虽然不是必要的，但有总好过无，说不定哪天用上了呢？
还有像重疾住院/确诊津贴等，一般来说，百万医疗险只报销医疗费，优秀点的会再给一笔津贴。
可以用作每天饮食开销，或者家属从外地赶来陪护的陪床费、车费、住宿费等，能够减轻经济负担。
3.决定项：健康告知是否符合要求
按照以上几条原则进行筛选的话，可以选到市面上不错的产品。
但是，最终决定这款产品能不能够买上，取决于身体情况能不能符合健康告知的要求。
这一项极具特殊性。
每个人年龄、职业、身体情况都不相同，没有办法形成统一标准。
而每款医疗险产品，对于不同的身体异常情况，也有不同的核保结果。
这也就导致了百万医疗险千人千面的情况存在。
所以，今天榜单推荐的百万医疗险，仅考虑通常情况下，健康人群的首选。
对于身体有异常的小伙伴，建议咨询我们的专家，一对一挑选。
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那话不多说，今天的百万医疗险榜单，按照不同的年龄段最优选择进行了排序，大家根据个人需求理性入手。
（1）55岁以下：太平洋医享无忧
众多百万医疗险当中，我最推荐的就是太平洋保险出品的医享无忧，它身怀5大亮点：
1.保证续保长达20年； 2.可选附加恶性肿瘤特效药保障，同样保证续保20年，100%报销； 3.确诊重疾住院，给付1万元重疾津贴，相当于重疾0免赔； 4.就医绿通、质子重离子治疗、费用垫付等增值服务通通自带； 5.由老牌保司——太平洋健康承保，实力强劲。
保障多，保费少，30岁男性购买（有社保，无附加）年交保费仅238元。
真要说有什么硬伤，那就是55岁以上人群投保，得按保险公司要求的项目，提供半年内的体检报告。
55岁以上的人，身体多多少少还是会有些小毛病的。
一旦查出问题，留下检查记录，不仅买不了医享无忧，还会影响其他保险产品的投保。
所以55岁以下人群，符合健康条件，医享无忧直接买。
55岁以上人群，可以直接往下看第3款。
（2）55岁以下，医享无忧买不了，可以试试平安e生保
平安出品的e生保·长期医疗，与医享无忧一样，保证续保期是20年。
基本的保障责任都大体相同，而在增值服务上，多了一项特色服务——专案管理。
“去哪个医院就医、挂号、找哪位专家？”
这些都是普通家庭患病时，心中缠绕的问题。
这时，专案管理就可以发挥作用了。
专人帮忙预约门诊医生、安排住院、跟进后续的护理情况等，全程指导就医服务。
让我们更快速、精准地就医，争取早日把病治好。
仔细对比保障责任，平安e生保·长期医疗的保障比医享无忧稍弱一些，但胜在健告相对宽松。
所以55岁以下的人群，医享无忧买不上，又希望保证续保时间能够长一些的，可以考虑平安e生保·长期医疗。
（3）55岁以上：众安尊享e生2022
上面说了，55岁以上的人群，想要购买医享无忧，会被要求去做体检。
所以我会建议这部分人群的百万医疗险选择，可以考虑这款：众安尊享e生2022。
虽然不保证续保，但是作为众安旗下的拳头产品，其保费贡献度占众安健康险板块总收入的一半以上。
上线以来，历经多次升级。
看得出来，众安很重视尊享e生这条产品线，其稳定性会优于其他1年期的医疗险。
况且，尊享e生系列本身也不是“省油的灯”，这款2022更是如此。
除了应有尽有的基本保障责任外，这两年较火的“一针可治愈”、“癌细胞清零”的CAR-T（奕凯达和倍诺达）等，共102种抗癌特效药，都被纳入了尊享e生的报销范围里。
还有ICU住院津贴，最多报销36000元，诚意十足。
此外，尊享e生2022还有乳腺癌术后假体器械报销，可以为女性在乳腺癌术后安装乳腺假体进行费用报销。
正常来说，乳腺假体属于医美整形的范围，社保与商业保险都不管，爹不疼娘不爱的。
而假体的花销通常也要好几万元，不算便宜。
尊享e生2022这条报销责任很贴心地照顾了女性患者，帮助她们早日回归正常生活。
其他还有如少儿罕见病特定药品和器械保障等，就不一一说了。
需要注意的是，如果投保时年龄超过60岁，尊享e生2022的许多附加保障，比如特需医疗、重疾加油包等，就不能添加了。
（4）未成年人：人保健康铁甲小保2号
人保健康承保的铁甲小保，相信宝妈宝爸们都很熟悉了，面向0-17周岁的小孩，统一保证续保至17周岁，守护孩子的未成年期。
而铁甲小保2号，就是铁甲小保的进化版。
在铁甲小保基础上，新增了预防接种反应住院津贴，以及特定药品费用保险金，保障更加完善。
同时，提供了两项可选责任：
一是住院医疗费用保险金：通俗来讲就是小额医疗费用报销，可以抵消掉免赔额；
二是扩展特需医疗（即计划二）：医院范围由二级及以上公立医院普通部，扩展为二级及以上公立医院普通部、特需医疗部、国际部和VIP部。
这一款我也找了医享无忧做对比，结论如下：
从保证续保时长来看，医享无忧是保证续保20年，铁甲小保2号是保证续保至17周岁。
如果被保人是刚出生的小朋友，保证续保期只差3年，还行。
从保障力度来看，铁甲小保2号跟医享无忧在伯仲之间。
铁甲小保2号的优势在于健康告知宽松，投保门槛低，还有特需医疗可以扩展，更适合有家族病史，本身身体情况较多的小孩，或对特需医疗有需求的家庭。
铁甲小保2号的健康告知有多宽松呢？可以参考下面的截图，仅有3条问询：
（5）两款网红：好医保+微医保
这两款算是当前医疗险市场上的网红了。
各自凭借上线平台数量庞大的用户数量，取得了不错的推广效果，其中，好医保算是“老网红”了，借着支付宝的风和便宜的价格，成功引起多数人的注意。
最早出现在市场的，是保证续保6年版，后来百万医疗险市场内卷，产品推陈出新，好医保又顺势推出了保证续保20年版。
两个版本价格上基本无差别，保障内容也相差不大。
但20年版的保证续保期限更长，保障更稳定。
微医保则是新晋网红，是泰康保险借助微信平台，在腾讯微保上线的一款一年期医疗险。
依靠微信庞大的用户数量，同样推广效果不错。
不过，就像保险公司一样，知名度高，不代表产品质量就一定好。
好医保和微医保也是如此，知名度高，不代表产品设计没有瑕疵。
如院外癌症特药保障，医享无忧的院外特药，没有免赔额，最多100%报销。
而好医保（20年版）的院外特药，与医疗费用共用1万免赔额，最高报销90%。
说到院外特药服务，这里得多提一嘴。
许多小伙伴私信问我一个问题：以有医保身份参保，治疗却未按医保结算报销，百万医疗险仅报销60%的治疗费用，但医保名录外的院外特药是否也受这一条限制，仅报销60%呢？
对此，我去翻了榜单中几款产品的条款，发现医享无忧的条款中，清楚写明了对于医保目录外药品费用，扣除第三方报销后给予100%报销。
而尊享e生2022的条款则是写了：以医保参保身份投保，未经医保结算，按照单独约定比例赔付。
这个赔付的比例，在尊享e生2022的投保界面我有见到描述，但是在条款中并未找到具体的数字（如果有细心的小伙伴找到了一定要告诉秋阳哦~）。
所以，从这点不难看出，百万医疗险更新速率快，一些增值服务并未能及时清晰明确地写进合同之中。
这就体现了第三方理赔服务的重要性了。
难不成，你还想等理赔时，自己去翻条款看哪些能赔，赔多少？哪些又不能赔吗？
而购买好医保，以及微医保，有个非常重要的前提条件必须得接受，就是这两款只能自己在支付宝或者微信投保，后续理赔也得自己独立完成。
百万医疗险的健康告知又比较复杂，如果没有做好，容易影响后续理赔。
这点对于不了解保险业生态的小伙伴们来说，不够友好。
说回来条款这一块，微医保本身的条款设计倒是不错，劣势在于非保证续保这一出身。
上面有提到，非保证续保的产品，我会更建议尊享e生2022，除了产品表现，我更看中尊享e生系列，作为非保证续保产品所体现出来的稳定性。
据众安保险2020年财报显示，该公司约40%的保费收入，来自健康险。
而尊享e生这个产品线的保费收入，占众安健康险板块保费收入的比例高达89%。
对于众安健康险板块，甚至是整个众安保险，尊享e生系列几乎像定海神针一般。
如果不是自寻死路，众安短期内基本不会做有损尊享e生口碑的事情。
这也是为何尊享e生系列的稳定性被人看好。
至于产品形态设计，微医保最高可承保年龄只到65岁，而尊享e生2022最高可承保年龄是70岁。
不过同年龄下，微医保的保费比尊享e生2022要有优势。
所以，55岁-65岁的人群，微医保跟尊享e生2022都可以考虑，65岁以上买尊享e生2022。
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最后，写了这么多，帮大家做个汇总小结吧。
优秀的百万医疗险，额度高，保障范围广，保费还便宜，与重疾险相配合，一前一后扛起了家庭疾病保障的大旗。
但是健康告知、院外特药、保证续保等，保险合同也属于所有健康险中最最复杂的那一档，稍有不慎，便会影响到整份保单的保障功能。
不管是已经买了，还是准备要买医疗险的，都建议咨询专家，看看自己有没有买错，或者符不符合医疗险的购买情况，毕竟安稳驶得万年船，买保险，买得安心，才能放心。
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