最近公布了2019年第4季度的人身险公司的偿付能力数据。

学姐说过，判断保险公司有没有能力理赔，最关键的数据就是偿付能力。

简单来说，偿付能力是指「在任何时候，保险公司履行所有合同义务的能力」，体现了资产和负债的关系，是保险公司的生命线。

不管广告铺得多广，不管群众口碑多好，不管网点开得多密集，能不能赔还得看数据。

这里包含两个关键数据：

核心偿付能力充足率：核心资本与最低资本的比值，衡量保险公司高质量资本的充足状况。

综合偿付能力充足率：实际资本与最低资本的比值，衡量保险公司的总体充足状况。

当核心偿付率>50%，且综合偿付能力充足率>100%，就算是偿付能力达标的公司。

更通俗地说，把保险公司比作一个家庭。

核心偿付率：家庭的活期存款能偿还50%以上的债务；

综合偿付率：家庭的存款+股票+基金+其他可快速变现资产能偿还100%以上的债务。

我们就能称这个家庭是合格的债务方。

每季度要求家庭公布偿付数据，能快速发现财务危机。

早发现、早解决。

保证家庭的稳定持续，子子孙孙无穷尽。

一、偿付能力数据排行

学姐把一些新晋的保险公司捋了一遍，发现表现都不错。

比如刚下架了达尔文2号的三峡人寿，510%。

芯爱2号的承保公司海保人寿，360%。

刚上架了超级玛丽2020pro的和泰人寿，280%。

而平安人寿的综合偿付率是231%，核心偿付率是228%。

都非常厉害。

还有下面这些。

同方全球：204%，代表产品臻爱优选定期寿险。

光大永明：200%，代表产品达尔文超越者。

昆仑健康：179%，代表产品健康保2.0。

复星联合：157%，代表产品康乐一生2019。

信泰人寿：154%，代表产品完美人生守护。

这些公司通常都被人们打入「小公司」的行列，但它们的偿付能力也证明了理赔完全不成问题。

哪怕华夏人寿这样的大公司（2019年保费规模排名第4），综合偿付能力充足率也就133%。

大小公司之间并没有明显的界限。

只要能赔就是好公司。

二、如果偿付能力不足怎么办？

当偿付能力不足时，国务院保险监督管理机构可以采取以下措施：

1.责令增加资本金、办理再保险；

2.限制业务范围；

3.限制向股东分红；

4.限制固定资产购置或经营费用规模；

5.限制资金运用的形式、比例；

6.限制增设分支机构；

7.责令拍卖不良资产、转让保险业务；

8.限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；

9.限制商业性广告；

10.责令停止接受新业务。

总之管到你偿付率回到标准线为止。

• 那偿付充足率越高越好吗？

不是的，高偿付充足率并不代表着这家公司就实力强劲，因为很多保险公司新成立，业务量比较小，要承担的偿付责任也少，所以偿付充足率会显得很高，比如华汇人寿、国富人寿。

短期上千的偿付率，并不能代表长期的偿付水平，当业务量提高，偿付充足率会慢慢回归正常范围。

• 那偿付充足率低就一定是差公司吗？

也不是，只要处在监管要求的红线之上，保险公司的偿付就不成问题。有些公司为了抢占市场，获取更多用户，产品的性价比会有一定优势，因此一定程度上会降低其偿付率。

综合来看，保险公司的偿付充足率过高或过低都不是一件合理的事情，保持在一个范围会好一些。

三、中法人寿怎么回事？

这家神奇的公司自2016年起偿付能力就转为负数。

直到现在4年过去了，既没有倒闭，也没有被接管，就是一直这么挂着上万的负偿付率。

关键原因是这家公司业务规模和期限都不大。

没有达到要让监管接手的体量，加上连年业务增长都是0。

2021年就可以满期上岸，无债一身轻了。

但不管是引进股东还是增资，现在看来都不明朗，但首先可以确定的是，它始终没有让旗下的客户吃亏，该给的都给足了。

原本这是一家带着光环出生的保险公司，由中国国家邮政局和法国国家人寿保险公司合资建立。

无论是邮政在国内的网络，还是上百年历史的法国国家人寿，怎么看都是贵族血统。

可惜那个年代的合资险企活得都不好，管理、市场经营各个方面都出问题。

直到2009年中国邮政的亲儿子中邮人寿成立，学到了保险公司经营套路的老大哥决定自己来。

中法人寿也就一蹶不振，从2009年的2.7亿规模跌到2015年的2.5万。

随后中国邮政撤资拜拜，成就了中法人寿偿付率突破上万的历史佳绩，负数的。

还是大公司套路多啊…

但无论如何，选对产品是不会吃亏的。