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利率下行时代,普通人如何守住“钱袋子”?

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“你不理财,财不理你。”

听到这句话,压力最大的应该是中年人。

毕竟家人的吃穿用住如何,孩子的教育有无着落,未来的自己能否安享晚年,都由他们的经济能力说了算。

但如今利率下行,好不容易赚来的钱一天天缩水,放银行利息太少,投资房产前景堪忧,炒股怕血本无归……就怕“你一理财,财就离你”。

为了守住“钱袋子”,越来越多人把方向盘转向了国家都在呼吁大家买的理财保险,靠谱又安心:

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市面上呼声最高的理财保险当属增额终身寿险——财富恒定增值,可灵活减保领取现价,轻松实现教育、养老一手抓。

( 注意:>>互联网保险新规已出炉,增额终身寿险的减保领取现价功能将被限制,2022年开始,很可能就买不到能灵活减保的增额终身寿险了!)

另外比较火的还有年金险,由于领取年限固定,适合“专款专用”,用于教育或者养老

但二者收益都是白纸黑字写进合同里的,是非常靠谱的理财工具。

这时有人可能会纠结:“买增额终身寿险好还是年金险好?”

下面来看小明、小王和小莫的故事,就能知道答案:

◆  1.买了增额终身寿险的小明

小明是一名设计师,年收入25-30万

因为平时读了不少理财方面的书,意识到家庭资产配置的重要性,他决定每年拿出10万作为“保本升值”的钱,提前规划教育和养老

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咨询了专业人士的意见后,30岁小明投保了>>弘康金满意足臻享版增额终身寿险,每年交10万,一共交10年:

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一年后,小明和女友步入婚姻殿堂,第二年就抱了一个大胖小子。

后来孩子上大学,小明从保单取出20万,轻松供他读完四年大学

时间一晃,孩子28岁该结婚了,即将退休的小明又从保单取出30万,帮忙办了一场轻奢体面的婚礼,收到了亲朋好友的祝福,赚足了面子。

66岁,小明开始退休生活,因突然想起年轻时一直没能实现的“说走就走”的旅行计划,一次性从保单取出50万和老伴去游山玩水,趁身子骨还硬朗好好享受了一番,了却遗憾。

过了一年,夫妻俩人决定回老家养老,开始每年不落地取出10万作为养老补贴,加上政府发的退休金,也实现了年入25万,过上了“早起遛弯喝茶,傍晚牵手跳舞”的悠闲养老生活。

就这样一直领到88岁,保单还有47万现价在持续增值,如果小明长命百岁,这笔钱还能涨到70多万。

◆  2.买了年金险的小王

小王是一名机械工程师,30岁时年薪也是25-30万

他平常花钱大手大脚,暂时又没有结婚生子的规划,所以决定每年先拿出10万来规划养老。

了解到>>光明慧选养老年金的收益特别不错,还能提供养老社区服务,所以就选定了这款产品。

小王选的是保终身版本,每年交10万,一共交10年,从60岁开始每年领一次钱:

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计划赶不上变化,31岁的小王经不住父母的逼婚,当年就相亲结了婚,第二年还抱了娃,孩子的奶粉、纸尿裤、早教等花费等让平常花钱毫无节制的小王压力倍增。

到了50岁那年,小王承包的一项工程出了问题,急需一大笔资金补救,但保单还不能领钱,就先通过>>保单贷款取出一部分钱来应急。

当时孩子正准备出国留学,家里经济有点紧张,小王给孩子的生活费只是勉强够用,对此心里有一丝愧疚。

到了60岁,孩子28岁结婚了,小王也开始能每年领到光明慧选养老年金约定的139900元

过了几年退休,小王就住进了>>光大养老社区,靠这份养老年金和政府发的退休金安享晚年,也算是减轻了孩子的负担。

到80岁时,小王能从里面领出290多万,如果长命百岁,一共能领出570多万,收益非常可观。

但小王每次想起当年孩子上大学的事,心里多少都会有一点遗憾。

◆  3.什么都没买的小莫

小莫在深圳当老师,30岁便有房有车,年薪25-30万。

他的理财意识不强,拿了工资直接放银行,结婚之后钱就到了太太手里,她也不怎么做规划

32岁那年小莫荣升奶爸,花钱的地方越来越多,一年到头也没能存下多少钱。

等孩子上了高中,小莫才开始紧张起来,但因为花钱成了习惯,最后勉强存够当年要交的学费和生活费,只能走一步看一步。

后来孩子读完大学想创业,但家里只有10万存款,小莫心有余而力不足,没能帮到孩子多少,心里很自责

小莫60岁时,孩子结婚,因为深圳消费水平高,家里给完女方彩礼后没剩多少钱,婚礼办得很简陋。

到了65岁,小莫正式退休,每个月靠政府发的几千块钱养老金过日子,还总想着帮孩子还房贷,只能维持基本一日三餐

   学姐总结

小明、小王和小莫三人在年轻时收入差不多,还在一样的年纪结婚生子,但因选择不同,人生境遇截然不同:

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小明买的是增额终身寿险,可灵活减保实现一险多用,不仅解决了自己的养老问题,还能顾得上孩子的教育、婚嫁。

小王买的是养老年金险,按约定需要等到60岁开始领钱,活到老领到老,养老生活过得十分惬意,但唯独对当年孩子上大学一事抱有一丝遗憾。

至于小莫,什么理财都没做,勤勤恳恳工作几十年,到头来还要操心自己的养老问题,落了个晚景凄凉。

由此可见,在理财上,选择比努力重要

增额终身寿险因为可以灵活减保,在漫长的一生,既可以帮到自己,也可以帮到孩子。

而年金险,领取时间固定,比如从60岁开始领钱,因此能帮到自己获得一个确定的幸福养老生活,但帮不到孩子。

而如果什么理财都不规划,那么最后不仅害了自己,还会拖累孩子。

因此,既要财富增值,又想灵活取钱实现“一险多用”,选增额终身寿险不会错。

但正因为增额终身寿险灵活,孩子结婚就给婚嫁金,孩子创业就给创业钱,孩子需要钱能帮一点是一点,似乎是对孩子不能够独立的一种预测,万事都为孩子考虑,真的是好事吗?

若是“爱孩心切”,毫无节制地减保取钱,留给自己养老的钱就不多了。

年金险的领取年限固定,像文中的小王,买了保终身的光明慧选,从60岁就能一直领钱到老,不愁没钱花。

所以,如果只是想单纯做好养老规划,选养老年金险会更合适,尽管在某些阶段可能帮不到孩子,但未尝不是一件让孩子独立的好事。

最后,再次提醒一下大家~

等2022年的跨年钟声一响,增额终身寿险的减保领取现价功能将被限制,成为“过去时”。

目前,很多优秀的增额终身寿险因为被疯抢,额度卖完就提前下架了,如果想要买到好产品,千万别等到最后一刻,现在买到就是赚到!

如果对年金险更感兴趣,也要早点来咨询专家,因为包括光明慧选在内的所有互联网产品,都将受新规影响在2021年12月31日之前下架!

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