作为一名社畜，我最大心愿就是早日退休。
于是某天我趁空闲的时候，算了算我未来能拿到的养老金，再联想到我现在的挥霍消费，一下就悲从中来。
真的太少了，不够我造作啊，把希望全放在社保上，感觉靠不住。
主要这也不只是我自己说的，政府也认同。
养老规划因为现在的养老环境，是真的不容乐观。
一、长寿风险即将来临
100年前，人们活到100岁的概率很小，1949年新中国成立的时候，我国的人均寿命只有35岁。
后来生活水平搞上去了，人均预期寿命才不断变高，到现在，活到70、80多岁都是常事。
活到100岁的人也越来越多。
到这里你可能会想，这不挺好的吗，活得久是好事，怎么长寿还和风险挂钩？
这就得说到“储蓄”了，举个例子：
老王年轻的时候攒了一笔养老金，预计够他花20年。
60岁退休，生活过得有滋有味，78岁时，老王还活着，但钱却花没了。
这就是我们所说的长寿风险：“活得太老、储蓄太少、花得太快”。
二、养老金枯竭预警
我国的养老体系有三大支柱。
第一支柱：国家养老金；
第二支柱：企业个人共同缴费的职业养老金计划；
第三支柱：个人储蓄。
目前的养老情况是“第一支柱”独大，“第二支柱”“第三支柱”比较缺失。
用大白话说，就是大部分人都指望着国家发的退休金养老。
但根据社科院《中国养老金精算报告2019~2050》统计数据表明：如果维持目前社会养老保险政策不变，到2035年，社保基金将耗尽。
先不说这个预测是否会成真，但这无疑给了我们一个警告。
现在的老人，用着我们交的社保养老，等我们老了，再用下一辈交的社保养老。
按道理说这个模式运作是可行的。
但问题是，当下的年轻人不愿意生孩子，导致新生儿的出生率持续走低，未来劳动力数量骤减。
未来交社保的人变少了，国家的养老金储蓄也会自然跟着变少。
等到我们退休，就算国家养老金还有点钱，“分蛋糕”的人那么多，要让大家都拿到退休金，国家只能把钱平摊又平摊，毕竟福利要尽可能公平，你拿到手的钱可能只有薄薄的一点。
三、退休金微薄
不知道你们有没有想过这个问题：一旦退休，你能领多少退休金？
假设小方25岁，在广州工作，月入1万，预备60岁退休，一共交了35年社保，预测未来养老金领取情况如下：
按最低缴费额度来算，小方能拿到3472.77元的退休金，一年能拿到41673.24元。
但前提是他一直都有稳定的工作，没有失业、并持续缴纳社保，不然拿到手里的钱还要再少。
在广州这样的一线城市，如今靠3千多块的生活费，大多数人日子都过得紧巴巴。
更何况还有通货膨胀，几十年后，钱更不值钱，若是只拿这点养老金过日子，那相比退休前的生活质量，真的是大打折扣。
四、养老金替代率低
养老金替代率，指的是劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。
也就是养老金替代率=退休金/退休前收入×100%。
养老金替代率越高，意味着退休金收入越高。
根据国际劳工组织建议：如果想退休后维持生活水平，那么替代率需要达到70%左右。
可近些年来我国养老金替代率却在逐步下降。
2019年只有40%，远低于标准线，这足以说明，退休后你的生活质量远不比从前。
退休前也许是可以三天两头随便下馆子的水平，退休后就得斟酌着用钱。
就算自己有积蓄也不敢花得太随便，毕竟以后不上班了，除了微薄的退休金，就没有别的收入，剩下的全是支出。
面对这样的养老困境，该怎么办？
养老规划综合考量下来，其实有一个绝佳的解决方案——投资理财险。
注意，这里指的是年金险、增额终身寿险这两类理财险。
用它们来养老，有这三大好处：
◆ 1.安全
养老钱最重要的就是安全，如果投资的风险很高，比如炒股，分分钟有翻车的可能，根本没有保障。
而年金险、增额终身寿险这类理财险，则是直接将收益写入保险合同。
相当于给了你一颗定心丸，未来能拿到多少钱，白纸黑字写得清清楚楚，收益有保障。
◆ 2.收益源源不断
如果你买的是年金险，通常会在退休的时候，每年固定领取到一笔钱，且终身可领，不管你活多久，都能一直领钱，足以应对长寿风险。
如果你买的是增额终身寿险，在持有很长一段时间后，比较优质的产品后期年化单利基本能达到10%以上。
而银行目前一年期存款利率也才只有1.75%，甩别人好几条街。
且终身增值，活得越久，赚的钱越多，养老有保证。
◆ 3.现金流灵活
长期投资有一个通病，钱固定在账户里，取不出来。
而增额终身寿险，以及部分比较优质的年金险，通常都含有“减保”和“保单贷款”的功能。
“减保”可以简单理解为取钱的功能，当你需要用钱的时候，只需要提出减保申请，就可以取出相应的金额，非常方便。
但是，在10月22日，银保监会发布了新规，有很大概率将取消“减保”。
养老规划一旦“减保”被削，我们将无法再做到随时取钱，理财效果大打折扣，真的很吃亏。
趁现在还在卖的理财险还有“减保”功能，有打算做理财规划的朋友，可要抓紧时间入手了！
因为新规之后，所有的优质互联网理财险都将在2021年12月31日前全部下架，错过就没了。
言归正传，>>“保单贷款”功能则是当被保人急需用钱的时候，可以向自己的保单借钱。一般不会超过现金价值（指这份保单值多少钱）的80%，时间不超过半年。
举个例子，现在保单的现金价值为100万，那么你最多能借到80万。
而且贷款利息比银行低，还不用像银行贷款那样需要征信或抵押，资金流动性可以说相当不错。
结合投资三要素，安全性、收益性、资金流动性来看，保本固收的年金险和增额终身寿险无疑是最好的选择。
今天咱们就先聊到这，下次再一起唠嗑~
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