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学姐答疑|车损险疑问全收录,一文看懂车损险!

学姐推荐关注 学霸说保险      2020-08-06      379次 

在所有车险产品里,车损险应该是普及度最高的。

但是,并不是所有的车主都对车损险特别了解,也许对它的认知还只停留在车辆发生损失后可以提供保障的产品。

今天,学姐就以Q&A的形式,带大家全面了解车损险!

疑问一:什么是车损险?

疑问二:车损险有必要买吗?

疑问三:车损险多少钱?

疑问四:车损险一般买多少保额?

疑问五:汽车的划痕险和车损险有什么区别?

疑问六:车损险管轮胎吗?

疑问七:涉水险和车损险的区别?

疑问八:车损险每次事故中的绝对免赔额是什么意思?

疑问九:为什么一般购买完车损险后,都要再选择一个不计免赔险的呢?

疑问十:买了车损险和不计免赔险,出险保险公司就一定赔吗? 


疑问一:什么是车损险?


官方定义,车损险是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时因遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

什么意思呢?就是你自己或你允许的亲戚朋友,在开你的车时,如果把车碰了撞了,需要花钱修,而如果你买了这个险,修车的费用就由保险公司来承担。

那么问题来了,哪些属于赔偿的合理范围呢?我们可以看一下车损险的保险责任:

1:保险期间内,因下列原因造成被保险机动车的直接损失,且不属于免除保险人责任的范围,保险人依照约定负责赔偿:

(一) 碰撞、倾覆、坠落;

(二) 火灾、爆炸;

(三) 外界物体坠落、倒塌;

(四) 雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、 冰雹、 台风、热带风暴;

(五) 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、 暴雪、冰凌、沙尘暴;

(六) 受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击;

(七)载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形)。 

2:发生保险事故时,被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用,也在赔付范围之内。

除此之外,学姐提醒大家,不要将车损险和交强险混为一谈,两者是截然不同的。车损险属于商业车险,而交强险则属于国家强制车险;此外,交强险保的是第三方,而车损险保障的则是车辆本身。

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疑问二:车损险有必要买吗?


说起商业车险必买的险种除了第三者责任险,就是车损险了。但是在实际购买中,很多车主不愿意去购买车损险。

很多车主觉得车损险太贵了,一辆20来万的新车,车损险一年就要三千多。而且车损险的保费不怎么下降,但车子每年都在贬值。这么一盘算也太不划算了! 

但学姐觉得,车损险也是我们必须购买的险种,因为它的作用同样重要:如果不保车损险,车辆碰撞后的修理费用可能全部由车主自己承担。

俗话说,买车容易修车难,汽车修理市场中奇高的零部件维修费用我相信大家应该有所耳闻,如果把车的配件全换了,估计花的钱都够再买两台新车。

所以,如果你不是驾驶经验丰富,开车谨慎小心的老司机或者爱车已经有一定年头了,就算万一出事故,车损险的保费也足够修车了的车主,还是老老实实买上车损险吧!


疑问三:车损险多少钱?


详细的车损险保费,可以参考这个计算公式:

车损险保费=基准纯风险保费 /(1 - 附加费用率)*优惠系数。

一年期的车损险的基准纯风险保费是需要每辆车单独查询。

具体查询步骤:登陆中国保险行业协会官网,在商业车险示范条例以及费率基准查询栏目中找到机动车、特种车车损险项目(如下图所示),按要求输入车辆信息即可得出结果。

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附加费用率是每个保险公司上报监管审批确定的,基本是35%。优惠系数是各家保险公司根据车辆上年度的理赔情况和自家车险承保政策自行确定。费率一般在几百元到几千元之间,以20万的新车为例,车损险保费大概在2000元左右。

所以,各家保险公司的车损险保费费率相差不大。 

续保保费也需根据出险次数和折旧率等因素来金决定。按照新的车险费率规则来算,出险1次保费不打折,出险2次保费上浮25%,出险3次上浮50%,上年出险4次上浮75%,出险5次上浮100%。相应的,不出险也能享受车险折扣。 

最后还有一点需要注意,如果上一年度车损险出险理赔了,第二年换了家保险公司承保,其实车损险的费率也不会减少,因为这种理赔记录是全国联网的。


疑问四:车损险一般买多少保额?


学姐建议足额投保,越贵的车更是要足额投保。

如果不是足额投保,发生部分损坏只能按照投保的比例来赔付。

比如花10万买一辆新车,却只按8万元投保车辆损失保险,属于不足额投保,发生部分损坏只能按照投保的比例来赔付。但如果是按照10万元足额投保,那么如果发生损坏,就按照10万的额度去赔偿。


疑问五:汽车的划痕险和车损险有什么区别?


这个问题困扰过很多人。要解答这个问题,首先要弄清楚车损险、划痕险的赔付范围。 

先说说车损险:

保险期间内,因下列原因造成被保险机动车的直接损失,且不属于免除保险人责任的范围,保险人依照约定负责赔偿:

(一) 碰撞、倾覆、坠落;

(二) 火灾、爆炸;

(三) 外界物体坠落、倒塌;

(四) 雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、 冰雹、 台风、热带风暴;

(五) 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、 暴雪、冰凌、沙尘暴;

(六) 受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击;

(七) 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形)。

看着很齐全了是吧?但其实划痕事故不在其中。

而划痕险作为车损险的附加险,就是用来赔付车身油漆单独受损,一般为利器刮痕或擦伤,如钥匙、树、墙等等。但车身上的凹痕,还是可以用车损险报销的。

赔付方式上,与车损险的不累计赔付方式不同,划痕险是限额累计赔付,一般保险金是2000元。简单来说,就是在一个保险年度里,第一次报了划痕险,花了1500元,那么第二次报划痕险时,就只能报销500元了,剩下的要自己承担。

所以,学姐建议,如果你的爱车平时停在车库这种监控、管理都比较到位的地方,划痕险是可以不上的。


疑问六:车损险管轮胎吗?


记住了,车损险是不!保!轮!胎!的!不仅轮胎不赔,轮毂、前后风挡玻璃和车窗玻璃的单独损坏车损险也是不赔的!

但如果在一次事故中造成了多处损坏包括车轮或玻璃,车损险是赔付的。

其实保险公司这样设计也是情有可原,原因不外乎是轮胎是损耗品,只要开车,就不停地磨损。就像整车的保险也不可能给你保折旧的费用。


疑问七:车损险和涉水险的区别


涉水险和前文提到的划痕险一样,都属于附加险。只有只有先购买车损险,才能再购买涉水险。

我们再来看涉水险的适用范围:

1、在遭受暴雨、洪水的时候,被保险的车子被水淹没排气管或进气管,驾驶员继续启动车辆或利用惯性启动车辆;

2、遭受暴雨、洪水后,未经必要处理而启动车辆。

在这两种情况下,购买了涉水险就能获得相应的赔偿。但大家要注意一点,在涉水险的适用范围中,多次出现的一个词是“启动车辆”。

也就是说,涉水险的保险标的是发动机而不是车子本身,如果车子被水泡了,但是发动机没事,只是其他零部件受损,那么就是属于车损险的范围;如果发动机进水,乃至产生损坏,则属于涉水险的理赔范围。这就是涉水险与车损险最大的区别。


疑问八:车损险每次事故中的绝对免赔额是什么意思?


绝对免赔额可以理解为“起付线”、“入场费”,达到起付线后,也只赔起付线以上的部分,起付线以下的部分依然需要我们(被保险人)自担。

不过现在的车损险已经没有这种东西了,所以大家不必在意。


疑问九:为什么一般购买完车损险后,都要再选择一个不计免赔险的呢?


不计免赔险是一种商业险种的附加险,必须以投保主险为投保前提条件,不能单独投保。

说到不计免赔险,我们还得明白一个概念,那就是免赔率,在交通事故当中,交警会根据现场的实际情况,给事故中的车主划分事故责任,根据责任划分,保险公司也会给出不同的免赔率。

设置一定的免赔率,就是为了避免故意出险骗保或者“路怒症”的行为。

但毕竟我们大部分车主都是遵纪守法的好公民,但有时候也不可避免地会碰到一些交通事故。所以购买不计免赔险,可以帮助车主们填补上免赔率这个"坑",以免碰到一些重大事故,比如说追尾豪车,不小心撞伤了人这样的事故,避免让我们因为这些事故而倾家荡产。

简单来说,这个“不计免赔”主要作用就是把这一小部分个人应当承担的责任损失再次转给保险公司,从而在事故发生后得到一个全额的赔付,个人能够获得最大的保障作用。

那为什么一般我们买了车损险后,一般都会建议再买一不计免赔险呢?

举个例子:假设小明开车不小心追尾了前面的奥迪,奥迪车主找小明赔5万的修车费,而小明自己修车,花了5000元。

因为交警判定是小明全责,所以事故中,小明有20%的免赔率。

奥迪的修车费,可以通过交强险、三者险和三者险的不计免赔险赔付。

而小明的修车费,5000元,因为他没有买车损险的不计免赔险,所以保险公司只能赔4000元,剩下1000元,得自己掏了。

所以,买车损险时,附加一个不计免赔险是很有必要的!


疑问十:买了车损险和不计免赔险,出险保险公司就一定赔吗?


一般来说,在车损险的责任范围内都是赔的,但以下这些特殊情况除外:

1、因违反法律法规中有关机动车辆装载规定而增加的免赔金额;

2、因应当由第三者负责赔偿但无法找到第三者而增加的免赔金额;

3、机动车损失保险中约定的每次事故绝对免赔额。

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