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车险险种都有哪些?全都要买吗?

学姐推荐关注 学霸说保险      2020-08-03      466次 

车险种类那么多,是不是全都买了才能保障全面?

那可不一定!

车险种类虽多,但有很多的用处其实并不大,盲目投保只会浪费保费。

每种车险都有各自的作用,有没有必要买,应该看有没有相应的需求。

车险分类思维导图.png

哪些车险必须买,哪些车险要根据需求来选择性购买?我们一个一个来看:

交强险

全称“机动车交通事故责任强制保险”,划重点——强制。

交强险是国家强制购买的保险,不买不给上路,被交警抓到没买的话,扣车,罚双倍保费,并且要立刻购买才可重新上路。此外,新车不给上户,年检更过不了。

◆  那交强险是干嘛用的呢?

简单而言,交强险就是用来保障交通事故受害人(不包括本车人员和被保险人)的权益的。

当我们发生交通事故的时候,交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。

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◆  那我们自己的车就不赔了嘛?

是的,交强险不赔:)

自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费,都由对方的交强险、第三者责任险,以及自己的车损险赔,具体后面会讲。

总之,一句话总结就是:交强险必须买,因为它是强制性的。

商业险

商业险主要分为主险以及附加险。

商业险分类思维导图.png

车险的商业险险种及其价格,是由保监会进行全国统一的。

也就是说,全国所有有卖车险的保险公司,它们的车险产品基本都是这几种,保险条款与保证内容都是一模一样的。

唯一的区别只在于每家车险公司给的车险方案不同,导致在保费上会有一定出入。

那既然商业车险林林总总十几种,哪些必须买,哪些又需要看情况呢?我们一个一个来分析:

◆  主险

★ 车损险

顾名思义,负责赔付我们自己车的损失的保险。

但凡是开车上路,免不了极少数的磕磕碰碰,这种情况下如果不是对方全责,那么多出来的钱肯定需要我们自掏腰包。

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此外,万一遇到了自然灾害、意外事故(包括地震、火灾、暴雨、洪水等)、全车被盗等情况,车损险也都可以帮我们赔付。

值得注意的是,在20年车险费改之后,原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险,全部并入了车损险中,而且加量不加价。

因此,车损险基本是必买的,而且车辆价值多少,保额就买多少,除非觉得自己的车已经过于老旧,受损了随时可以不要,或者觉得自己负担得起修理费,那不买也可以。

但要注意的是,如果车辆是在送去保修期间,被工作人员磕碰坏的话,车损险是不赔的。

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★ 第三者责任险

简称“三者险”或“三责险”,主要保障交通事故中,第三者的人身伤亡和财产损失。

那第三者是谁呢?举个栗子:

你开车撞了人,人就是第三者;

你开车撞了车,被撞的车以及这辆车里的人、财产就是第三者;

你开车撞了路边栏杆,那政府就是第三者(路栏属于公共财产);

你开车撞了猫猫狗狗或者人家摊位、房子,那这些东西的所有人就是第三者。

可以理解为,三责险就是交强险在保额上的补充。

现在路上豪车那么多,万一发生点交通事故,交强险肯定是不够赔的。

所以三责险也是必买的,而且保额至少超过50万,在一二线城市则最好100万以上,200万也不嫌多。

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★ 车上人员责任险

保的就是车上的乘客以及司机,其实该险种的保障范围与意外险有一定的重合,但就怕坐车的人刚好就没有买意外险。

所以如果你的车是运营车辆(比如网约车),又或者刚拿驾照对自己的车技不是很有信心的话,建议买上。

也不贵,如果一年没出险,1万保额的前提下,司机位和乘客位都只需要二三十块钱每年。

◆  附加险

★ 附加绝对免赔率特约条款

严格来讲这不是附加险,而是一个附加条款。

附加绝对免赔率特约条款的作用不是来提供保障的,而是来减少保费的

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由于20年车险费改之后,银保监会已经取消了车险的不计免赔率,所以一般来说,车主们在出险的时候,从保险公司那里拿到的赔款都是“足额”的。

但有些车主可能本身就比较追求经济型的车险方案,又或者对自己的车技有信心,觉得出险概率很低,希望在购买车险时降低一些保费。

那么这个条款,就允许我们在投保车险的时候,事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率(一般为5%,10%,15%和20%),当我们出险的时候,就可以从赔款中按照这个绝对免赔率,扣去相应比例的金额。

即通过出险时少拿赔款的方法,来减少投保时的保费。

在学姐看来,这个条款比较适合追求经济型车险方案的车主,以及对自己车技有信心,希望能够减少保费的车主。除此之外,学姐并不建议附加这项条款。

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★ 车身划痕险

顾名思义,就是车辆在无明显碰撞痕迹的情况下,车身表面油漆被单独划伤时可以得到赔付的保险。

划痕险是一个比较鸡肋的保险。

首先它是定额保险,保额是固定的(2000到20000不等),一年之内无论报几次划痕险,保额用完就没用了。

其次只要出险一次,次年保费就会上涨。

最后只要你不是停在路边被一些有仇富心理的人故意划痕,一般是不会出现划痕的。

综合来看,除非是豪车而且经常停在路边,附近治安还不是很好的话,都没有必要购买。

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★ 附加车轮单独损失险

车轮损失险的保障范围也很小,只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺,导致车辆其他部位没有损失,只有车轮(包括轮胎、轮毂、轮毂罩)单独的直接损失,才可以获得赔付。

一般而言,车轮损失险只有在车轮被盗的情况下,才有出险的机会,如果是遇到自然灾害、意外事故的情况,那大概率是不会只单独损害轮胎的。

此外,如果是人为造成的车轮损坏比如开车忘放手刹,把车开去玩漂移等情况造成爆胎、轮毂过热受损,车轮险也是不赔的。

综合来看,车轮损失险用处不大,学姐不建议投保

★ 附加发动机进水损坏除外特约条款

在20年车险费改前,这个条款有另外一个名字,叫涉水险。

涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火,其他地方一概不赔。但是,如果在发动机进水的情况下还打火了的话,那么涉水险也会不赔。

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在20年车险费改前,涉水险作为附加险存在,车主们可以自主选择是否增加保费来增加保障。

而在20年车险费改之后,涉水险的责任被并入了车损险,车主们可以自主选择是否附加发动机进水除外特约条款,通过减少保费来减少保障。

涉水除外条款其实是个“地域性”很强的条款,可以按照需求来附加。

一般而言,市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。

所以对于居住在市内容易积水的城市的车主来说,一般不建议附加涉水除外条款。

对于居住在北方或内陆城市的车主而言,发动机进水的可能性很小,可以考虑附加涉水除外条款。

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★ 附加法定节假日限额翻倍险

顾名思义,就是在节假日的时候,三者险的限额翻倍。

节假日出行车辆较多,发生交通事故尤其是较大型交通事故的概率也会比平时更高。

学姐建议车主们附加节假日限额翻倍险。

★ 附加机动车增值服务特约条款

该条款内容如下:

本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。

投保人可以选择投保全部特约条款,也可以选择投保其中部分特约条款。

保险人依照保险合同的约定,按照承保特约条款分别提供增值服务。

虽然在20年车险费改之前,像平安、人保、大地等多家具有车险业务的公司,早已开始像其客户提供这些车险增值服务,但在行业内却一直没有统一的服务标准。

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附加机动车增值服务特约条款不但统一了行业标准,还为车主们提供了更多更好的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。

综合来看,这项条款还是挺有用的,学姐建议车主们按需购买。

★ 其他较少见的附加险

除了学姐上面列出来的这部分附加险外,其实还有着一些比较小众的附加险,这一部分附加险正是由于它们出险概率实在太小,所以并不常见。比如:

附加新增加设备损失险,只赔付发生事故时对新增设备造成的损失;

附加车上货物责任险,只赔付发生事故时对车上货物造成的损失,该附加险一般针对货车;

附加精神损害抚慰金责任险,只赔付事故本身对车上人员造成的精神刺激,由于判定困难且出现概率极低,所以出险概率也非常低;

等等。

各位车主们完全可以凭各自需求选择投保。

总之,学姐把每种车险在购买时需要考虑的需求汇总在了一张表上,方便大家参考:

车险购买需求参考.png

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