“学姐，我是开淘宝店的，要怎么买保险呢？？”
“学姐，我是个个体户，还能买社保吗？买商业保险又应该买什么呢？”
“学姐，我是个画漫画的......”
“学姐，我是个写网文的......”
对于没有持续稳定缴纳社保的人群，要怎么配置保险为自己完善保障呢？今天学姐就来跟大家说说，没有社保的人群要怎么买保险。
本文重点
>>没有社保对投保商业保险有什么影响？
>>没有社保该如何配置商业保险呢？
一、没有社保对投保商业保险有什么影响？
商业保险中最重要的就是人身保险，人身保险中有四大险种：
重疾险（保重大疾病）、医疗险（医疗费报销）、寿险（保障身故/全残）、意外险（保意外）。
一般来说，没有社保的人，在买这四大险种的时候：
意外险影响不太大，主要是意外医疗报销时未必能报100%。
在投保医疗险时，在保费、报销比例等方面都会有限制。
◆ 缴纳保费方面
以30岁投保某网红百万医疗险为例，选择基础保障：
>>有社保身份投保，保费一年293元，
>>无社保身份投保，保费一年626元。
权益都一样，但就是因为没有基础的国家社保，保费差距还是比较明显的。
◆ 报销比例方面
以投保某住院保为例：
>>有社保，且经社保报销后，赔付金额=（报销范围内的医疗费用-社保报销金额-免赔额）×100%；
>>无社保报销，赔付金额=（报销范围内的医疗费用-免赔额）×80%。
可见，经社保报销后再通过住院保报销，可获得更高比例的赔付。
没有社保，在投保寿险时，在最高保额上也会有限制。
以投保某定期寿险为例：
>>有社保，最高投保基本保额350万；
>>无社保，最高投保基本保额200万。
可投保的最高额度有较大差异。有较高保额需求，又未持续缴纳社保的朋友，可能需要叠加2-3款产品搭配投保。
相对来说，重疾险最为友好，不论有无社保，投保一般都不会受影响。
不过，不论什么情况，学姐建议都要配置社保，尤其是医保，这是我们最基本的保障。
对于自由职业者来说，可以以灵活就业人员的方式缴纳城镇职工医保，或者是通过社保代缴机构缴纳职工社保。
对于持有当地户口的老人和小孩而言，可以在当地缴纳城乡居民医疗保险（城镇居民医疗保险或新型农村合作医疗）
需要注意的是，城镇居民医保和新农合都有固定的缴费时间。
如果错过，补缴可能会出现等待期的问题。
每座城市的时间不同，大家可以具体咨询当地的社保局或拨打12333咨询。
二、没有社保该如何配置商业保险呢？
创业者、待业、以及公司没给缴纳社保的人群投保，可以先把收入分为四部分：
40%用来投资，扩大经营；
30%用来应付日常开支，可以放银行、互联网活期理财，或者余额宝等货基产品；
20%用来固定储蓄，这是长期的资金积累；
剩下的10%，用来规划保险。
“先保障，后理财”，所以从保障的角度，建议先配置重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。
这些险种都有各自的功能，可以相互补充，但不能相互替代。
◆ 1.医疗险
有了医保为什么还要有医疗险?
虽然有医保后，看病可以报销一笔钱，但医保最大的不足在于它受到医保三目录、起付线、封顶线以及报销比例的限制。这意味着如果住院了的话花太多钱不能报销：
>>只有在起付线跟封顶线的范围内才能按比例报销（不同城市报销比例不一样）；
>>只有在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，才能报销，不在范围内的自费；
>>不在定点医院、定点药店就医的，不报销；异地就医的，报销额度等都会有限制。
这么一系列政策限制下来，一趟合理治疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。
万一遇到了动辄花费几十上百万的疾病，或者需要用到一些特效药、特殊医疗设备等，报销的比例只会更低。
也就是说，医保在重大疾病面前，保障力度并不够高。
而百万医疗险，有着以下的优点：
>>报销范围全面（比如自费药特效药都能报销，最先进的质子重离子癌症疗法也能报销等等）；
>>保费低（一年只要两三百）；
>>报销额度高（高达五六百万）的优点。
因此我们在医保的基础上，也趁身体健康状况还符合参保条件，添置一份百万医疗险来加强对抗疾病的风险是十分必要的。
不过，医疗险是报销型保险，它只能报销因疾病本身产生的医疗费用支出。
至于治病期间不能工作导致的经济损失，治病之后疗伤需要花费的钱，车贷房贷的债务责任等等，医疗险都是不管的。
因此重疾险也是非常重要的！
◆ 2. 重疾险
在应酬多，长期在外奔波，身心压力都大的情况下，很容易让自己的身体处于亚健康状态。
重疾险是给付型保险，患了重疾，买了多少保额，符合理赔条件就可以赔付相应的理赔金。
重疾险主要是收入补偿。一场大病下来，加上恢复期的几年，没有收入来源。
而重疾险可以弥补无法工作的收入损失、治病后的康复费用和护理费用以及日常支出、孩子教育等。
帮我们解决后顾之忧，让我们安心治病养病。
按照保障期限来看，重疾险可以分为短期重疾险（1年期）和长期重疾险，长期重疾险可以保到70岁/80岁或是保终身。
综合多方面考虑，学姐建议重疾险最好是保障终身。
另外，投保重疾险的时候，最好把保额也买够，至少也得30万左右
因为目前国内高发重疾（尤其是癌症）的治疗费用起步线基本都在30万左右，加之治疗过程往往要持续数年，保额太少是不够的。
预算不足暂时买不够的话，后续可以通过加保把保额做足。
◆ 3. 意外险
顾名思义，意外险保的是意外。
很多个体户跑生意，需要经常在外奔波。
出门在外，风险系数难免会提高。
所以，为了降低家庭风险，投保低保费、高保额高保障的意外险就非常有必要了。
一般来说，意外险分为一年期意外和长期意外险。
一年期意外险交一年保一年，保费很低，性价比很高，长期意外保障期限长一些，但是比一年期的意外险贵很多。
对于绝大多数的家庭，一年期意外险是最佳的选择，为什么呢？
一是因为意外险的健康告知非常宽松，生效时间十分迅速。二是因为意外险的产品多，升级换代快，产品保障会越来越好。
但是和我们平常说的意外不同，意外险要满足的是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。
我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等，都符合意外险的定义。
但是如果是中暑、猝死、自杀、自残，就不在意外险的保障范围内。
当然也有些产品是有另外赠送猝死责任的，注重这一块保障的话在选择意外险的时候可以特别关注一下。
◆ 4. 定期寿险
定期寿险非常简单，在保障期间内身故或全残，不论是因为疾病还是意外，都可以赔付保额。
寿险的作用，主要是解决家庭经济支柱一旦不幸身故或全残之后，不会留下一大笔债务给家人，并且可以继续尽到赡养义务和抚养义务。
简单来说，就是为家人尽最后的责任，帮助家庭一次性还清债务并支撑家庭照常运转三到五年，保证家庭不至于因为家庭经济支柱的倒下，而“一朝回到解放前”。
定寿一般保障期限是10年、20年、保到60岁、70岁等。
寿险的保障责任简单，健康告知也比较宽松，而且性价比也非常高，几百块钱，就能获得几十万甚至上百万的保额。
学姐建议保到65-70岁退休的年纪就可以了，孩子长大后，家庭经济支柱的责任也就转移到他身上，我们作为长辈，经济压力也不会特别大。
一般，定寿的保额要优先覆盖所有的负债（房贷、车贷等），其次还有考虑抚养子女的费用、赡养老人的费用，以及3-5年的收入。
学姐总结
最后，学姐再来总结一下今天的这篇文章：
1.要交社保，尤其是医保，要尽可能的不要断缴。
2.除了社保，要及早配置合适的商业保险，用来覆盖未来未知的风险；
3.意外险、医疗险、重疾险、定期寿险，是人身四大基础保障，有各自的特点，可以互相补充，无法替代，建议都是要配置的。
保险是很复杂的金融工具，但我们需要利用它，来让我们的生活更有保障。
如果你是自由职业，或是各种原因待业，又或者社保不在当地，希望今天的内容对你有帮助。
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