小秋阳说保险-北辰
学姐的小姨昨日来看我，并与我说她想为儿子买款重疾险，由于想到保额高的产品需要支付比较高的保费，她就只想买个20万，觉得应该就够了。
大家的想法都会和学姐小姨一样的，觉得买重疾险就是图个心理安慰，买个20万保额就绰绰有余了。
在这里，学姐必须要纠正大家一下：买个20万的重疾险是不实用的。
为什么呢？我们一起来详细分解一下。
因为下面的文章会涉及到很多保险的专业术语，大家一起随我看看一些基础的保险业务知识，也是为了更好的理解下面的文章：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
对于大部分人来说，重疾险买20万保额都是不够的。
为什么学姐要这样说呢？因为够买重疾险，保额主要考虑以下两个标准：
1. 3-5倍年收入
若你一年有10万元的收入，那么最好是选择购买30-50万保额的重疾险产品。这是为何？
通常，治疗和康复一场重疾的时间是3-5年，患者在这期间是没有办法去上班的，收入就没有了，那么家人也可能受到牵连而导致“返贫”。
所以，重疾险保额要保证有每年收入的3-5倍，才能覆盖这段时间的家庭支出，保持着家庭本该有的生活。
根据人们的一个收入来看，绝大对数人3倍年收入工资都远超20万。所以，普遍来说，买个20万的重疾险是不实用的。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
一场重疾治疗30万是至少的了，再算上康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用支出，保守估计需要40万。
如果在一线城市，各项开支费用是只高不低的，50万保额是比较合适的。
假设重疾险只投保了20万保额的话，疾病来临时，面对高昂的治疗费用，这笔钱犹如螳臂当车，根本不够用。
如果遇到保险的保额不能度过难关的时候，那保险都不保险了，买它有什么用？
关于重疾险，要怎样选保额的标准还有很多，我只选取了最常见的两种和大家分析，想了解更多关于保额选择的朋友，可以看一下专家的分析：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
保额配置不合理的重疾险有两种情况：保额不足和保额过高。
下面，我们对不同情况进行分析，面对这两种不合理情况应该怎样做。
1. 保额不足
在手头比较紧或者预算实在有限的情况下，我们没有选择，只能退一步，购买低保额的产品，让我们在过渡期也有保障。
然而如果我们的收入在慢慢增加的活，等到经济情况也比较可观时，增加保险配置的的日程也要提上来了。
再次购买保险产品需要解决现有问题，如风险覆盖不足，或者保额低，有针对性的购买保障更加全面的优质产品。
我们用例子来说：
假设我们一开始由于经济原因，只买了那种保额比较少的定期型重疾险。
现在手里宽裕了，经济条件也升高了，同时可以买一份保额充足并且还可以保障终身的重疾险，这种情况下重疾险的保额就可以累积，并且获得更长的保障期。
这种情况下，就在原有保障的基础上，我们就可以获得更加完善的保障。
2. 保额过高
上文也说了，50万保额的重疾险就很不错了。
如果说你已经有一份60万保额的重疾险了，但是你的收入比较好的情况下，生活水平比较好，它的保费对我们是没有任何影响的，那就不用在意这个高保额。
万一生病，有很多地方都需要花钱，有人会嫌弃钱多吗？
如果是这个超高保额的重疾险，导致你会产生经济压力，导致生活质量下降，在这时，我们就需要关注了。
后续需要调整一下保险产品，也就是降低保额，减轻经济压力。
如果产品不好，可以选择退保，及时避免造成更大的损失。
但是，每一份保单都有自己的现金价值，退保并不是把保费退了，而是对应年份的现金价值。保单的前几年现金价值不高，如果退保的话需要承担比较大的经济损失，还请你们深思熟虑。
退保的做法我就讲述到这了，一旦你们需要退保是能够学习一下：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里真的要跟大家提醒一点，想要退保的话，千万要等到新保单的等待期过了之后再退，不然旧保单退了，新保单却连等待期都没结束，这期间出险是不会理赔的，存在空档期对我们是不利的。
以上就是我对 "给自己买重疾险20w保额够不够"的图文回答，望采纳！
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