小秋阳说保险-北辰
昨日，学姐的小姨与我谈到她想为儿子买款重疾险，由于想到保额高的产品需要支付比较高的保费，她认为买个20万应该就可以了。
有这个想法不仅只有学姐的小姨一人，其实很多人想法都和学姐小姨一样，大家会认为买重疾险就是让心里踏实点，买个20万保额应该就够了吧。
这里，学姐先说明一下大家之前走的误区：买一个20万元的重疾险真不实用。
什么原因呢？我们一起来细细解说一下。
因为下文会涉及进来许多保险行业的话术，大家不妨先了解下基础的保险知识，以便更好地理解后文：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
对于大多数人来说，买20万保额的重疾险是不够的。
为什么这么说呢？因为购买重疾险时，保额需要考虑的主要是以下两个标准：
1. 3-5倍年收入
如果你每年收入10万元，那么购买重疾险时，应该选择保额在30-50万之间的。这是为何？
通常，一场重疾治疗与康复需要3-5年，要知道，在这期间患者是不能去工作的，收入就没有了，家人或许也会因为自己的病情而使得整个家经济落后。
所以，重疾险保额需要到达年收入的3-5倍，这样才能够足足支持家庭的开销，维持家庭原来该有的生活。
依照国民每年的收入来看，许多人的3倍收入金额算起来比20万都还要多。无疑，对绝多数人来讲，买一个20万元的重疾险真不实用。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
一场重疾治疗至少也得花30万，加上康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用累计下来，至少估计也得40万。
要是在一线城市的话，各项开支费用必然是会更高的，还是50万保额是更为安稳。
假设只买了20万保额的重疾险，疾病来临，需要筹备高昂的治疗费用时，这笔钱只能说是九牛一毛，根本不顶用。
如果保险的保额不足以支付开支，那保险也就不保险了，买它的意义何在呢？
关于重疾险，要怎样选保额的标准还有很多，我只选取了这两种最常见的和大家进行了分析，想了解更多关于保额选择的朋友，可以看一下专家的分析：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
在保额配置上不合理的重疾险分保额不足和保额过高这两种情况。
接下来，分情况我们进行讨论，碰到两种不合理情况要怎样做。
1. 保额不足
如果手头比较紧或者预算实在有限，我们没有选择，只能退一步，购买低保额的产品，至少它可以保障我们的国度期。
不过，等到我们的收入慢慢增加，等到经济情况也是比较的充足时，我们就需要增加保险配置了。
建议具有针对性，如针对风险覆盖不足，或者保额低等问题，购买能够补漏洞的一款产品。
用事例来理解会更好：
如果我们之前由于经济紧张，投保了保额相对较低的定期重疾险。
就目前而言，我们有钱了，经济条件也好多了，就再购买一份保额充足且保障终身的重疾险，这样使的重疾险的保额进行累积，并且获得更长的保障期。
这情况下，不光可以享受到原有保障的基础上，又能享受到更加完善的保障。
2. 保额过高
上文也说了，50万保额的重疾险就很不错了。
如果说你已经有一份60万保额的重疾险了，但是你的收入比较好的情况下，经济条件比较好，保费不会影响到日常的生活，那就不用对这个高保额产生关注。
万一生病了，哪不需要钱，会有人嫌弃钱多吗？
如果是因为这份高保额的重疾险产生的，导致你的经济压力大，使生活质量受到了干扰，这时候，我们需要注意。
有些保险产品是可以进行后续调整的，利用降低保额的方式减轻经济压力。
如果产品不好，可以选择退保，立马采取措施，防止出现更加不利的事情。
但是，每一个保单都是有它的现金价值的，退保退的不是交的保费，而是把对应年份的现金价值放弃了，在保单的前几年，现金价值是非常低的，如果退保的话需要承担比较大的经济损失，请大家郑重其事的考虑。
退保的策略我就搁这边了，一旦你们需要退保是能够学习一下：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里真的要跟大家提醒一点，想要退保的话，千万要等到新保单的等待期过了之后再退，不然等退了旧保单，新保单的等待期又还没过，这期间出险就不会得到赔付，有空档期存在就很不好。
以上就是我对 "买重疾险需要关注的问题"的图文回答，望采纳！
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