小秋阳说保险-北辰
昨日，学姐的小姨与我谈到她想为儿子买款重疾险，由于考虑到保额高的产品保费贵，她带着侥幸额想法，觉得20万应该就够了。
大家都会和学姐小姨有着一样的看法，会认为买重疾险就是心里很好过点，买个20万保额就完全够了。
这里，学姐先说明一下大家之前走的误区：重疾险买20万保额是完全不够用的。
是什么情况？我们一起解读一下。
因下面的内容会涉及到许多保险行业的词汇，大家一起先试着看看下面的基础保险知识，以便更好地理解后文：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
重疾险买20万保额对很多人来说都不够。
这样说究竟是为何？因为购买重疾险时，以下两个标准是购买多少保额的重疾险主要考虑的：
1. 3-5倍年收入
如果你一年时间有10万元的收入，那么在买重疾险的时候，最好选择30-50万保额的。究竟是为什么？
通常，治疗一场重疾直到身体恢复的时间是3-5年，患者在这期间是没有办法去上班的，自然也就没有收入，那么家人也可能受到牵连而导致“返贫”。
所以说 重疾险保额差不多要有年收入的3-5倍，才能为支撑着家庭这段困难的时期，以此来维持家庭原本的生活。
就从国民基本收入来看，许多人3倍的收入都高达了20万。所以，对于很多人而言，重疾险买20万保额是完全不够用的。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
一场重疾治疗怎么样也得花30万，再加上康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用支出，紧打紧算也需要40万。
如果在一线城市，各项开支费用恐怕还要更高，50万保额应该就可以满足了。
如果重疾险的保额只有20万，疾病来临时，面对高昂的治疗费用，这笔钱怕是九牛一毛，远远不够用。
试问，当一份保险的保额都不足以让你度过难关，那买的保险都没有用了，还买它干嘛？
重疾险要如何选择保额，还有很多标准，我只和大家分析了最常见的两种选择标准，如果有想知道更多关于保额选择的朋友，不如看一下专家的讲解：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
保额配置不合理的重疾险有两种情况：保额不足和保额过高。
下面，根据不同情况我们来讨论一下，碰到两种不合理情况要怎样做。
1. 保额不足
在手头不宽松或者预算较少的情况下，我们没有选择，只能退一步，购买低保额的产品，帮助我们度过一个过渡期。
但是当我们的收入足够我们的生活，等到经济情况也比较可观时，我们就要再次选择保险产品，增添自己的保险配置了。
可以仔细考虑一下现在的保险产品存在的问题，如风险覆盖不足，或者保额低，考虑那够弥补这些缺漏的保险。
学姐给大家举个例子吧：
如果我们在最开始由于拮据的经济，买的定期重疾险保额比较低。
就目前而言，我们有钱了，经济条件也好多了，同时可以买一份保额充足并且还可以保障终身的重疾险，使重疾险的保额进行累积，就可以享受到更长的保障期。
这情况下，不但可以享受到原有保障的基础上，又可以享受到更加完善的保障。
2. 保额过高
上文表达的很清楚，重疾险只要50万保额就满足了。
如果说你已经有一份60万保额的重疾险了，但是你的收入比较好的情况下，家庭收入高，它的保费对我们是没有任何影响的，那就不用去在意这个高保额的问题。
如果发生疾病，需要钱的地方很多，哪个人会嫌弃钱多？
如果产生原因是因为这份高额的重疾险，导致你会产生经济压力，已经影响到日常的生活质量，在这时，我们就需要关注了。
后续需要调整一下保险产品，指的是把保额降低，减轻经济压力。
如果产品坑太多，可以退保，立马采取措施，防止出现更加不利的事情。
但是，不同的保单都有它自己的现金价值，退保并不是退保费，而是不要对应年份的现金价值，保单的前几年现金价值低，因此退保需要承担较大的经济损失，请大家务必要郑重考虑。
退保的做法我就讲述到这了，大家如果想要退保是可以珍藏一下：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里真的要跟大家提醒一点，打算退保时，要在新保单的等待期过了以后再退，不然旧保单退了，新保单却连等待期都没结束，这期间出险是不会理赔的，存在空档期对我们是不利的。
以上就是我对 "给自己投保重大疾病保险需要注意什么"的图文回答，望采纳！
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