小秋阳说保险-北辰
昨天，学姐的小姨来看我，说想给她儿子买款重疾险，出于不想买保费高的保险产品的想法，她就想着买个20万的就够了。
大家的想法都会和学姐小姨一样的，就觉得买重疾险就是让心里舒服些，买个20万保额就绰绰有余了。
在这，学姐需要先给大家改正一个错误：重疾险买20万保额是不合适的。
为什么会这样？我们一起来详细说明一下。
因为下文会涉及进来许多保险行业的话术，就和大家一起看看保险行业的基础业务知识，以便更好地理解后文：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
对于大部分人来说，重疾险买20万保额都是不够的。
这么说是为什么？因为当入手重疾险的时候，购买多少保额的重疾险主要需要考虑以下两个标准：
1. 3-5倍年收入
如果你的年收入是10万，那么应该购买30-50万保额的重疾险产品。究竟是为什么？
通常，治疗和康复一场重疾的时间是3-5年，在这个期间患者是没有办法工作的，收入肯定是没有了，那么家人呢，说不定也会因为自己的病情被“返贫”。
所以，重疾险保额需要到达年收入的3-5倍，才能覆盖这段时间的家庭支出，以此来维持家庭原本的生活。
从人们的收入情况看来，绝大对数人3倍年收入工资都远超20万。所以，对于大多数人来说，重疾险买20万保额是不合适的。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
一场重疾治疗至少也得花30万，再加上康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用支出，估计40万至少还是要的。
如果是在一线城市，各项开支费用也会更高，还是50万保额比较踏实。
如果重疾险只买20万保额的话，面对疾病，需要解决高昂的治疗费用时，这笔钱犹如螳臂当车，根本不够用。
如果保险的保额不足以支付开支，那保险都不保险了，买它有什么用？
重疾险要如何选择保额，还有很多标准，我只选取了最常见的两种和大家分析，关于保额选择，想进一步了解的朋友，不如看一下专家的讲解：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
重疾险保额配置不合理可以分为保额不足和保额过高两种情况。
接下来，我们分情况来讨论，这两种不合理情况，一旦遇到该怎么办。
1. 保额不足
当手头比较紧或预算不足的时候，没有更多的产品能够选择，我们只能购买保额低的产品，把它作为过渡期的一款保险。
但是如果我们的收入不再那么低，等到我们的经济情况能够支撑我们的各种消费时，增加保险配置的的日程也要提上来了。
可以仔细考虑一下现在的保险产品存在的问题，如风险覆盖不足，或者保额低，去购买能够查缺补漏的保险产品。
用事例来理解会更好：
如果我们在最开始由于拮据的经济，投保了保额相对较低的定期重疾险。
那么现在我们手头宽裕了，经济情况也好转了，必须买一份保额充足还可以保障终身的重疾险，使重疾险的保额进行叠加，并且保障期也就更长了。
这情况下，不光可以享受到原有保障的基础上，又能享受到更加完善的保障。
2. 保额过高
上文表达的很清楚，重疾险只要50万保额就满足了。
如果说你已经有一份60万保额的重疾险了，但是你的收入比较好的情况下，经济条件比较好，它的保费对你不造成任何影响，那就不用去在意这个高保额的问题。
倘若不幸生病，哪都需要费用，又有谁会嫌钱多的呢？
如果是因为这份高保额的重疾险产生的，致使你有了经济压力，已经严重影响到日常生活质量了，在这时，我们就需要注意了。
部分保险产品可以进行后续的调整，即降低保额，从而减轻经济压力。
如果产品不好，可以选择退保，及时避免造成更大的损失。
但是，保单都是有价值的，退保并不是退保费，而是把对应年份的现金价值放弃了，保单的前几年现金价值不高，因此退保需要承担较大的经济损失，还请慎重考虑。
退保攻略学姐就放这里了，倘若你们需要退保得了解一下：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里有一点不得不给大家说一下，在退保的时候，要等到新保单的等待期过了之后才能退，不然把旧保单退了，而新保单却还在等待期阶段，这个期间出险是不会赔付的，存在空档期真的很不好。
以上就是我对 "给自己投保重疾险应该关注的问题"的图文回答，望采纳！
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