小秋阳说保险-北辰
学姐的小姨昨日来看我，并与我说她想为儿子买款重疾险，出于不想买保费高的保险产品的想法，她就只想买个20万，觉得应该就够了。
大家的想法都会和学姐小姨一样的，会觉得买重疾险就是图个心里舒服，买个20万保额就好好了。
在这，学姐需要先给大家改正一个错误：重疾险买20万保额是不合适的。
什么原因呢？我们一起来细细解说一下。
由于下文会涉及到很多保险行业的专业话术，大家一起先试着看看下面的基础保险知识，这样也是方便大家更好的了解下面的内容：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
对于绝大多数的人来说，买20万保额的重疾险根本就不够。
到底为何这样说呢？因为购买重疾险时，保额主要考虑以下两个标准：
1. 3-5倍年收入
假如你一年的收入是10万元，那么应该购买30-50万保额的重疾险产品。为什么呢？
一场重疾治疗与康复的时间通常是3-5年，患者在这期间是没有办法去上班的，自然也就没有收入，家人很可能受到自己病情的拖累而 “返贫”。
因此，重疾险保额必须要有每年收入的3-5倍那么多，才能为支撑着家庭这段困难的时期，来维持家庭的基本生活。
依照国民每年的收入来看，许多人的3倍收入金额算起来比20万都还要多。所以，对于很多人而言，重疾险买20万保额是不合适的。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
治疗一场重疾打底都得花30万，以及康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用一起合计算下来，保守估计需要40万。
要是在一线城市的话，各项开支费用必然是会更高的，还是50万保额是更为安稳。
如果重疾险的保额只有20万，疾病来临，高昂的治疗费用需要面对时，这笔钱只能说是杯水车薪，根本不顶用。
如果保险的保额不足以支付开支，那买个不保险的保险，意义在哪里呢？
还有不少选择重疾险保额的标准，这两种最常见的，我与大家已经进行了分析，想进一步了解关于保额选择的朋友，不如看看专家的说法：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
重疾险不合理的保额配置有两种情况，分别是保额不足和保额过高。
接下来，我们分情况来讨论，这两种不合理情况遇到后要怎么处理。
1. 保额不足
在手头比较紧或预算不足的情况下，无奈的我们只呢购买低保额的保险产品，至少它可以保障我们的国度期。
然而当我们的收入没有那么少，并在慢慢上升时，等到手头不那么紧时，我们就要再次选择更好的保险配置了。
建议针对现有的问题如风险覆盖不足，或者保额低，购买能够使保障更加全面的产品。
为了大家理解更彻底，学姐给大家举个例子：
由于我们一开始没有充足的预算，买的定期重疾险保额比较低。
就目前而言，我们手里富裕了，经济水平也提高了，同时可以买一份保额充足并且还可以保障终身的重疾险，这样使的重疾险的保额进行累积，就可以享受到更长的保障期。
这情况下，不光可以享受到原有保障的基础上，又能享受到更加完善的保障。
2. 保额过高
上文表达的很清楚，重疾险只要50万保额就比较好了。
如果说你已经有一份60万保额的重疾险了，但是你的收入比较好的情况下，家庭收入高，它的保费对你目前生活不造成经济压力，那就不用去特别关注这个高保额。
万一生病，有很多地方都需要花钱，哪个人会嫌弃钱多？
如果是这个超高保额的重疾险，致使你的经济压力大，使生活质量受到了干扰，这时候，我们需要注意。
以后我们需要把保险产品调整一下，想要减轻经济压力，可以采用降低保额的方式。
如果产品不好，可以选择退保，及时止损。
但是，每一个保单都是有它的现金价值的，退保退的不是交的保费，而是把对应年份的现金价值不要了，保单的前几年现金价值较少，因此退保需要承担较大的经济损失，请大家郑重其事的考虑。
退保的策略我就搁这边了，大家如若想要退保可就要保藏下哦：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里一定得提醒大家要注意一点，如果准备退保，那么一定等到新保单的等待期过了之后再退，不然等把旧保单退了，而新保单的等待期又还没结束，期间出险不赔，存在空档期就不好了。
以上就是我对 "买额度多少的重疾险才好"的图文回答，望采纳！
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