小秋阳说保险-北辰
昨日，学姐得知学姐的小姨想为儿子买款重疾险，由于想到保额高的产品需要支付比较高的保费，她就想着折中一下，认为20万应该就够了，
有这个想法不仅只有学姐的小姨一人，其实很多人想法都和学姐小姨一样，会认为买重疾险就是心里很好过点，买个20万保额就好好了。
在这，学姐需要先给大家改正一个错误：买个20万的重疾险是不实用的。
什么原因呢？我们一起来细细解说一下。
因为下文会牵涉到很多保险行业的词汇，大家一起随我了解一下保险公司的基础业务知识，也是为了更好的理解下面的文章：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
买20万保额的重疾险，对于大部分人来说都是不够的。
这么说是为什么？因为买重疾险的话，以下是够买多少保额的重疾险需要考虑的两个主要标准：
1. 3-5倍年收入
如果你一年时间有10万元的收入，那么最好是选择购买30-50万保额的重疾险产品。究竟是为什么？
一般来说，一场重疾的治疗与康复需要3-5年时间，患者在这期间只能躺床修养，是无法上班的，收入肯定是没有了，家人或许也会因为自己的病情而被“返贫”。
因此，重疾险保额必须要有每年收入的3-5倍那么多，这样才能够足足支持家庭的开销，来维持家庭的基本生活。
就从国民基本收入来看，不少人把年收入换成3倍来算，都超过了20万。因此，对大部分来讲，买个20万的重疾险是不实用的。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
一场重疾治疗怎么样也得花30万，再加上康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用支出，精打细算40万是免不了的。
如果在一线城市，各项开支费用是只高不低的，还是50万保额比较踏实。
倘若重疾险只买20万保额的话，疾病来临，面对治疗费用的高昂时，这笔钱只能说是杯水车薪，怕是爱莫能助啊。
试问，当一份保险的保额都不足以让你度过难关，那买的保险都没有用了，还买它干嘛？
选择重疾险保额的标准有很多，这两种最常见的，我与大家已经进行了分析，关于保额选择，想进一步了解的朋友，可以看一下专家的分析：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
重疾险在保额配置上，有保额不足和保额过高这两种不合理情况。
接下来，我们分情况来讨论，遇到两种不合理情况该怎么办。
1. 保额不足
在手头不宽松或者预算较少的情况下，无奈的我们只呢购买低保额的保险产品，作为过渡期的选择。
然而当我们的收入没有那么少，并在慢慢上升时，等到预算也没有那么有限时，我们就要在保险配置上花心思了。
可以仔细考虑一下现在的保险产品存在的问题，如风险覆盖不足，或者保额低，再购买能够覆盖不足的产品。
学姐给大家举个例子吧：
假设我们一开始由于经济原因，投保了保额相对较低的定期重疾险。
那么现在我们手头宽裕了，经济情况也好转了，同时可以买一份保额充足并且还可以保障终身的重疾险，那样的话重疾险的保额进行累积，那么也就让保障期更长了。
这情况下，不光可以享受到原有保障的基础上，又能享受到更加完善的保障。
2. 保额过高
上文也说了，50万保额的重疾险就很不错了。
假如你已经买了一份60万保额的重疾险的情况下，但是你的收入比较好的情况下，家庭收入高，它的保费对你目前生活不造成经济压力，那就不用过分关注这个高保额。
如果发生疾病，需要钱的地方很多，有人会嫌弃钱多吗？
如果是这个超高保额的重疾险，导致你的经济压力非常大，干扰到了生活质量，这时候，我们就要重视起来了。
后面的生活中，把保险产品调整一下，减轻经济压力，可以降低保额。
如果产品不好，可以选择退保，及时避免造成更大的损失。
但是，每一份保单都有自己的现金价值，退保不是退保费，而是不要对应年份的现金价值，保单的前几年现金价值较少，如果退保经济损失比较大，请大家一定要再三考虑清楚。
退保的策略我就搁这边了，倘若你们需要退保得了解一下：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里不得不给大家提个醒，打算退保时，要在新保单的等待期过了以后再退，不然把旧保单退了，而新保单却还在等待期阶段，这期间出险是不赔的，有这种空档期很不好。
以上就是我对 "给自己买重大疾病保险要注意什么"的图文回答，望采纳！
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