小秋阳说保险-北辰
昨日，学姐的小姨与我谈到她想为儿子买款重疾险，出于保额高保费贵的考虑，她带着侥幸额想法，觉得20万应该就够了。
大部分人都会有些和学姐小姨相同的想法，会觉得买重疾险就是图个心里舒服，买个20万保额就好好了。
在这，学姐需要先给大家改正一个错误：重疾险买20万保额是完全不够用的。
为什么呢？我们一起来详细分解一下。
因下面的内容会涉及到许多保险行业的词汇，大家一起随我了解一下保险公司的基础业务知识，以便大家更好的理解下面的内容：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
重疾险买20万保额对很多人来说都不够。
为什么这么说呢？因为在买重疾险的时候，保额需要考虑的主要是以下两个标准：
1. 3-5倍年收入
若一年你能够有10万元的收入，那么应该选择购买30-50万保额的重疾险。这是为何？
一般来说，一场重疾的治疗与康复需要3-5年时间，患者在这期间只能躺床修养，是无法上班的，收入就没有了，因此家人可能也会因为自己的病情而被“返贫”。
所以，重疾险保额要保证有每年收入的3-5倍，才能帮助家庭度过这段畏危机。维持家庭原来该有的生活。
根据人们的一个收入来看，大多数人3倍年收入都远大于20万。所以，对于大多数人来说，重疾险买20万保额是完全不够用的。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
一场重疾治疗30万是至少的了，以及康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用一起合计算下来，估计40万至少还是要的。
如果在一线城市，各项开支费用就还要提高了，50万保额应该就可以满足了。
假设重疾险只投保了20万保额的话，面对疾病，高昂的治疗费用需要解决时，这笔钱恐怕也是动力太小，解决不了大问题。
如果保险的保额不足以让你度过难关，那买个不保险的保险，意义在哪里呢？
选择重疾险保额的标准有很多，我只选取了最常见的两种和大家分析，如果有朋友想深入了解保额选择，不如看看专家的说法：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
重疾险保额配置不合理可以分为保额不足和保额过高两种情况。
接下来，我们分情况来讨论，遇到两种不合理情况该怎么办。
1. 保额不足
当手头的钱比较紧张或者没有充足预算的时候，我们迫于无奈，可能只能选择比较低的保额，把它作为过渡期的一款保险。
但是随着我们收入的增加，等到经济情况没有那么的拮据时，我们就要开始增添自己的保险配置了。
可以仔细考虑一下现在的保险产品存在的问题，如风险覆盖不足，或者保额低，考虑那够弥补这些缺漏的保险。
我们用例子来说：
假设我们一开始由于经济原因，购买的定期重疾险的保额是比较少的。
现在我们手里有钱了，经济水平也提升了，就能够购买一份保额充足且保障终身的重疾险，这种情况下重疾险的保额就可以累积，那么也就让保障期更长了。
这种状况下，既有原有保障的基础上，又可以获得更加完善的保障。
2. 保额过高
上面说的很清楚了，重疾险只要50万保额就比较好了。
如果你已经恰好购买了一份60万保额的重疾险，但是你的工资比较高的情况下，经济条件比较好，保费不会干扰到生活，那就不用在意这个高保额。
万一生病了，哪不需要钱，有人会讨厌钱多吗？
如果说由于这份超高保额重疾险的缘故，导致你的经济压力非常大，生活质量被影响到，这时候，我们需要重视。
部分保险产品可以进行后续的调整，也就是降低保额，减轻经济压力。
如果遇到产品不好的情况，可以选择退保，立马采取措施，防止出现更加不利的事情。
但是，每一个保单都有现金价值，退保并不是指退保费，而是把对应年份的现金价值退了，在保单的前几年，现金价值是非常低的，假如退保的话经济损失比较大，请大家郑重其事的考虑。
退保的做法我就讲述到这了，有退保需要的朋友可就要收藏好了哦：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里得跟大伙讲讲，想要退保的话一定要等到新保单的等待期过了之后再退，不然旧保单退了，新保单却连等待期都没结束，这个期间出险是不会赔付的，存在空档期真的很不好。
以上就是我对 "买重大疾病保险需要注意的事项"的图文回答，望采纳！
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