小秋阳说保险-北辰
昨天，学姐的小姨来看我，说想给她儿子买款重疾险，出于保额高保费贵的考虑，她就只想买个20万，觉得应该就够了。
大部分人都会有些和学姐小姨相同的想法，会觉得买重疾险就是图个心里舒服，购买一个20万保额的就是很好的选择了。
在这，学姐先把大家的错误纠正一下：买一个20万元的重疾险真不实用。
是什么情况？我们一起解读一下。
因为下文会涉及进来许多保险行业的话术，大家不妨先了解下基础的保险知识，以便大家更好的理解下面的内容：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
买20万保额的重疾险，对于大部分人来说都是不够的。
为什么学姐要这样说呢？因为购买重疾险时，以下两个标准是购买多少保额的重疾险主要考虑的：
1. 3-5倍年收入
如果你每年收入10万元，那么最好是选择购买30-50万保额的重疾险产品。这是为何？
一场重疾治疗与康复的时间通常是3-5年，在这段时间里患者不能工作的，因此收入也就没有了，因此家人可能也会因为自己的病情而被“返贫”。
因此，重疾险保额应该达到年收入的3-5倍，才能为支撑着家庭这段困难的时期，保持着家庭本该有的生活。
遵照人民的收入情况来看，许多人的3倍收入金额算起来比20万都还要多。所以，对于大部分人而言，买一个20万元的重疾险真不实用。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
治疗一场重疾怎么样也得花30万，加上康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用累计下来，至少估计也得40万。
如果是在一线城市，各项开支费用也会更高，50万保额应该就可以满足了。
假设重疾险只投保了20万保额的话，治疗疾病，在高昂的治疗费用筹备时，这笔钱犹如螳臂当车，根本不够用。
假如遇到的保险的保额不够支出的，那买的保险都没有用了，还买它干嘛？
关于重疾险保额的选择标准还有很多，在这里我只挑选了最常见的两种与大家分析，对保额选择感兴趣想进一步了解的朋友，专家怎么说，我们不妨看一下：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
保额配置不合理的重疾险有两种情况：保额不足和保额过高。
下面，我们针对不同情况来进行讨论，面对这两种不合理情况应该怎样做。
1. 保额不足
如果手头比较紧或者预算实在有限，我们没有选择，只能退一步，购买低保额的产品，让我们在过渡期也有保障。
但是如果我们的收入不再那么低，等到我们的经济情况能够支撑我们的各种消费时，我们就要再次选择更好的保险配置了。
针对已有保险存在的问题，如风险覆盖不足或保额不足，再购买能够覆盖不足的产品。
举个例子来说吧：
如果我们在最开始由于拮据的经济，购买的定期重疾险具有的保额比较低。
那么现在我们手头宽裕了，经济情况也好转了，就能够购买一份保额充足且保障终身的重疾险，这样使的重疾险的保额进行累积，这样就可以有更长的保障期。
这种情况下，就在原有保障的基础上，我们就可以获得更加完善的保障。
2. 保额过高
上文讲的很明白，重疾险只要50万保额就满足了。
如果说你早就已经买了有一份60万保额的重疾险，但是你的工资比较高的情况下，生活质量比较好，保费不会干扰到生活，那就不用去在意这个高保额的问题。
万一生病，有很多地方都需要花钱，又有谁会嫌钱多的呢？
如果说由于这份超高保额重疾险的缘故，导致你会产生经济压力，干扰到了生活质量，这时候，我们需要重视。
需要把保险产品进行后续的调整，让保额降低经济压力就减轻了。
如果产品坑太多，可以退保，及时避免造成更大的损失。
但是，保单都是有价值的，退保退的不是交的保费，而是把对应年份的现金价值退了，保单的前几年现金价值较少，如果真要退保的话那经济损失也比较大，请你们深入地反复地考虑。
退保计划我就安排到这了，大家如果想要退保是可以珍藏一下：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里得跟大伙讲讲，想要退保的话，千万要等到新保单的等待期过了之后再退，要不然把旧保单给退了，新保单又还没过等待期，这一阶段出险就不会获得赔偿的，有空档期就很不好了。
以上就是我对 "买重疾险需要关注的情况"的图文回答，望采纳！
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