小秋阳说保险-北辰
昨天，学姐的小姨到我家来，和我说她想为儿子买款重疾险，出于保额高保费贵的考虑，她想着折中买个20万应该就够了吧。
大部分人都会有些和学姐小姨相同的想法，大家会认为买重疾险就是让心里踏实点，买个20万保额应该就够了吧。
这里，学姐把大家之前理解的误区改正一下：买个20万的重疾险是不实用的。
为什么呢？我们来详细分析一下。
由于下文涉及较多保险专业词汇，大家一起先试着看看下面的基础保险知识，这样也是方便大家更好的了解下面的内容：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
对于绝大多数的人来说，买20万保额的重疾险根本就不够。
这样说究竟是为何？因为如果要购买重疾险，购买多少保额的重疾险主要需要考虑以下两个标准：
1. 3-5倍年收入
若你一年有10万元的收入，那么保额为30-50万的重疾险是最适合的。究竟是为什么？
通常，需要3-5年时间才能够治疗一场重疾直到身体恢复健康，在这段时间里患者不能工作的，那么工资自然也是没有了，整个家庭有可能会被自己的病情而牵连着。
所以，重疾险保额要保证有每年收入的3-5倍，才可以覆盖家庭这段危机的阶段，维持着家庭原有的生活质量。
遵照人民的收入情况来看，许多人的3倍收入金额算起来比20万都还要多。所以，对于很多人而言，买个20万的重疾险是不实用的。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
一场重疾治疗30万是至少的了，再算上康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用支出，估计40万至少还是要的。
还得看在什么城市 ，比如一线城市的各项开支费用也更高了，50万保额是比较合适的。
假设只买了20万保额的重疾险，疾病来临，面对治疗费用的高昂时，这笔钱只能说是九牛一毛，根本不顶用。
假如保险的保额不足，那买个不保险的保险，意义在哪里呢？
还有不少选择重疾险保额的标准，这是最常见的两种，我已经和大家分析过了，想进一步了解关于保额选择的朋友，专家怎么说，我们不妨看一下：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
重疾险在保额配置上，有保额不足和保额过高这两种不合理情况。
下面，根据不同情况我们来讨论一下，遇到这两种不合理情况要怎样做。
1. 保额不足
在手头比较紧或预算不足的情况下，我们很无奈只能选择较低的保额，让它保障我们的过渡期。
但是随着我们收入的增加，等到预算也没有那么有限时，我们就要再次选择保险产品，增添自己的保险配置了。
可以仔细考虑一下现在的保险产品存在的问题，如风险覆盖不足，或者保额低，再购买能够覆盖不足的产品。
我们用具体事例来理解：
假设我们在决定买保险时，没有足够的预算，投保了保额相对较低的定期重疾险。
就目前而言，我们手里富裕了，经济水平也提高了，就再购买一份保额充足且保障终身的重疾险，这种情况下重疾险的保额就可以累积，这样就可以有更长的保障期。
这种状况下，不仅可以享受到原有保障的基础上，又能够获得更加完善的保障。
2. 保额过高
上文也说了，重疾险50万保额就比较充足了。
如果说你已经有一份60万保额的重疾险了，但是你的工资比较高的情况下，生活质量比较好，它的保费对你不造成任何影响，那就不用去特别关注这个高保额。
毕竟当疾病来临时，哪哪都需要钱，会有人嫌弃钱多吗？
如果原因是这份额保额的重疾险，导致你有经济压力，使生活质量受到了干扰，在这时，我们就需要注意了。
需要把保险产品进行后续的调整，利用降低保额的方式减轻经济压力。
如果产品坑太多，可以退保，及时避免造成更大的损失。
但是，保单都是有价值的，退保并不是意味着退保费，而是把对应年份的现金价值抛弃了，在保单的前几年，现金价值是非常低的，如果退保的话需要承担比较大的经济损失，请大家务必要郑重考虑。
退保的计策学姐就交待到这里了，若是你们想要退保可就要保留一份哦：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里得跟大伙讲讲，若是想要退保的话，千万得等到新保单的等待期过了之后再退，不然把旧保单退了，而新保单却还在等待期阶段，这个期间申请理赔是不会赔的，存在空档期就很不好。
以上就是我对 "买重疾险要注意的情况"的图文回答，望采纳！
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