小秋阳说保险-北辰
昨天，学姐的小姨来看我，说想给她儿子买款重疾险，因为知道保额高的保险产品保费也不低，她就想着买个20万的就够了。
有这个想法不仅只有学姐的小姨一人，其实很多人想法都和学姐小姨一样，就想着买重疾险就是让心里平衡点，就买个20万保额就够了。
这里，学姐给大家纠正一个错误：重疾险买20万保额是完全不够用的。
是什么原因导致的？我们一起详细看一下。
因为下面的文章会涉及到很多保险的专业术语，就和大家一起看看保险行业的基础业务知识，也是为了更好的了解下文：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
对于绝大多数的人来说，买20万保额的重疾险根本就不够。
这是为什么呢？因为够买重疾险，保额主要考虑以下两个标准：
1. 3-5倍年收入
如果你一年时间有10万元的收入，那么保额为30-50万的重疾险是最适合的。为什么这样说呢？
一般来说，一场重疾的治疗与康复需要3-5年时间，患者在这期间只能躺床修养，是无法上班的，收入就没有了，那么家人呢，说不定也会因为自己的病情被“返贫”。
因此，重疾险保额应该要有年收入的3-5倍，这样才能够足足支持家庭的开销，维持家庭原来该有的生活。
从国民收入情况来看，许多人的3倍收入金额算起来比20万都还要多。所以，对于大部分人而言，重疾险买20万保额是完全不够用的。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
治疗一场重疾至少需要30万，以及康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用一起合计算下来，至少估计也得40万。
如果在一线城市，各项开支费用恐怕还要更高，还是50万保额比较踏实。
要是重疾险保额只有20万的话，疾病来临，需要筹备高昂的治疗费用时，这笔钱只能说是杯水车薪，根本不顶用。
如果遇到保险的保额不能度过难关的时候，那保险不就没用了，买它的意义在哪呢？
还有很多关于重疾险保额的选择标准，这是最常见的两种，我已经和大家分析过了，关于保额选择，如果有朋友想深入了解，可以看一下专家的分析：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
重疾险保额配置不合理可以分为两种情况：保额不足和保额过高。
接下来，分情况我们进行讨论，这两种不合理情况，一旦遇到该怎么办。
1. 保额不足
当手头的钱比较紧张或者没有充足预算的时候，我们无法选择，只能买低保额的产品，让它保障我们的过渡期。
但是随着我们收入的增加，等到预算也没有那么有限时，我们就需要增加保险配置了。
建议针对现有的问题如风险覆盖不足，或者保额低，购买能够补漏洞的一款产品。
我们用例子来说：
如果我们在最开始由于拮据的经济，买的定期重疾险保额比较低。
就目前而言，我们有钱了，经济条件也好多了，就完全可以买一份保额充足还可以保障终身的重疾险，这样使的重疾险的保额进行累积，这样就可以有更长的保障期。
这种状况下，既有原有保障的基础上，又可以获得更加完善的保障。
2. 保额过高
上文也说了，50万保额的重疾险就很不错了。
如果你已经买了一份60万保额的重疾险，倘若你的收入比较好的话，家庭经济条件比较好，它的保费对我们是没有任何影响的，那就不用对这个高保额产生关注。
倘若不幸生病，哪都需要费用，会有人嫌弃钱多吗？
假如是因为这份高额重疾险导致的，导致你的经济压力非常大，已经严重影响到日常生活质量了，这时候，我们需要重视。
有些保险产品是可以进行后续调整的，指的是把保额降低，减轻经济压力。
如果产品坑太多，可以退保，及时止损。
但是，每一个保单都有现金价值，退保并不是意味着退保费，而是对应年份的现金价值。保单的前几年现金价值较少，如果退保经济损失比较大，还请慎重考虑。
退保的技巧学姐就讲解到这了，大家要是想退保可保存一下：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里大家就要注意了，退保一定等到新保单的等待期过了之后再退，不然旧保单退了，新保单却连等待期都没结束，期间出险不赔，存在空档期就不好了。
以上就是我对 "给自己投保二十w保额重大疾病保险够吗"的图文回答，望采纳！
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