小秋阳说保险-北辰
昨日，学姐的小姨跟我说想给她儿子买款重疾险，由于考虑到保额高的产品保费贵，她认为买个20万应该就可以了。
有这个想法不仅只有学姐的小姨一人，其实很多人想法都和学姐小姨一样，觉得买重疾险就是图个心理安慰，买个20万保额就好好了。
在这里，学姐必须要纠正大家一下：买个20万的重疾险是不实用的。
为什么呢？我们来详细分析一下。
由于下文会涉及到很多保险行业的专业话术，大家一起随我看看一些基础的保险业务知识，以便大家后期可以更方便的了解下面的文章：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
买20万保额的重疾险，对很多人来说都不够用。
这么说是为什么？因为在买重疾险的时候，保额的多少主要考虑的是以下两个标准：
1. 3-5倍年收入
假如你一年的收入是10万元，那么购买重疾险时，应该选择30-50万保额。这样说是为何？
通常，一场重疾治疗与康复需要3-5年，在这期间患者只能处于休息状态，收入就没有了，家人很可能受到自己病情的拖累而 “返贫”。
因此，重疾险保额应该要有年收入的3-5倍，才能够支持着家庭的生活开支，以此来维持家庭原本的生活。
从国民收入情况来看，绝大对数人3倍年收入工资都远超20万。所以，对于大多数人来说，买个20万的重疾险是不实用的。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
一场重疾治疗怎么样也得花30万，康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用支出一加上，至少估计也得40万。
如果是在一线城市，各项开支费用也会更高，50万保额是比较合适的。
要是重疾险保额只有20万的话，面对疾病，高昂的治疗费用需要解决时，这笔钱只能说是杯水车薪，怕是爱莫能助啊。
假如遇到的保险的保额不够支出的，那保险不就没用了，买它的意义在哪呢？
重疾险要如何选择保额，还有很多标准，我只和大家分析了最常见的两种选择标准，想进一步了解关于保额选择的朋友，我们不如看一下专家的说法：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
重疾险不合理的保额配置有两种情况，分别是保额不足和保额过高。
接下来，分情况我们进行讨论，这两种不合理情况遇到后要怎么处理。
1. 保额不足
在手头比较紧或预算不足的情况下，无奈的我们只呢购买低保额的保险产品，让这款产品作为一个过渡。
然而如果我们的收入在慢慢增加的活，等到我们的经济情况能够支撑我们的各种消费时，增加保险配置的的日程也要提上来了。
建议具有针对性，如针对风险覆盖不足，或者保额低等问题，再购买能够覆盖不足的产品。
我们用例子来说：
一开始，我们经济比较紧张，选择了保额少一些的定期重疾险。
现在手里宽裕了，经济条件也升高了，就完全可以买一份保额充足还可以保障终身的重疾险，使重疾险的保额进行叠加，并且保障期更长了。
这情况下，不光可以享受到原有保障的基础上，又能享受到更加完善的保障。
2. 保额过高
上文表达的很清楚，重疾险只要50万保额就比较好了。
如果说你已经有一份60万保额的重疾险了，但是如果你的收入比较可观，生活质量比较好，保费不会干扰到生活，那就不用对这个高保额产生关注。
万一生病，有很多地方都需要花钱，谁会嫌钱多？
假如这份超高保额的重疾险，致使你有了经济压力，生活质量被影响到，这时候，我们需要留意一下。
需要把保险产品进行后续的调整，即降低保额，从而减轻经济压力。
如果遇到产品不好的情况，可以选择退保，尽快停止避免带来更大的损失。
但是，不同的保单都有它自己的现金价值，退保并不是指退保费，而是放弃对应年份的现金价值，保单的前几年现金价值较少，如果退保的话会面临比较大的经济损失，请你们深入地反复地考虑。
退保的策略我就搁这边了，有退保需要的朋友可就要收藏好了哦：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里提醒大家，想要退保的话一定要等到新保单的等待期过了之后再退，不然把旧保单退了，而新保单却还在等待期阶段，这个期间出险是不会赔付的，存在空档期真的很不好。
以上就是我对 "买重疾险需要注意哪些问题"的图文回答，望采纳！
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