小秋阳说保险-北辰
昨日，学姐的小姨与我谈到她想为儿子买款重疾险，出于不想买保费高的保险产品的想法，她就只想买个20万，觉得应该就够了。
大家的想法都会和学姐小姨一样的，大家会认为买重疾险就是让心里踏实点，买个20万保额就绰绰有余了。
这里，学姐把大家之前理解的误区改正一下：买个20万的重疾险是不实用的。
是什么原因导致的？我们一起详细看一下。
因为下文会涉及进来许多保险行业的话术，大家也请和我一起看看一些基础的保险公司业务知识，也是为了更好的理解下面的文章：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
重疾险买20万保额对很多人来说都不够。
这么说是为什么？因为购买重疾险时，保额主要是出于以下两个标准来考虑的：
1. 3-5倍年收入
若你年收入10万，那么购买重疾险时，应该选择30-50万保额。这样说是为何？
一般来说，一场重疾的治疗与康复需要3-5年时间，在这期间患者只能处于休息状态，自然也就没有收入，家人很可能受到自己病情的拖累而 “返贫”。
因此，重疾险保额应该达到年收入的3-5倍，才可以覆盖家庭这段危机的阶段，保持着家庭本该有的生活。
就从国民基本收入来看，不少人把年收入换成3倍来算，都超过了20万。因此，对大部分来讲，买个20万的重疾险是不实用的。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
一场重疾治疗至少也得花30万，康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用支出一加上，保守估计需要40万。
要是在发达城市，各项开支费用也会更高，50万保额是比较合适的。
要是重疾险保额只有20万的话，面对疾病，高昂的治疗费用需要解决时，这笔钱只能说是九牛一毛，根本不顶用。
假如遇到的保险的保额不够支出的，那买个不保险的保险，意义在哪里呢？
关于选择重疾险保额的标准还有不少，我只选取了这两种最常见的和大家进行了分析，对保额选择感兴趣想进一步了解的朋友，可以看一下专家的分析：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
在保额配置上不合理的重疾险分保额不足和保额过高这两种情况。
下面，我们对不同情况进行分析，碰到两种不合理情况要怎样做。
1. 保额不足
在手头不宽松或者预算较少的情况下，我们很无奈只能选择较低的保额，让这款产品作为一个过渡。
然而当我们的收入没有那么少，并在慢慢上升时，等到经济情况也是比较的充足时，我们就要在保险配置上花心思了。
可以针对目前风险覆盖不足，或者保额不足，购买能够使保障更加全面的产品。
举个例子来说吧：
一开始，我们经济比较紧张，投保了保额相对较低的定期重疾险。
那么现在我们手头宽裕了，经济情况也好转了，同时可以买一份保额充足并且还可以保障终身的重疾险，这种状况下重疾险的保额就可以累积，并且保障期也就更长了。
这种情况下，就在原有保障的基础上，我们就可以获得更加完善的保障。
2. 保额过高
上文也说了，50万保额的重疾险就很不错了。
如果你已经恰好购买了一份60万保额的重疾险，倘若你的收入比较好的话，经济状况比较好，保费不会干扰到生活，那就不用关注这个高保额。
毕竟当疾病来临时，哪哪都需要钱，又有谁会嫌钱多的呢？
如果是因为这份高保额的重疾险产生的，导致你会产生经济压力，干扰到了生活质量，这时候，我们需要注意。
部分保险产品可以进行后续的调整，让保额降低经济压力就减轻了。
如果产品实在太过坑人，也可以选择退保，及时的采取有效措施，避免形成更大的亏损。
但是，每一个保单都是有它的现金价值的，退保并不是退保费，而是把对应年份的现金价值不要了，保单的现金价值在前几年不高，假如要退保经济损失不小，请大家郑重其事的考虑。
退保的方法学姐就说到这了，有退保需要的朋友可就要收藏好了哦：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里得跟大伙讲讲，如果准备退保，那么一定等到新保单的等待期过了之后再退，要不然把旧保单给退了，新保单又还没过等待期，这期间出险就不会得到赔付，有空档期存在就很不好。
以上就是我对 "给自己买重大疾病保险保额多少合适"的图文回答，望采纳！
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