小秋阳说保险-北辰
昨天，学姐的小姨来看我，说想给她儿子买款重疾险，由于考虑到保额高的产品保费贵，她就想着买个20万的就够了。
大家的想法都会和学姐小姨一样的，就觉得买重疾险就是让心里舒服些，买个20万保额应该就够了吧。
这里，学姐给大家纠正一个错误：买一个20万元的重疾险真不实用。
什么原因呢？我们一起来细细解说一下。
因下面的内容会涉及到许多保险行业的词汇，大家不妨先了解下基础的保险知识，以便更好地理解后文：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
对于很多人来说，重疾险买20万保额根本不够。
为什么学姐要这样说呢？因为买重疾险的话，以下两个标准是购买多少保额的重疾险主要考虑的：
1. 3-5倍年收入
如果你的年收入是10万，那么购买重疾险时，应该选择保额在30-50万之间的。为什么这样说呢？
一场重疾治疗与康复的时间通常是3-5年，在这期间患者只能处于休息状态，工资也就没有了，家人很可能受到自己病情的拖累而 “返贫”。
所以说 重疾险保额差不多要有年收入的3-5倍，才能为支撑着家庭这段困难的时期，维持家庭原有的生活品质。
就从国民基本收入来看，不少人把年收入换成3倍来算，都超过了20万。所以，对于大多数人来说，买一个20万元的重疾险真不实用。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
治疗一场重疾至少需要30万，再加上康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用支出，紧打紧算也需要40万。
要是在一线城市的话，各项开支费用必然是会更高的，还是50万保额比较踏实。
假设只买了20万保额的重疾险，面对疾病，高昂的治疗费用需要解决时，这笔钱只能说是杯水车薪，根本不顶用。
如果保险的保额不足以让你度过难关，那保险都不保险了，买它有什么用？
关于重疾险，要怎样选保额的标准还有很多，我只选取了这两种最常见的和大家进行了分析，关于保额选择，想进一步了解的朋友，专家怎么说，我们不妨看一下：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
保额不足和保额过高是重疾险保额配置不合理的两种情况。
下面，我们分情况来讨论一下，遇到两种不合理情况该怎么办。
1. 保额不足
在手头没有较多的钱或者没有足够预算的情况下，我们无法选择，只能买低保额的产品，帮助我们度过一个过渡期。
但是随着我们收入的增加，等到我们的经济情况能够支撑我们的各种消费时，我们就要在保险配置上花心思了。
针对已有保险存在的问题，如风险覆盖不足或保额不足，购买能够使保障更加全面的产品。
我们用例子来说：
假设我们一开始由于经济原因，投保了保额相对较低的定期重疾险。
就目前而言，我们有钱了，经济条件也好多了，就可以购买一份保额充足且保障终身的重疾险，这种情况下重疾险的保额就可以累积，并且保障期也就更长了。
这种状况下，既有原有保障的基础上，又可以获得更加完善的保障。
2. 保额过高
上文也讲得很清楚了，50万保额的重疾险就很满足了。
假如你已经购买了一份60万保额的重疾险，倘若你的收入比较好的话，生活质量比较好，它的保费对我们是没有任何影响的，那就不用关注这个高保额。
毕竟发生疾病，哪都需要钱，有人会嫌弃钱多吗？
假如是因为这份高额重疾险导致的，导致你面临着经济压力，使生活质量受到了干扰，这时候，我们就要重视起来了。
有些保险产品是可以进行后续调整的，指的是把保额降低，减轻经济压力。
如果产品实在太过坑人，也可以选择退保，及时避免造成更大的损失。
但是，每一个保单都是有它的现金价值的，退保并不是把保费退了，而是把对应年份的现金价值抛弃了，在保单的前几年，现金价值是非常低的，因此退保需要承担较大的经济损失，请大家郑重其事的考虑。
退保的方法学姐就说到这了，若是你们想要退保可就要保留一份哦：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里提醒大家，想要退保的话一定要等到新保单的等待期过了之后再退，要不然把旧保单给退了，新保单又还没过等待期，这个期间申请理赔是不会赔的，存在空档期就很不好。
以上就是我对 "给自己买重疾险需要关注哪些"的图文回答，望采纳！
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