小秋阳说保险-北辰
昨日，学姐的小姨与我谈到她想为儿子买款重疾险，出于不想买保费高的保险产品的想法，她就只想买个20万，觉得应该就够了。
应该有很多人的想法会和学姐小姨一样，会觉得买重疾险就是图个心里舒服，买个20万保额就绰绰有余了。
在这里，学姐必须要纠正大家一下：重疾险买20万保额是不合适的。
是什么原因导致的？我们一起详细看一下。
由于下文涉及较多保险专业词汇，大家一起随我看看一些基础的保险业务知识，以便更好地理解后文：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
对于很多人来说，重疾险买20万保额根本不够。
到底为何这样说呢？因为购买重疾险时，以下是够买多少保额的重疾险需要考虑的两个主要标准：
1. 3-5倍年收入
如果你一年时间有10万元的收入，那么保额为30-50万的重疾险是最适合的。这是为什么呢？
通常，一场重疾治疗与康复需要3-5年，患者在这期间是没有办法去上班的，工资也就没有了，家人或许也会因为自己的病情而被“返贫”。
所以，重疾险保额需要到达年收入的3-5倍，因此才可以帮助家庭度过这段时间，来维持家庭的基本生活。
从国民收入情况来看，许多人3倍的收入都高达了20万。无疑，对绝多数人来讲，重疾险买20万保额是不合适的。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
治疗一场重疾至少需要30万，加上康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用累计下来，保守估计需要40万。
要是在一线城市的话，各项开支费用必然是会更高的，50万保额是比较稳妥的。
假设只买了20万保额的重疾险，疾病来临时，面对高昂的治疗费用，这笔钱只能说是杯水车薪，根本不顶用。
假如保险的保额不足，那保险也就不保险了，买它的意义何在呢？
还有很多关于重疾险保额的选择标准，这两种最常见的，我与大家已经进行了分析，想了解更多关于保额选择的朋友，不妨看下专家怎么说：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
重疾险不合理的保额配置有两种情况，分别是保额不足和保额过高。
接下来，分情况我们进行讨论，这两种不合理情况，一旦遇到该怎么办。
1. 保额不足
当手头比较紧或预算不足的时候，我们无法选择，只能买低保额的产品，让它保障我们的过渡期。
不过，当我们的收入渐渐的上升，等到经济情况慢慢好转之后，我们就要开始增添自己的保险配置了。
建议具有针对性，如针对风险覆盖不足，或者保额低等问题，再购买能够覆盖不足的产品。
为了帮助大家理解，学姐为大家举个例子：
如果我们之前由于经济紧张，选择了保额少一些的定期重疾险。
就目前而言，我们有钱了，经济条件也好多了，也就可以买一款保额充足也可以保障终身的重疾险，使重疾险的保额进行叠加，这样就可以有更长的保障期。
这情况下，不光可以享受到原有保障的基础上，又能享受到更加完善的保障。
2. 保额过高
上面说的很清楚了，重疾险只要50万保额就比较好了。
如果你已经买了一份60万保额的重疾险，但是你的工资比较高的情况下，家庭经济条件比较好，它的保费对你不造成任何影响，那就不用去在意这个高保额的问题。
如果发生疾病，需要钱的地方很多，谁会嫌钱多？
假如这份超高保额的重疾险，致使你有了经济压力，已经影响到日常的生活质量，这时候，需要引起我们的重视。
后续需要调整一下保险产品，指的是把保额降低，减轻经济压力。
如果产品坑太多，可以退保，及时止损。
但是，每一个保单都是有它的现金价值的，退保并不是退保费，而是不要对应年份的现金价值，保单的前几年现金价值较少，如果真要退保的话那经济损失也比较大，还请慎重考虑。
退保的策略我就搁这边了，倘若你们需要退保得了解一下：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里提醒大家，退保一定等到新保单的等待期过了之后再退，要不然把旧保单给退了，新保单又还没过等待期，期间出险不赔，存在空档期就不好了。
以上就是我对 "保险额度多少才好"的图文回答，望采纳！
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