小秋阳说保险-北辰
昨天，学姐的小姨到我家来，和我说她想为儿子买款重疾险，由于保额越高保费越贵，她就想着买个20万的就够了。
大家的想法都会和学姐小姨一样的，觉得买重疾险就是图个心理安慰，购买一个20万保额的就是很好的选择了。
在这，学姐先把大家的错误纠正一下：买一个20万元的重疾险真不实用。
是什么情况？我们一起解读一下。
由于下文会涉及到很多保险行业的专业话术，大家也请和我一起看看一些基础的保险公司业务知识，以便大家后期可以更方便的了解下面的文章：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
对于绝大多数的人来说，买20万保额的重疾险根本就不够。
为什么学姐要这样说呢？因为买重疾险的话，以下两个标准是购买多少保额的重疾险主要考虑的：
1. 3-5倍年收入
如果你一年时间有10万元的收入，那么在买重疾险的时候，最好选择30-50万保额的。这是为什么呢？
通常，一场重疾治疗与康复需要3-5年，在这期间是不能进行工作的，那么工资自然也是没有了，家人或许也会因为自己的病情而使得整个家经济落后。
所以，重疾险保额需要到达年收入的3-5倍，这样才能够足足支持家庭的开销，以此来维持家庭原本的生活。
根据人们的一个收入来看，不少人把年收入换成3倍来算，都超过了20万。因此，对于大多数人来说买一个20万元的重疾险真不实用。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
一场重疾治疗至少也得花30万，加上康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用累计下来，40万还只是保守估计。
如果是在一线城市，各项开支费用也会更高，50万保额应该就可以满足了。
如果只买20万保额的重疾险，治疗疾病，在高昂的治疗费用筹备时，这笔钱只能说是杯水车薪，怕是爱莫能助啊。
如果保险的保额不足以支付开支，那买的保险都没有用了，还买它干嘛？
重疾险要如何选择保额，还有很多标准，我只和大家分析了这两种最常见的，想了解更多关于保额选择的朋友，我们不如看一下专家的说法：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
在保额配置上不合理的重疾险分保额不足和保额过高这两种情况。
下面，我们针对不同情况来进行讨论，面对这两种不合理情况应该怎样做。
1. 保额不足
当手头比较紧或预算不足的时候，没有更多的产品能够选择，我们只能购买保额低的产品，帮助我们度过一个过渡期。
不过，当我们的收入渐渐的上升，等到经济情况慢慢好转之后，我们就要开始增添自己的保险配置了。
再次购买保险产品需要解决现有问题，如风险覆盖不足，或者保额低，再购买能够覆盖不足的产品。
举个例子来说吧：
如果我们在最开始由于拮据的经济，只买了保额比较低的定期重疾险。
那么现在我们手头宽裕了，经济情况也好转了，就再购买一份保额充足且保障终身的重疾险，这种情况下重疾险的保额就可以累积，这样就可以有更长的保障期。
这情况下，不光可以享受到原有保障的基础上，又能享受到更加完善的保障。
2. 保额过高
上文表达的很清楚，重疾险只要50万保额就比较好了。
假如你已经买了一份60万保额的重疾险的情况下，倘若你的收入比较好的话，家庭经济条件比较好，保费不会影响到日常的生活，那就不用去特别关注这个高保额。
如果发生疾病，需要钱的地方很多，谁会嫌钱多？
假如是因为这份高额重疾险导致的，致使你的经济压力大，生活质量被影响到，这时候，需要引起我们的重视。
后面的日子，我们需要把保险产品进行调整，想要减轻经济压力，可以采用降低保额的方式。
如果遇到产品不好的情况，可以选择退保，即刻采取方法，以防有更多的损失出现。
但是，每一个保单都是有它的现金价值的，退保退的不是交的保费，而是把对应年份的现金价值不要了，保单的前几年现金价值较少，如果退保的话会面临比较大的经济损失，请你们深入地反复地考虑。
退保的策略我就搁这边了，若是你们想要退保可就要保留一份哦：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里一定得提醒大家要注意一点，如果准备退保，那么一定等到新保单的等待期过了之后再退，不然旧保单退了，新保单却连等待期都没结束，这个期间申请理赔是不会赔的，存在空档期就很不好。
以上就是我对 "买重疾险有哪些要注意的"的图文回答，望采纳！
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