小秋阳说保险-北辰
昨天，学姐的小姨来看我，说想给她儿子买款重疾险，出于不想买保费高的保险产品的想法，她带着侥幸额想法，觉得20万应该就够了。
相信不少朋友都和学姐小姨一样，大家会认为买重疾险就是让心里踏实点，买个20万保额就绰绰有余了。
这里，学姐给大家纠正一个错误：重疾险买20万保额是不合适的。
究竟为什么呢？我们一起来分解一下。
因为下文会涉及进来许多保险行业的话术，大家一起随我了解一下保险公司的基础业务知识，也是为了更好的了解下文：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
对于大多数人来说，买20万保额的重疾险是不够的。
这是为什么呢？因为当入手重疾险的时候，保额需要考虑的主要是以下两个标准：
1. 3-5倍年收入
如果你一年时间有10万元的收入，那么最好是选择购买30-50万保额的重疾险产品。这样说是为何？
通常，一场重疾治疗与康复需要3-5年，在这期间患者只能处于休息状态，收入肯定是没有了，因此家人可能也会因为自己的病情而被“返贫”。
因此，重疾险保额应该达到年收入的3-5倍，才能为支撑着家庭这段困难的时期，以此来维持家庭原本的生活。
从国民收入情况来看，许多人3倍的收入都高达了20万。所以，对于很多人而言，重疾险买20万保额是不合适的。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
一场重疾治疗30万是至少的了，康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用支出一加上，估计40万至少还是要的。
如果在一线城市，各项开支费用就还要提高了，安全起见，还是50万保额比较好。
假设只买了20万保额的重疾险，疾病来临，面对治疗费用的高昂时，这笔钱怕是九牛一毛，远远不够用。
假如保险的保额不足，那保险不就没用了，买它的意义在哪呢？
还有很多关于重疾险保额的选择标准，我只和大家分析了这两种最常见的，如果有朋友想深入了解保额选择，我们不如看一下专家的说法：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
保额不足和保额过高是重疾险保额配置不合理的两种情况。
下面，我们针对不同情况来进行讨论，这两种不合理情况，一旦遇到该怎么办。
1. 保额不足
在手头比较紧或预算不足的情况下，没有更多的产品能够选择，我们只能购买保额低的产品，作为过渡期的选择。
但是当我们的收入足够我们的生活，等到经济情况慢慢好转之后，我们就要在保险配置上花心思了。
建议针对现有的问题如风险覆盖不足，或者保额低，考虑再购买一份弥补漏洞的产品。
用事例来理解会更好：
起初，我们的经济不太乐观，只买了保额比较低的定期重疾险。
就当前情况下我们有钱了，经济状况也好转了，就再购买一份保额充足且保障终身的重疾险，这种状况下重疾险的保额就可以累积，这样就可以有更长的保障期。
这种状况下，既有原有保障的基础上，又可以获得更加完善的保障。
2. 保额过高
上面说的很清楚了，重疾险只要50万保额就比较好了。
如果说你早就已经买了有一份60万保额的重疾险，但是你的收入比较好的情况下，家庭经济条件比较好，保费不会对日常生活造成任何压力，那就不用过分关注这个高保额。
毕竟发生疾病，哪都需要钱，哪个人会嫌弃钱多？
如果是这个超高保额的重疾险，导致你的经济压力非常大，导致生活质量下降，在这时，我们就需要注意了。
后续需要调整一下保险产品，也就是降低保额，减轻经济压力。
如果产品不好，可以选择退保，尽快停止避免带来更大的损失。
但是，每一份保单都有自己的现金价值，退保不是退保费，而是对应年份的现金价值。在保单的前几年，现金价值是非常低的，如果退保经济损失比较大，请大家郑重其事的考虑。
退保的策略我就搁这边了，大家要是想退保可保存一下：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里有一点不得不给大家说一下，如果准备退保，那么一定等到新保单的等待期过了之后再退，不然等把旧保单退了，而新保单的等待期又还没结束，这期间出险是不会理赔的，存在空档期对我们是不利的。
以上就是我对 "投保重疾险应该给自己买多少额度的"的图文回答，望采纳！
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