小秋阳说保险-北辰
昨日，学姐得知学姐的小姨想为儿子买款重疾险，由于想到保额高的产品需要支付比较高的保费，她带着侥幸额想法，觉得20万应该就够了。
大部分人都会有些和学姐小姨相同的想法，会认为买重疾险就是心里很好过点，买个20万保额就绰绰有余了。
这里，学姐把大家之前理解的误区改正一下：买个20万的重疾险是不实用的。
为什么呢？我们一起来详细分解一下。
由于下文会涉及到很多保险行业的专业话术，大家也请和我一起看看一些基础的保险公司业务知识，以便大家更好的理解下面的内容：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
对于很多人来说，重疾险买20万保额根本不够。
为什么这么说呢？因为买重疾险的话，保额的多少主要考虑的是以下两个标准：
1. 3-5倍年收入
如果你每年收入10万元，那么在买重疾险的时候，最好选择30-50万保额的。为什么呢？
通常，需要3-5年时间才能够治疗一场重疾直到身体恢复健康，患者在这期间是没有办法去上班的，工资也就没有了，家人或许也会因为自己的病情而被“返贫”。
因此，重疾险保额应该达到年收入的3-5倍，才能为支撑着家庭这段困难的时期，维持家庭原有的生活品质。
依照国民每年的收入来看，许多人的3倍收入金额算起来比20万都还要多。无疑，对绝多数人来讲，买个20万的重疾险是不实用的。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
一场重疾治疗怎么样也得花30万，康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用支出一加上，40万只能算个保守花费了。
如果在一线城市，各项开支费用恐怕还要更高，50万保额是比较稳妥的。
倘若重疾险只买20万保额的话，疾病来临，需要筹备高昂的治疗费用时，这笔钱只能说杯水车薪，根本不足以解决问题。
假如遇到的保险的保额不够支出的，那买的保险都没有用了，还买它干嘛？
还有很多关于重疾险保额的选择标准，这是最常见的两种，我已经和大家分析过了，关于保额选择，如果有朋友想深入了解，不如看一下专家的讲解：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
重疾险不合理的保额配置有两种情况，分别是保额不足和保额过高。
接下来，分情况我们进行讨论，遇到两种不合理情况该怎么办。
1. 保额不足
在手头比较紧或者预算实在有限的情况下，我们迫于无奈，可能只能选择比较低的保额，把它作为过渡期的一款保险。
然而当我们的收入没有那么少，并在慢慢上升时，等到经济情况也比较可观时，我们就需要增加保险配置了。
再次购买保险产品需要解决现有问题，如风险覆盖不足，或者保额低，购买能够使保障更加全面的产品。
我们用具体事例来理解：
假设我们在决定买保险时，没有足够的预算，只买了保额比较低的定期重疾险。
就目前而言，我们手里富裕了，经济水平也提高了，同时可以买一份保额充足并且还可以保障终身的重疾险，使重疾险的保额进行累积，那么也就让保障期更长了。
这样子，在原有保障的基础上，我们获得了更加完善的保障。
2. 保额过高
上文也讲得很清楚了，50万保额的重疾险就很满足了。
如果说你已经买了有一份60万保额的重疾险的话，但是如果你的收入比较可观，经济条件比较好，它的保费对你不造成任何影响，那就不用在意这个高保额。
如果发生疾病，需要钱的地方很多，有人会嫌弃钱多吗？
如果说由于这份超高保额重疾险的缘故，导致你面临着经济压力，生活质量被影响到，这时候，我们就要重视起来了。
部分保险产品可以进行后续的调整，即降低保额，从而减轻经济压力。
如果产品不好，可以选择退保，即刻采取方法，以防有更多的损失出现。
但是，每一个保单都有现金价值，退保并不是意味着退保费，而是放弃对应年份的现金价值，保单的现金价值在前几年非常低，如果退保的话会面临比较大的经济损失，还请慎重考虑。
退保计划我就安排到这了，有退保需要的朋友可就要收藏好了哦：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里真的要跟大家提醒一点，若是想要退保的话，千万得等到新保单的等待期过了之后再退，要不然把旧保单给退了，新保单又还没过等待期，这一阶段出险就不会获得赔偿的，有空档期就很不好了。
以上就是我对 "买重疾险应该注意的问题"的图文回答，望采纳！
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