“健康告知”在购买保险中很重要吗？

许多小伙伴在投保时都会遇到有关保险健康告知的问题，有些朋友认为自己“非常健康”，觉得健康告知没有必要；而有的朋友认为健康告知就是保险公司制造的“投保门槛”。其实，这两种想法都不是正确的哦。

学姐今天就专门写一篇关于投保时健康告知的文章，希望大家在投保时不再迷惑。

这里简要给出了一些针对健康告知的小技巧，大家可以提前看一下：

本文重点

>>保险健康告知是什么？

>>为什么要进行保险健康告知？

>>如何完成保险健康告知？

一、保险健康告知是什么？

1、健康告知的定义

健康告知，就是把被保险人的健康情况告诉保险公司，由保险公司来评估及确定是否能承保的过程。健康告知是保险合同的一部分，也是理赔的重要依据。因此，务必要谨慎认真地填写健康告知，以免后续理赔中出现困难。

除了健康告知，买保险还有许多地方需要注意，感兴趣的话，可以看看这篇文章：

2、健康告知的内容

健康告知主要采取问卷的形式进行，无论是线上投保还是线下投保，询问内容基本大同小异。健康告知主要由询问被保险人的既往病史、询问某一段时间内是否有健康异常或住院经历、询问家人的健康异常、询问保险经历以及针对特定群体的询问五个部分组成。

3、不同保险对健康告知的要求

常见的人身险主要分为重疾险、医疗险、寿险和意外险四类。四类保险对被保险人的健康告知审核程度不一：

审核严格到宽松分别为：医疗险>重疾险>寿险>意外险。其中医疗险和重疾险审核较为严格，而寿险和意外险关于健康告知则较为宽松，部分意外险甚至不对健康告知提出要求，例如高血压，轻微残疾等疾病都可以投保。

而在具体的保险产品中，不同的保险公司则会根据自身经营战略、市场环境以及既往赔付资料，综合开发出健康告知严格程度不同的保险产品。

学姐给大家举个例子：糖尿病是中老年常见病之一，是多数人身险时必问的健康告知内容，糖尿病患者在前几年很难购买保险，或者保险公司会提高投保门槛。但市场上现在也开发出了专门针对糖尿病患者群体的保险，一起来看看吧：

二、为什么要进行保险健康告知？

学姐先假设一个场景，李女士去医院进行体检，就诊结果显示她罹患了癌症，此时李女士想买一份重疾险，想要获得定额赔付，但她还能买到吗？显然是不能的，因为无法通过“健康告知”。

1、对保险公司而言

保险公司通过“健康告知”来了解被保险人的健康状况，通过健康告知，知道了李女士患有癌症，不能让她投保，即使李女士隐瞒癌症投保成功，后期出险，保险公司也不会赔。保险公司作为商业主体，其存在的主要目的是为了盈利，而非为李女士支付就诊费用。如果人人都投保，人人都理赔，保险公司又如何经营呢？

而保险公司进行的健康告知，是在刁难我们吗？No No No!具体原因可在这篇文章中找到答案：

2、对消费者而言

健康告知对于消费者而言，虽然一定程度上属于“门槛”，但是也能帮助消费者买到合适的保险。比如在进行健康告知后，通过加费（提高保费）、除外（将疾病排除，不作为保障内容）等方式，被保险人也能购买到符合自己情况的保险，在出险后也能获得理赔。

大家如果确实患有疾病的话，记住这5个步骤，也能顺利带病投保：

三、如何完成保险健康告知？

讲完了健康告知是什么和为什么的问题，我们一起来看看如何完成保险健康告知。学姐在这里将“怎么办”总结为两个原则：客观、完整。

1、以医院诊断结论为准，而非以自我主观感觉为准（客观原则）

许多小伙伴可能会因为工作压力较大，偶尔出现头疼或者失眠的情况。但我们不能凭借自己感觉就认为自己患了某种疾病，更不能将自己的感觉写进健康告知。头疼和失眠可能在离开工作环境后就会自行消除。

另外，如果在投保前出现一些小的症状，也不要去医院看医生，或者进行体检。因为就诊和体检都会留下医疗记录，尤其是投保前的就诊记录，更是保险公司的“关注重点”。保险公司可以查到这些医疗记录，如果这些医疗记录是在健康告知范围内，而投保人并未声明，保险公司可能认为受保人有“骗保”行为。

学姐还有一点要提醒大家：不要把自己的医保卡借给别人买药甚至就诊。因为买药和就诊记录也是保险公司审查的内容之一，即使受保人本身健康，但是存在医疗记录，保险公司也会认为受保人存在疾病，据此作出核保结论，后续也会有理由拒赔。

具体关于买保险时是否需要体检，以及何时体检，下方文章介绍更详细哦：

[block type="link" title="买保险前要不要体检？听说会影响理赔！baoxian.00bx.com" url="https://weixin.qq.275.com/?gid=184375" pic=""]

2、问了如实答、不问不回答（完整原则）

我国实行“ 有限告知 ”，即问什么答什么，没问到的可以不用告知。

这点在《保险法》第十六条也有规定： 订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。这个原则比较容易理解，针对健康告知的询问内容，只要保险公司询问，则要如实回答，而没有询问的问题，则无需回答。

除了如实告知，在填写时，我们也要满足健康告知书中所有的要求，每一条都要满足，而不是只满足其中大部分要求，比如祖父母的病史、兄弟姐妹的病史等。可能这些信息一开始不是很清楚，但是在填写时也要认真核实确认。以免以后在保险公司核查健康告知时，认为投保人虚假填写信息，从而拒保。

如果有一小部分没法满足，也需如实告知保险公司。保险公司一般会给出较为合理的解决方案，帮助投保人顺利投保。

学姐给大家找来了一些拒赔案例，一定要注意哦~

除了上述2个原则之外，还有一些小雷区，学姐也分享给各位小伙伴，记得注意哦：

雷区1：看病的时候医生说没事，吃点药就行，不用住院，就不用告知。

学姐排雷：只要在医院诊疗，医院都会留下记录。随着数据的互联互通，未来医疗信息将会更大程度地进行整合，大数据、云存储等技术发展十分迅猛。即便是小诊所或者小药店，也可能留下记录，成为日后理赔时保险公司时拒保的理由。

雷区2：以前的病早就治好了，不用告知。

学姐排雷：如果是年幼时期患的感冒或者腹泻，这种疾病确实没有必要写入健康告知，但如果说是一些病情较为严重、治疗较为复杂或对身体产生较为持久影响的疾病，则需要进行告知。

关于健康告知的一些常见问题，学姐就给大家讲到这里啦！

总结一下：健康告知是投保时很重要的一部分，大家要认真对待。要客观、完整地填写健康告知，这样才能保障自己的利益，避免日后理赔产生困难。

那在出险后，小伙伴们该怎样正确理赔呢？遇到拒赔又该怎么维权呢？

想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！

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