家庭类意外险有什么注意点吗？什么人群适合买？

全家意外险以一份保单保障全家人的意外风险，听起来可真是美妙啊。

一份保单，多名额的保障，价格也不贵，但这世上真的有这种掉馅饼的好事吗？

我进行一番研究后发现，这全家意外险也是有猫腻的，具体什么猫腻，一起来看看吧~

正式看文之前，先送大家一份干货吧，对比看看哪些意外险更值得买：

本文重点

• 一份意外险保全家真的值得买吗

• 什么样的意外险值得买

一、一份意外险保全家真的值得买吗

在《保险法》中的意外是指，突发的、外来的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。这也是意外险要出险的四大条件，缺一不可。

意外险有很多种，家庭意外险便是其中一种。但不是每个人都适合选择家庭意外险的，挑选意外险也有很多门道，如果不想踩坑，建议买前先看防坑指南：

家庭意外险这种一份就能保障全家的意外险，自然在保险购买和保单管理上会更方便。它在家庭成员在遇到意外事故后导致死亡，残疾或者产生医疗费用的时候，保险公司就会根据保险合同进行赔付，保障的内容包括死亡赔偿、残疾赔偿、医疗费用赔偿和丧失劳动能力的赔偿等。

一份意外险就能覆盖家庭全部成员，并且保障内容还不少，确实省时省力，看起来不错。

但是这种意外险保全家真的值得买吗？我们一起来看看~

• 保额够用吗？

家庭意外险最明显的一个弊端就是“共享保额”，所有类目的保额都需要平均，等于说实际上——

人均基本保险金额 = 保单载明的基本保险金额 / 被保险人人数

什么意思呢？就是假设一家三口购买的家庭意外险中意外医疗的额度是5万元，那么你们平均每个人的意外医疗保险金额就仅为1.6万左右，每个人仅有1.6万元作为意外医疗备用金，但仅有1.6万的额度真的够用吗？

根据保险业协会的《中国保险人群意外伤害风险报告》数据显示，交通意外类的风险是最高发的。那么一旦我们出了车祸，进了医院，那么住院费、治疗费、康复营养费，这些费用的支出就远远高出了人均意外医疗保险金额。

而且我仅仅是举了意外医疗部分而已，其他包括意外身故和意外伤残等等保险金额都是要与家庭成员一起平摊的。

如此，你还觉得保额够用吗？

正常情况下，意外险的保额需要多少才够呢？想要买意外险不踩雷，保额的选择也很重要：

• 保障内容全吗？

很多家庭意外险在保障内容方面都不是非常全面，比如有些意外险只保障意外身故和意外伤残，或者有些将意外伤残的保额独立起来，其保额只有基本保额10%等等。

所以即便一份家庭意外险的基本保额很高，也要具体关注它的保障内容是否齐全，是否分割基本保额，如何分、分多少等等问题。

• 真的便宜吗？

很多人都以为买一份家庭意外险不仅省事，而且还便宜，毕竟不需要给每个家庭成员都买意外险了。

但事实上，如果你真的追求一份保障全面、保额高的家庭意外险的话，与你单独买多份个人意外险的保费是相差不大的。

因为家庭意外险的保费并不是按份数来算，而是按人数。

所以，意外险这种东西，不用时觉得没用，真遇到的时候如果风险没有覆盖到，或者保额不够，那么这份意外险就没有起到转嫁风险的作用，存在的意义也就不大了。

二、什么样的意外险值得买

家庭意外险弊端真的不少，如果对意外险的保障内容要求比较高的话，倒不如真的用点心，单独为每一位家庭成员购置意外险。

不同的年龄段面对的风险都不一样，意外险怎么买，也是大有讲究的。

1. 幼儿

儿童这个年龄段发生意外受伤的概率较大，据全国儿童安全组织数据显示，像摔伤、烧烫伤、动物咬伤、锐器伤害等意外伤害已成为我国14岁以下儿童的第一死因。

因此，家长如果想给家里的小孩买保险，要优先选择意外医疗保障充足的意外险。

我搜罗市面上所有的少儿意外险，筛选出了医疗保障比较好的少儿意外险给大家做参考：

2. 青壮年群体

青壮年群体正是家庭责任比较重的时候，小到外出上班，大到飞来横祸，都充满了不可预知的意外。成年人的收入对家庭财务状况至关重要，应重点关注意外身故和残疾保额，所以青壮年在选择意外险的时候要可以选择综合意外险，覆盖的风险比较全面。

适合青壮年群体购买的意外险，我经过几天熬夜也整理出来了：

3. 老年人

老年人这个年龄阶段可能都会伴有不同程度的骨质疏松、腿脚不便，面对外来风险的能力远不如年轻的时候，如果发生意外摔伤的话都可能造成比较严重的后果。

所以这个年龄段的老年人也要注重意外险中的医疗保障，那么全国有那么多的意外险，哪些才是真的适合老年人投保的呢？我这里整理了全国意外险的对比表，毕竟在对比中，谁优谁劣便可一眼辨明：

| 最后总结

家庭意外险由于“保额共享”等原因，在风险发生的时候，并不能够起到转嫁风险的作用，甚至还需要自己承担巨大的经济压力。这样的保险并不能在最大意义上使我们规避风险，所以建议大家还是购置单独的意外险会更适宜。