未来的健康险都不再是返还型的了吗？

返还型健康险一直以来都是人们关注的热点，返还型健康险产品的特点就在于被保人如果生病，就可以用来减轻家庭经济负担；倘若被保人没有生病，那投保人还可以得到保险公司返本。买返还型保险，获得持续性保障的同时还兼具收益，是人们比较喜欢的保险产品。

返还型健康险是返还型保险的其中一种，从目前市面上的产品看，返还型健康险多为重大疾病险，一般来说返还型健康险的保费会相对较高，保障期限较长，所以对投保人的财务要求也较高，推荐具备一定经济实力、有长远投保规划的人群投保：

本文重点：

• 保险改革有什么影响？

• 健康险没有返还型了吗？

• 返还型健康险适合人群？

• 投保返还型健康险需要注意什么？

一、保险改革有什么影响？

其实所谓的保险改革就是保监会将于明年1月31号实行的重疾新规，这一新规的落定确实会给保险行业带来巨大变化，旧产品将被停售，转而会推出更多符合规定的新产品：

1、原25种重疾扩展至28种。

多出的3种疾病分别是：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

2、增加3种高发重疾的轻症定义。

恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症，拟定出统一的标准，只要包含轻症的重疾险就必须按照此规定。

3、轻症比例不超过30%

现在的优秀重疾，轻症30%赔付是标配，赔40%、50%的也不是少数。新规后高保额的轻症责任将会渐行渐远，就以信泰达尔文3号为例：

新规前：50万保额，轻症赔付22.5万，赔3次；

新规后：50万保额，轻症赔付15万，1次少赔7.5万，3次少赔22.5万！

学姐建议看轻症保障的朋友，还是趁早下手吧，不然再等过两个月就没了！

4、甲状腺癌被分级

根据严重程度进行了分级，TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，不再属于重疾保障范围。以后就要降级为轻症了，赔付比例按轻症赔，从100%缩水到30%。

按照现在的重疾定义，确诊甲状腺癌，可以拿到100%保额，买50万赔50万。而新规后，只能拿30%，买50万只能赔15万。

这差距真不是一般的大！虽然说治疗甲状腺癌不像其他癌症那么费钱，但是能多拿几十万它不香吗？

看重甲状腺癌保障的朋友，也抓紧赶上这趟末班车：

二、健康险没有返还型了吗？

所谓返还型健康险其实很容易理解：出险理赔，无险返还，即重疾/重疾+轻症责任与生存给付责任两者有所兼顾。因区别于消费型健康险不出险不退保费的特点，不仅退还保费，还能获得额外收益，一直受消费者青睐。

可放眼现在的保险市场，在售的并非真正意义上的返还型健康险，为什么？

在保监会2006年8月14日发布的《健康保险管理办法》（实施日期为当年9月1日）中，第三章第十四条就对健康险的返还问题做了规定：

长期健康保险中的疾病保险产品，可以包含死亡保险责任，但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额。

健康保险产品不得包含死亡保险责任，但因疾病引发的死亡保险责任除外。医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。

简单来说，除了护理保险以外，疾病保险和医疗保险是不能带有生存给付责任的。

大家现在看到的所谓“返还型健康险”不过是保险公司打着擦边球，以两全保险为主险，疾病保险、医疗保险作为附加险，组合出来的一种带有重疾责任的普通寿险。

觉得不可思议的朋友请拿出自己在2006年以后买的返还型健康险条款，看看重疾责任条款的封面上产品名称里是不是写着“附加”二字。

关注返还型健康险停售消息的朋友应该知道，最近刷爆朋友圈的说法是在危言耸听，毕竟保监会在2016年9月6日就曾发布了《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》，对于不符合该通知要求的保险产品，应在2017年4月1日前全部停售，但两全险是没有停售的，不过现在也不流行了，因为暗坑实在是太多：

三、返还型健康险适合人群？

返还型健康险兼顾储蓄保本和风险保障两种作用，若不幸出险，保险公司将给予赔偿，如果到期未发生理赔，那么保险公司将按照约定返还您的保费。且保险期长，可以补充养老用，所以返还型健康保险的保费要比消费型的高的多，适合有一定经济基础的人购买。

与之相反，消费型健康险就不一样了，是指单纯提供健康保障而没有投资功能的健康保险。

如果在保险合同约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在保险合同约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。更适合收入水平较低，希望以最低保费获得较高保障的消费者。

二者的区别还可以通过这篇文章详细了解：

要注意的是，不同人群在购买返还型健康险时需关注的侧重点有所不同，下面就成人、儿童、老人该如何购买此类保险做简要介绍：

1、成年人

成年人购买返还型健康险相对来说比较贵，若投保者的经济条件一般不建议购买此类保险，最好是买相对便宜的消费型健康险。若经济允许的成年人购买返还型健康险则需关注两个方面：重疾保障额度和返还额度，成年人保额大约在50万元至100万元之间为宜。

像这些重疾险产品都是学姐测评过的返还型健康险，比较适合成年人购买：

2、儿童

儿童购买返还型健康险建议保障期限和返还期限都不要太长，鉴于孩子每一阶段面临的疾病风险不同，将保障期限设置在孩子成年之前最佳。待孩子成年之后，可根据孩子的实际情况，适时调整投保方向，在孩子大学毕业前领取返还额度，这样保费返还的作用更大。

3、老人

老年人由于年纪大的原因，买保险受很多因素的制约，返还型健康险保费与年纪有关，年龄越大，保费越贵，很容易出现“倒挂”现象，而且很有可能无法通过健康告知，因此购买返还型健康险必要性不大。（当然要是有钱而且高寿就当我没说~）

四、投保返还型健康险需要注意什么？

1、在投保返还型健康险前一定要了解清楚这款保险产品的保障范围、内容，是如何返还的，保费，和它的保险条款，理赔等等方面的内容。

2、返还型健康险的保费要比储蓄型保险高出不少，适合主要从投资角度出发买保险，且经济能力确实宽裕的人投保，如果家庭经济状况一般的不建议购买返还型健康险。

3、投保返还型健康险当然是好事，但是在投保时也要注意合理支配保险方面的支出，一般来说，家庭保费支出以不超过可投资资产15%为宜，超出这个水平，将影响到家庭生活品质。

最后也提醒大家，在投保返还型健康险时最后根据被保险人的实际情况投保，不要盲目听从保险人员推荐，选择最适合自己的健康险产品才是最重要的。