带病投保两年后保险公司真的会赔付吗？

如今，很多工薪族加班熬夜已成家常便饭，导致身体状况持续处于亚健康状态，一场体检下来会发现不少小毛病。比如女性常见的乳腺结节、宫颈炎、卵巢囊肿，男性主要多发高血脂、高血压、甲状腺等等。

一旦发生更严重的疾病，会影响到整个家庭的经济状况，很多人就想到买保险。但如果身体有异常，能够顺利投保吗？投保后保险公司会赔付吗？如果对于这个问题存在疑惑，建议大家先看完这篇文章：

本文重点：

• 两年抗辩条款是真的吗？

• 带病投保的处理方式有哪些？

• 带病投保的投保建议

一、两年抗辩条款是真的吗？

《保险法》的“不可抗辩条款”中规定：“投保人两年内由于未尽如实告知义务，隐瞒或者瞒报了足以影响保险公司承保的相关事项，保险公司可不予履行保险责任的赔付，两年后则不可以因未如实告知而拒绝赔付。”

很多人把这个规定看成带病投保就算投保时对保险公司有隐瞒，只要在两年内没出险，超过两年了就算被保险公司发现，也是可以理赔的。

但是事实却并非如此，带病投保超两年是否能理赔，主要分两种情况：

1、故意隐瞒

如果投保时已经知道自己患有某些无法理赔的疾病，但是故意隐瞒，未如实告知保险公司，就算带病投保超过两年，只要保险公司查到明确的医疗记录也是可以拒赔的。

2、非故意隐瞒

如果被保人在投保时身体存在问题，但由于未体检过，自己并不知情，但已尽到了如实告知的义务，这种带病投保的情况是可以理赔的。

所以在投保时要遵守诚信原则，如实履行告知义务，否则在故意隐瞒的情况下，就算有不可抗辩条款，也是不会理赔的，毕竟不可抗辩条款只有在投保人如实告知的前提下才维护投保人的利益。

如果对于如何做好健康告知还不太了解，那可以看看学姐总结的这份小技巧：

二、带病投保的处理方式有哪些？

我们都知道，健康告知实行的是有问必答、不问不答的原则，如果在投保时，你没有任何健康问题的记录，那么在保险公司眼里，你就是一个标准健康体，那么保险公司就会正常承保。

但是身体一旦有异常，就有可能会影响正常的核保结果，那就只能通过其它方式投保了：

1、加费投保

对于身体状况出现小问题的人来说，保险公司一般会采取增加保费来承保，在原本的基础上增加保费，但是保障范围不变，对于客户来说，这种情况还是很可观的。

2、延期投保

针对健康情况不确定的人来说，当下条件不符合承保要求，但经过一段时间后，被保险人可能具备承保条件，这时候保险公司会考虑延期投保。

举个例子，被保险人患急性肝炎期间投保，保险公司予以拒绝了，但经过一段时间后，被保人的病痊愈了，保险公司可以考虑承保。

3、除外承保

它是指针对某种特定的疾病不予承保，而其他疾病正常投保，其中最常见的就是甲状腺结节。

以此疾病为例，如果被保险人的身体存在一定健康隐患，未来患甲状腺疾病的概率很高，这是保险公司就会把该隐患疾病除外，其他病种的保障依然有效。

4、拒保

拒保是最糟糕的一种情况，被保人由于某些原因，无法通过保险公司的核保条件，保险公司不予以承保，一般出现拒保的情况是由于之前患过重疾或职业特殊。

三、带病投保的投保建议

当然，针对带病投保的人群，学姐给出如下建议：

1、选择健康告知宽松的产品

不同的产品健康告知都存在一些差异，就算父母患有常见的高血压、糖尿病等疾病，还可以选择健康告知宽松的防癌险。

像重疾险的健康告知一般是比较严格的，身体要是有问题，保险公司拒保的可能性很大。

但也有一部分健康告知相对来较为宽松，对于身体有点小问题的人来说比较友好。

2、智能核保

智能核保，就是在健康告知不符合的情况下，通过回答保险公司线上的一套标准化问答来快速知道核保的结论。

它的本质就是将人群划分更细致，让病情不是很严重的人能够投保成功，避免一刀切。

另外，智能核保还有以下优势：

（1）方便快捷

智能核保虽不如人工核保灵活，但胜在方便快捷，流程简化，整个核保结果很快就能完成。

（2）不会留有记录

智能核保的核保结果不会被保险公司留底。就算智能核保没通过，也不会影响之后购买其他保险产品。

（3）更加灵活的确定投保计划

由于每家保险公司的智能核保的问卷以及判断标准是不同的，就有可能发生同一种疾病导致的不同的核保结果。我们可以根据不同的结果有个初步的判断，可以选择对自己最有利的一家投保。

3、人工预核保

在购买保险之前如果不清楚自己是否符合要求，这种情况可以考虑人工预核保。人工预核保就是购买保险之前先提交资料让核保人员看一下。

这样可以避免留下拒保等记录，对以后的投保不会造成影响。

4、线下多家投保

由于不同保险公司的核保手册和判断标准是不同的，就有可能发生同一种疾病导致的不同的核保结果。

就拿常见的大三阳为例，有的公司是除外投保，有的是加费投保等等，大家可以对比选择核保最好的结果。

总之，为了不出现拒保以及出险无法理赔的情况，带病投保时一定要注意产品的健康告知原则是否能顺利通过，还不太清楚的就要仔细阅读这篇文章了：