怎么选重疾险比较好？要注意些什么？哪些人适合买？

保险界的四大金刚：重疾险、医疗险、意外险、寿险。

如果在预算紧张的情况下，你只能抱走一个。你会买哪个？

毫无疑问，重疾险会是很多人的选择。

的确，重疾险很重要，可它也贵。一年少则好几千，多则好几万，而且一交就得交二三十年。想想就挺心痛的，可为了保险起见，又不得不买。一旦买多，诸多麻烦，退保吧会亏损，不退吧也亏。所以，买重疾险一定一定一定要慎重！

投保要慎重，不懂就来问，手把手教你“避坑”：

本文重点：

• 买重疾险要注意些什么？

• 重疾险购置方案

一、买重疾险要注意些什么？

（一）病种

大家都知道重疾险保的是“重疾”，具体保的是哪些重疾还得看购置的哪种重疾险。不同的重疾险保重的疾病种类不同，数量也不一样。市面上的重疾病种有80种、100种、120种，甚至更多的，可这不代表种类越多越好，因为种类越全，数量越多，价格也越贵。

所以，购置重疾险之前，要看清楚有没有你想要投保的病种。

至于具体怎么买，得看各人的预算。

不过可以肯定的是，保监会规定的25种重大疾病都会涉及到。

重疾，还分为四种发展状态：前症、轻症、中症、重疾。

前症是指重大疾病前高风险病症，比轻症还要“轻”，是可逆的。相对来说，它的治疗过程比较简单，治疗和防治措施也不错，且费用较低。如果前症治好了，可以防止轻症、中症和重疾的发生，减轻治疗成本。但如果平时不注意的话，后果会很严重。

轻症， 也就是“轻度重疾”，指的是重疾的早期症状状态，乃重疾的前兆。比如，轻微脑中风、极早期恶性肿瘤、冠脉介入手术、不典型心肌梗塞等轻症属于高发轻症。由于程度较轻，费用也不高（治疗费用大约在几千到几万左右），相对而言，轻症还是“可控”的，所以我们要定期检查，尽量要做到及早发现，及早治疗，为避免它发展成中症，乃至重疾。

中症目前没有明确统一的疾病定义和界限，比轻症严重一点，但远没有达到重疾的状态。我们可以简单地理解为：介于重疾与轻症之间的发展状态，理赔金额比例也介于二者之间。比如，中度脑损伤、单个肢体缺失等。

重疾是指花费巨大且在较长的一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，赔付比例最高可达100%，中国保险行业协会对高发的25种重疾给出了标准的定义。市面上出现的重疾险产品，不仅附带了轻症、中症保护，还出现了前症保护。但是，购买重疾险要注意的是，前症、轻症、中症的保障可作亮点出现，重疾作为主要的解决内容，大家的主要关注点还是重疾责任。

（二）保额

可见，重疾险保额主要用于治疗（前期医疗费用+后期康复费用），也包含了期间所产生的“收入损失”（患者及患者家人的误工费）。

这里我们可以列个公式：重疾险保额=治疗费用+康复费用+误工费用

因此，买多少保额可以根据治疗费来，重疾治疗费用一般在30万左右，保额至少30万起步，另外重大疾病康复期一般都三到五年，可按照3-5年的年收入及其他需求相应地提高保额。

（三）保障期限

从保障期限上看，重疾险分为短期、长期和终身三种类型。短期重疾险一般是“一年一保”，也有十年二十年的，保费便宜 ，但不划算；长期重疾险一般保至70岁，终身重疾险保终身。

买1年期重疾险的话，保障时间短，在过了期限之后患重疾，想再买保险都不可以了。这就有点像是租房子，便宜，但是随时都有可能被房东赶走。可如果选择买房子（长期险、终身险），就完全没有这方面的担忧，自己在自己家里想怎么折腾都行。

所以，建议预算充足并且对终身保障更为重视的小伙伴保终身，预算不够又想一段时间内获得重疾保障在的小伙伴可以选择定期重疾险，并把保额调高。如果是预算紧张（比如，温饱还成问题刚毕业出来的大学生）可以先选择1年期重疾险，等有了一定的积蓄后，再入手长期险或者终身险。

（四）缴费期限

缴费期限，指的是投保人在一定的期间内完成缴费，一般分为5年、10年、20年、30年。时间越短，利息越少。一般不推荐5年或10年缴纳完（土豪除外），因为时间越短，每年要交的保费也越多。建议分20年或30年缴纳，一来可以“分摊”每年的保费，减轻缴纳负担，二来更容易触发豁免机制。

（五）豁免责任

豁免责任，投保人豁免是指投保人得了合同条款上规定的疾病，以后的保费都可以不交。

建议有孩子的父母购买，自己买完也给孩子买，万一自己出了事，好歹还能保住孩子的保单。

举个例子。老王在跟客户爸爸洽谈业务，因意见不合而激烈争执，老王嘴皮子不够溜，被气到心肌梗塞，还是急性的那种。医院开出来的治疗费巨贵，老王出不起，还好之前在保险公司买了带有为被保人和投保人豁免责任的重疾险，也给5岁儿子买了同样的。这下子，老王不但能够收到保险公司的一笔钱，他儿子后续的保费也不用交了。

二、重疾险购置方案

（一）买哪种类型的重疾险比较好？

重疾险主要分为三种类型：消费型、储蓄型和返还型。

消费型重疾险，价格便宜，比较适合刚毕业出来没多久的年轻人，手头上没什么钱，需要缴纳的保费也不多，买了也没什么压力。保障期限不定，10年、20年、30年皆有之，年轻人买了退保或者投其他类型的保险都很方便。

返还型重疾险属于储蓄型保险，自带储蓄和理财的功能。得了重疾了可以理赔，没有的话还可以返还保险金。很多人一听到可以返还，总以为这样就很划算。他们没有考虑过返还型重疾险的保费都比较高，即使有那个钱投进去，其实最后也是亏了。毕竟钱一直在贬值，十年前的10万块跟现在的10万块都不可同日而论。

储蓄型重疾险价格稍微比消费型重疾险贵一些，又不及返还型重疾险贵，但赔付功能比消费型重疾险齐全。总的来说，还是储蓄型重疾险性价比较高，价格适中，赔付功能较多，在预算足够的情况下，入手储蓄型重疾险会是个不错的选择。

（二）到底要不要买身故责任？

最好要。

试想一下，为什么会有人觉得不需要买身故责任？

可能是因为怀着侥幸心理：“应该不至于患了重疾就直接身故吧。”

可能是因为想省下保障身故的那部分保费：“不带身故的便宜一些。”

首先，侥幸心理不可取，没患重疾就身故的大有人在。

价格便宜是因为没有身故保额、传承和储蓄功能，省下这部分钱得不到更多的保障，有时候还能因此“踩坑”。

买保险最怕掉坑里，时刻需要警惕自己要擦亮双眼，看清楚哪些是个坑：

我国每年猝死55万人，平均每1分钟猝死1人。而急性心肌梗塞是猝死的主要原因，人没来得及确诊，就已经死了，没有身故责任的话，即使猝死的主要原因是急性心肌梗塞，也没有办法拿到赔款，理赔纠纷大大增加。

符不符合合同上约定的重疾定义是无法确定的，身故却是百分百可以得到相应保障的。人这一生没办法保证自己会不会猝死，但我们可以保障家人的幸福，给他们更多关爱。

（三）重疾险应该买给谁？

在家庭经济支出有限的条件下，购买重疾险遵循一个原则：先大人后小孩。

家庭经济支柱优先购买。上有老下有小，家里支出全靠他，经济压力非常大，一旦得病，不但撑不起整个家，还会成为家里的主要负担。这样的人最需要重疾险，因为一般家庭都很难有50万定期存款放着不动，买重疾险只不过是以小换大，划得来。况且，购买重疾险也是家庭责任感的体现，即使自己有事也不会拖累整个家。

那么，中年人（以40岁为例）怎么买保险才实惠？应该买哪些重疾险产品？

请看测评报告：

年轻人应当也有购买需要。现代社会工作节奏日益加快，年轻人肩上的责任也日益沉重，熬夜加班已成社会常态，再加上不合理的饮食习惯，年轻人的健康逐渐被剥夺，重疾越来越年轻化了。正是如此，年轻人购买重疾险更是大势所趋。

另外，年轻人购买重疾险存在着明显的优势：年轻气盛，身体较为健康，更容易通过健康告知；保费较低，享受更高杠杆。

年轻人（以26岁为例）刚出来工作，储蓄不多，怎么买保险便宜又划算？

这里献上一份懒人攻略，伸手可get值得买的重疾险产品：

如果预算还有剩余的话，小孩子也可以购买。如果想给家里的老人购买，也不是不可以。一切都得看家庭经济情况和各人需求。

不过，小孩子购买重疾险明显比老人更有优势。因为老年人受到的疾病困扰更多，通过健康告知没有小朋友容易，即使通过了，保费比小朋友的贵，但享受的保障时间比小朋友的少。如果从性价比的角度出发，小孩子比老人家更有购买重疾险的必要。

那么，小孩子应该怎么买重疾险呢？有没有什么弊端呢？

话不多说，请看图。

三、总结

保险不能瞎买，重疾险更不能哦！（如果你是土豪，就当我没说过：）

所以，重疾险应该怎么买？买什么？长篇大论说了很多，这里不再赘述，就简单粗暴地来划一下重点吧~

1、优先选择储蓄型保险，性价比高

在有足够的预算下，建议先购置多次赔付保终身的储蓄型保险，多次赔付可在癌症这类经常复发的重疾上得到更多的保障，对比消费型、储蓄型保险，它的价格适中，性价比更高。

2、缺钱一族：适合消费型重疾险

如果预算不足又有需求买重疾险的话，可以暂且先考虑较为便宜的消费型重疾险，并在自己能够承担的范围内把保额做高，等有了一定的经济能力后，再退保或换其他保险。

3、身故责任可灵活选择

4、要有豁免责任

5、先大人后小孩，家庭经济支柱优先