现在的重疾险市场真是太卷了——
不仅产品选择多，产品保障也很丰富，可选责任更是花样百出，任由我们挑选。
但选择太多，我们面临的问题也很多：
到底哪款产品值得买？
应该买多少保额？
附加哪些保障责任好？
……
我先帮大家解决第一个问题——买哪款产品。
当下我认为最值得买的重疾险是达尔文9号。
今天我们就以达尔文9号为例，深入了解重疾险的各项保障责任和保费情况，
给出大家最实用的投保建议!
01 保障内容揭秘
自从上线以来，达尔文9号就一直是王炸爆款，
细扒条款，它的保障确实是优质重疾险的“标杆”。
这里我简单总结下它的保障亮点：
重疾赔付后，所有轻中症有效！
——很多产品赔完重疾就不赔轻中症了，或者只能赔非同组轻中症。
重疾保费补偿金，缴费期内出险赔回全部已交保费！
——市场首创，有机会实现重疾险0元购。
60岁前没理赔，60岁后住院每天拿津贴！
——重疾险少有的住院津贴保障，非合同约定疾病也能赔。
基础保障全面，可选责任丰富，适配性强！
——高发轻中症无缺失，基础保障全面，还有7项可选责任可附加，能适配大多数人的需求。
保障详情如图：
除了保障全面，达尔文9号的价格还非常划算。
具体有多划算？我们怎么投保最合适？
02 配置思路及保费测算
下面，我们先以刚出社会的打工人为例，先说说配置思路。
刚参加工作不久的朋友，一般来说手头预算比较少，
保额建议买30万，保费很划算。
以25岁来测算，基础保障只需要两千多。
另外，有两个可选责任保费特别便宜，有条件可以附加上：
住院津贴：
60岁前没有出险，60岁后住院每天可以拿津贴。
买30万保额，每天到手300块钱。
25岁男生每年多交69块钱，就能拿下。
重疾保费补偿金：
缴费期内出险，可退回所有已交保费。
假设每年保费2500元，20年后出险，除了有赔偿金，之前交的5万块保费也能全部返回。
25岁投保，每年只需多交100多块钱。
如果还有预算，想要加强保障，可以考虑附加——
疾病关爱金：
60岁前首次重疾、中症、轻症都可以多赔80%、30%、20%保额。
在我们赚钱的关键时期，万一真的病了，收入损失特别大，能多赔一些钱，就可以更好减轻经济压力。
当然，附加保费对比前面两项责任是贵了挺多，
但和其他重疾险的疾病关爱金比，也非常划算了。
而且有些重疾险的疾病关爱金只保首次重疾，不保首次轻中症，
论保障范围，达尔文9号也赢得很轻松。
当然，对于年纪再大一点，已经成家的人来说，
以上的配置思路就不太合适了。
人到中年，上有老下有小，大多是家里的经济支柱，身上可能还有房贷、车贷等负债。
所以保额必须充足，至少买够50万保额。
如果预算足够，想加强保障，还可以多附加几项可选责任。
为了让大家更清晰地感受各项可选责任的性价比，
我以30岁为例，分别测算基础保障附加每个可选责任的保费：
只买基础保障，5000块钱左右稿定，超级划算。
至于可选责任，前面提到的住院津贴、重疾保费补偿金和疾病关爱金就不赘述了，我们看看其他可选责任：
身故保险金：
这个责任是最贵的，但很值得，附加上它，无论生病还是身故，都能得到赔偿。
有人可能想多买份定期寿险来代替它，但定期寿险没办法保终身，没法做到完全代替。
多次重疾保险金：
人得过一次重疾后，身体素质下降，再得其他重疾的概率也会增加。
所以这项保障的实用性比较强，30岁附加，每年保费贵个500多块钱，性价比还不错。
恶性肿瘤或原位癌扩展保险金：
这是很常见的癌症2次赔责任，目前大部分重疾险的癌症2次赔只覆盖了重度恶性肿瘤。
但达尔文9号还包含轻度恶性肿瘤和原位癌，保障更全面。
癌症发病率和复发率一直都很高，对癌症比较关注的朋友可以附加这项保障，
30岁，每年保费要多交一千多块钱就能拿下，放在市场上看，性价比没得说。
心脑血管特疾关爱金：
除了癌症，心脑血管疾病也是非常高发的重疾。
据统计，男性患心脑血管疾病概率更高，所以比较推荐给男性朋友附加，每年只需多交不到700块钱保费。
有心脑血管疾病家族史的朋友也可以重点考虑加上。
以上就是各项可选责任的保障详情和保费情况了，
这些责任光是排列组合，都有上百组搭配方式，
虽然这里没办法一一呈现出来，但大家可以根据自己的需求和预算来选择。
另外，这里特别提醒一下带病投保的朋友：
一定要在专业规划师的协助下进行投保，健康告知做到“有问有答，不问不答”，如有隐瞒，后续出险可能会遭到拒赔。
如果身体异常比较多，可以选健康告知更宽松的产品投保，比如我写进榜单的人保i无忧2.0，大公司出品，价格相对贵一些。
有需要可以让规划师帮忙评估一下身体情况，看看结果如何。
03 写在最后
最后，总结一下重疾险的投保思路：
预算不足，可以降低保额，先把基础保障买上，
有条件可以附加一些便宜的可选责任。
等以后收入增加，可以再加保，多买几份重疾险，增加保障。
多份重疾险是可以重复理赔的，这点大家可以放心~
预算足够，可以一步到位，做高保额，根据需求来附加相应的保障。
总之，重疾险越早买保费越划算，趁着现在年轻身体好，可以轻松买到高性价比产品，享受保障的时间也更长。
如果你和你的家人还没有买重疾险，一定要趁早规划投保。
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