最近的增额寿市场，动态非常紧张刺激。
产品说没就没，丝毫不给一点时间反应。
比如当下我最推荐的分红险星福家，预计本月底(30号)下架。
虽然很多高收益产品已经没了，但还是有源源不断的小伙伴想上车。
所以我扒拉对比了几十款增额寿，给大伙找出了现在最值得买的几款。
你只需要从这里面挑就行~
01
首先大家还记不记得，之前我说过的挑选思路？
想要挑到一款优秀的增额寿呢，主要看三点：
其一，看现金价值。
也就是看收益，这是最核心的。
这部分越高越好，且回本时间也要越早越好。
其二，看减保规则。
一般会有时间和金额的限制。
限制较少的，产品灵活性更高，对我们更有利。
其三，看增值服务。
比如提供保单贷款、第二投保人、万能账户等，这些属于锦上添花。
今天推荐的5款产品，以上3点都做得不错。
它们分别是：
昆仑健康——乐享年年昆仑健康——岁享金生复星保德信——星盈家(虎啸版)
太平洋保险——鑫相守(尊享版)
复星保德信——星福家(分红型)(本月30号停止承保)
前4款是正儿八经的传统增额寿，最后1款属于分红型增额寿。
选哪款最好呢？咱们直接来对比收益。
02
以30岁男性，每年交10万来举例。
先看3年交：
最右边那一列，加上浮动收益(分红)，星福家就是全场最靓的仔。
回本后不管是现价还是IRR，都是最高的。
你看，同期保单第30年，
星福家要比红框内第一的岁享金生多拿16万多。
它的收益，是由“保底收益+浮动收益”来组成。
你可以理解为，一个固收的超长期存款+理财产品。
保底的「存款」，你永远不会亏，刚性兑付；
搏收益的「理财产品」，你可以有更高的期待。
具体能拿多少，要看保司经营状况、投资能力、过往分红实现率，
这三个重要指标，后面我再详细介绍~
你看红色框内的保底收益，
回本最快的是星盈家(虎啸版)，收益方面也是领跑1-33年。
之后岁享金生接力，一直保持领先到最后。
持有第50年保单收益120万+，IRR=2.88%。
换算成单利，相当于在今天存了一笔利率高达6.27%的银行存款。
这个收益水平，在当前传统增额寿市场，可以说已经绝迹了。
当然啦，像乐享年年和鑫相守(尊享版)虽然收益不是最顶尖，
但仍旧是市场第一梯队。
摆在我们面前有个世纪难题：那就是买岁享金生好，还是买星福家好呢？
简单一句话，要看你的风险偏好。
一个是固收2.9%+，100%能拿到，适合绝对求稳的人；
一个是固收2.3%+，有机会拿到超额分红，适合对收益有追求的人。
具体分析可以回顾→增额寿，传统型和分红型怎么选？
说回星福家达成分红实现率的概率，我是持乐观态度的。
你要提公司经营状况、组织架构，
复星保德信有强大的中外股东背景：
中方股东为上海复星集团，医药起家的实力派企业；
美方股东为美国保德信金融集团，拥有百年历史的老牌保司。
你们有没有发现，貌似出分红险好产品的保司都是中外合资的？
之前的一生中意，现在的复星保德信，都是如此。
的确他们在投资方面会更有经验，所以能给到的分红更有保证。
毕竟外方动辄一两百年的投资历史，
什么经济周期没经历过，该踩的雷早就踩过了。
你要提过往分红实现率，
一般我们认为，披露年份越长、产品越多，那么可参考性也就越强。
复保在这方面可以说底气十足，甚至有点装x。
小手一挥，直接披露了过往十年的分红实现率：
这么长的时间跨度，竟然每款产品的分红实现率都不低于100%，
高的甚至能有200%+。
你要提保司的投资能力，
复保近十年平均投资收益率5%+，近3年平均投资收益率超过4.64%，
最新的2023年综合投资收益率是6.16%，在各大保司中名列前茅。
所以结合各方面数据，星福家的分红实现率有很大概率能够实现，
甚至于超预期分红也有极大可能。
再说了，我测算过即便无法达成100%的分红实现率，
哪怕达成40%以上，星福家的收益也要比传统增额寿更高。
我相信只要不是极端厌恶风险的朋友，都会选择星福家。
Ps：其他缴费方式也一样，所以后续对比就不提星福家了。
接着来看5年交：
前期收益情况有点不同，星盈家(虎啸版)只在回本前领跑了几年。
而回本后，岁享金生稳稳压了其他产品一头。
后期IRR第50年就超过了2.9%，独树一帜。
最后看看10年交：
依旧是前几年几款产品交替领先。
不同的是，这次星盈家(虎啸版)的前中期表现非常出色。
第8-50年，比岁享金生现价还高。
不过两者差距非常小，只有几百块。
考虑到长达几十年的复利，两者真的是不分伯仲，选谁都ok。
03
分析完收益，再来对比下取钱的灵活性。
5款产品的减保规则一致，都比较宽松：
每年减少的保额≤生效时基本保额的20%，也是现在市面上的主流设定。
不过允许减保的时间不同，比如星福家和星盈家(虎啸版)5年后才能减。
但此时还未回本，减保的意义也不大。
所以减保规则这一块，5款产品算是打了个平手。
最后再看增值服务。
这几款产品能提供的附加功能很有特色。
比如乐享年年和岁享金生，它们都有护理责任，
终身享有疾病身故+长期护理保障，非常贴心。
鑫相守(尊享版)满足一定总保费要求，可对接太保的养老社区太保家园。
最亮眼的还得属星保哥俩，
支持设置第二投保人的同时，还能对接万能账户。
此外保费达到一定门槛，可享受对应的就医绿通服务。
比如全球找药，MDT多学科会诊等。
篇幅有限，有兴趣了解这些附加权益的话，
可以找专家老师要一些具体的资料来看看哦。
说了这么多，给大伙做了个挑选建议图↓
重点推荐这两款：
1）岁享金生
收益是传统固收增额寿中最高的，长期复利接近3%。
不管是哪种缴费方式，它的收益都能排到前二。
而且具备长期护理险责任，享受储蓄收益时兼顾一定的保障杠杆。
总之想要「固收+增额寿」，首选岁享金生。
2）星福家(分红型)
它的收益，比固收类增额寿更有期待性。
过往分红实现率表现优异，投资能力也足够强劲。
所以对于星福家的分红收益，我还是很有信心的。
可惜这么好的产品，马上就要离开了...
秋阳的小感想：
最近好多高收益产品退市，很多老客户说犹豫没买上，现在很后悔。
哎~没法子的事儿，机会就是这么转瞬即逝。
反正有好产品离开，我都尽量通知到位。
只强调一点，一定要抓紧时间，别再错过。
好啦~
如果你还不清楚哪款增额寿最适合你，找专业人士给你对比讲解最省事。
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