在我们国家存钱，说实话很省心~
只要存款≤50万(单家银行)，就绝对安全。
这背后，就是「存款保险机制」在发力。
银行只要经营存款业务，就必须加入这个机制。
咱们老百姓呢，只要从中选择利息高的存就行。
但最近，央行公布的一份名单惊到了我。
说去年退出存款保险业务的银行，一共有59家！
啊？？
01
这份名单，全称「参加存款保险的金融机构名单」。
22年，名单上有3998家银行；23年，只有3939家。
短短一年时间少了59家，是因为啥？
其实只要细看，就能找到答案。
退出的银行，都是地方性的村镇银行、农商行。
小部分是因为经营不善而解散；
大部分则是被大银行吸收合并，失去独立经营资格。
原因也很简单，这类银行一直都是「高息揽储」，
现在利率下行，它们面临着较大的利差损风险。
为了维护老百姓权益，国家鼓励银行改革化险，这才少了这么多。
银行数量虽然减少，但整体来看对咱们还是有利。
以后银行会更集中，规模更大，存款也更安全。
但与此同时，大家也得明确一点，
存钱银行的选择变少，存款利率也肯定不会友好。
现在5年期定存，利率最高也就2%出头。
而且未来，大概率也会维持这种低利率状态。
那还有收益可观+安全保本的投资工具吗？
最好的选择，一定是买储蓄险(包括增额寿、年金险)。
首先，它的安全性和国债、50万存款一个级别。
保证本金不亏损，同时还不受存款保险金额的限制。
其次，它的收益确定且可观。
以明确的合同形式，白纸黑字列明，刚性兑付。
再加上保障时间长，后期来看换取的无风险收益也高。
02
口说无凭，直接摆数据来佐证。
首先，增额终身寿。
前两天我给客户老张做的方案——星福家(分红型)：
为啥现在都流行买分红险了？
因为在3%的预定利率下，传统增额寿无法超过这个上限。
但分红险的收益率，却有机会突破3%的限制，
就比如星福家，保证+分红收益甚至达到了3.5%+。
① 保证收益
保证收益和传统增额寿是一样的。
收益(即现金价值)写进合同，100%能拿到手。
按老张的投入情况，50万本金在第10年回本。
65岁退休时，保单余额约95万，IRR只有2.12%
说实话，单看这收益确实不咋地。
但大家要注意，这只是保底、一定能到手的收益。
分红增额寿真正的看点，是分红收益。
② 分红收益
按星福家的演示，当分红实现率为100%时：
56岁，总收益102万+
70岁，总收益174万+
90岁，总收益367万+
越往后收益越可观，IRR甚至达到了3.65%。
需要用钱时，可以直接从保单里取钱。
每次减保金额，只要不超投保时20%基本保额就OK。
但有一个大前提各位得清楚，分红是浮动、不确定的。
分红实现率要多高，才能和2.9%收益率的传统增额寿持平?
星福家给出的答案是38%。
参考过往几项数据，38%的及格线完全可以达成：
a、股东实力(复星集团、美国保德信金融集团)
b、投资收益水平(近三年投资收益率为4.64%)
c、过往产品分红实现率(全都在100%及以上)
d、保司经营状况
内容非常多，大家直接戳这里→保司介绍
简单来说就俩字，靠谱。
星福家的分红收益，完全可以期待。
至于到底能去到多少，就看大家的实际投入了。
如果你也想按自己的实际投入情况测算收益，可以找规划师帮忙。
不过有一点要提醒大家：
星福家预计于本月15日停止投保，剩下不到6天，而且随时可能提前。
所以还在纠结犹豫的朋友，一定要抓紧时间。
另外，星福家海还有几项权益：
① 可搭配天天盈(虎啸版)万能账户，保底利率2%
② 提供保单贷款，每次最多可贷不超80%现价
③ 支持指定第二投保人
也算是锦上添花的存在~
又或者，你不太接受这种带分红的增额寿，更偏向固收类，
可以考虑昆仑健康-岁享金生，后期IRR在2.93%+。
其次，再来说养老年金险。
养老年金险不同于增额寿，资金支取相对死板。
但也正因如此，它的收益反而更高。
以王姐为例，投保鑫禧年年尊享版(方案一)：
总计50万本金，60岁开始每年领45300元养老金。
加上本来的社保养老金，养老生活可以很滋润。
并且这份保单，和王姐的生命等长。
活多久，就能从保险公司领多久的钱。
88岁时，还能额外多领1倍年金的祝寿金，
此时已累计领取131.1万+，IRR=3.84%。
并且随着领取时间不断累计，整体收益也就越高。
若王姐长命百岁，合计能领185.7万+，IRR=4.24%。
年金领取可观，这是鑫禧年年尊享版(方案一)的优势之一。
与此同时，它还有高现价且支持减保，满足各项资金需求。
尤其鑫禧年年尊享版(方案二)的现价，比方案一还高。
感兴趣的朋友，可以预约专家老师做个收益比对。
不仅锁定了高收益，还解决了养老问题~
最后，简单哔哔两句。
面对利率下行，说实话很多人都没招。
钱存银行？存款利率一路跌不停。
拿来买基金、炒股？收益又起起落落落。
对于普通人而言，啥投资都没有理财险来得实在。
不费脑，你不用懂投资，也不用时刻关注各种动向；
同时，很安心，完全不用担心它会受到外界影响。
只要一投保，收益就已经确定。
省时省力省心不说，收益还可观。
只是可惜，这样的好东西也不会留太久，
高收益产品一款接一款下架，大家且买且珍惜吧~
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