最近流感肆虐，好多小朋友都中招了。
果然，学校才是最大的传染源啊...
也怪不得这几天，一直有家长找我推荐小朋友的门诊险。
正好之前聊过的暖宝保升级换代了，来看看值不值得买吧~
一、
升级后的产品叫暖宝保2号，还是华泰财险家的产品。
这次更新，主要有两个调整。
我做了个图，非常清晰↓
先说保障方面。
1）门急诊和住院报销的额度，都提高了
最高报销：1万块→3万(与意外门诊共用额度)
社保范围外用药：报销30%→报销40%
生病/意外受伤住院——
社保范围外用药：报销30%→报销40%
并且是0免赔，没有当日理赔上限，不超总额度即可。
这样一来，也可以当作是给百万医疗险做了补充。
毕竟百万医疗险一般有1万免赔额，
小问题比如近期流感病毒、支原体肺炎等住院用不上，就可以用暖宝保2号。
2）确诊12种少儿特定疾病，一次性赔10万
之前的暖宝保，只针对白血病有赔付责任。
现在白血病、严重脑损伤、重症手足口病等12种少儿特定疾病，都能赔。
这个就是重疾险作用了哈，跟单买的重疾险理赔不冲突。
然后是价格方面，改成了分段计费。
孩子买有社保版本的——
原本是：0-17岁，统一660元/年；
现在变成了：
0-6岁，750元/年，涨了90块；7-17岁，600元/年，少了60块。
这个调整相当于跟赔率挂钩了，
6岁前跑医院次数较多，就卖贵点；
7岁后抵抗力上来了，不怎么生病了，就卖便宜点。
也还算合理，没啥大问题。
毕竟想从保险公司那里薅羊毛，不容易的。
这里并不是针对暖宝保2号，而是门诊险用上的概率有点高。
最近各种病毒感染高发，儿科医院爆满。
小孩生病理赔的太多了，保司不可能做亏本生意。
另外，它还新增了3项健康增值服务。
①中医舌诊及养生指导(可支持3人使用，每人5次/保单年度)；②电话医生(投、被保人使用，保单年内不限次)；③儿童生长发育咨询及喂养指导(被保人使用，保单年内不限次)。
前两项还可以跟家人一起用，我觉得蛮不错的。
二、
说完优点，缺点也要扒一扒。
相比以前，它社保内住院报销的比例下降了，只报90%。
并且免赔额也悄咪咪提高了，
之前的暖宝保7天内因为同一场病连续治疗，只需扣掉100元的免赔额，现在变成了100元/天。
举个栗子，
娃因为感染了流感病毒去医院看病，
门诊连续挂水5天，刷医保卡后的自费部分是1000块，
那之前版本只需要扣掉100块免赔额，剩下的900块按相应比例报销就行。
但到了新的暖宝保2号，规则变成了每天都需要扣掉100块免赔额。
挂水5天，总共要扣500块，只剩500块能报销了。
等于变相提高了免赔额和理赔门槛。
总的来说，升级后的暖宝保2号有好也有不好。
如果娃年纪小，抵抗力比较差，换季啥的容易生病，
我建议可以买一个备着。
万一多跑两趟医院，说不定就能值回暖宝保2号的保费。
只不过根据以往经验，门诊险几乎很少能活过2年的，
因为理赔太多了，保险公司不赚钱，基本上属于“获客引流”类产品。
而且，如果有理赔记录，又很难符合各种门诊险的健告。
所以只有搭配长期的重疾险、20年的百万医疗险，才能够减少后顾之忧。
秋阳的小感想：
以前我一直觉得，买保险是为了规避像大病、身故、意外这样的极端风险，
平时小病花个几千一两万的，自己扛就行，没啥必要买啥门诊险。
但现在，我的想法更包容了。
虽然它只能赔一些零碎的小钱，可提供的情绪价值非常大。
因为有些朋友，就是喜欢看病有报销的感觉呀~
当然，前提是把重疾险、百万医疗险、定寿和意外险都买好。
有余钱，再考虑它...
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