朋友们，最近这段时间我写了不少养老年金新品。
一个深切的感受是：太卷太激进了。
经常一对比领取收益，现价，保证领取等，非常惊喜。
这对咱们消费者来说，既有好处，也有坏处。
好处是产品越卷，能买到的产品自然越好。
坏处是产品越卷，我们在买哪款的问题上就越头疼。
再加上，大家拍手叫好的产品，
基本都是突破市场底线的产品，很容易就被监管盯上。
所以有养老想法的朋友，建议尽早了解...
Ps：我收到风，本月底又一波产品退市潮就要来了。
01
为了方便大家对比，我先进行了一轮初筛，
收益太低的直接pass，没有资格上榜。
最终挑选出了6款优质年金险，共9个版本。
投保规则大同小异，大家自己看图就行。
关键对比，还得往下看哦~
因为接下来我按大家喜好，把这些产品分为两大阵营来测评。
一类是专门用来养老，领钱多的产品：
龙抬头2.0、大家慧选、鑫禧年年尊享版(方案一)、鑫禧年年c款。
另一类是现价高的，可灵活领钱的产品：
金满意足5号、金禧一生、鑫禧年年尊享版(方案二)。
02
领取高的
很多朋友买养老年金，不图别的，只想养老有钱用。
所以挑个领取高的准没错。
表现最亮眼的我都标红了。
单年领取金额，前三名分别是：
领到100岁，IRR竟然都在3.9%以上，太炸裂了。
其中鑫禧年年C款，已确认在1月31日停掉15、20年交版本。
有需求的朋友，建议尽早了解。
当然，领取高不一定代表最好，
因为哥仨在其他方面做了一些阉割，比如没有保证领取。
尤其是大家慧选B款，在开始领钱后，现金价值就会归0。
所以它只适合寿命预期乐观，或想要及时行乐的人。
它们有保证领取20年。
就是保险公司设了个保底，开始领钱后身故，也至少给发20年年金。
当真发生这种情况，收益率反而会更高。
你看保证领取那列，最少也有128万的保底收益，稳当得很。
领取最低的是大家慧选C款(定期版)，要比最高的大家慧选B款少一万多。
但是吧，它是一个定期养老年金，在市场上比较稀缺。
优势在于第20年满期，一次性发放15倍奖励金89.7万，
相当于领了35年。
这时候IRR遥遥领先其他产品，达到了3.54%。
按持有50年算，约等于存银行单利9.39%。
是不是很不错？
所以说，不同产品各有特色，没有哪款是最全能最优秀的。
这里我也只是客观陈述了它们的主要特点。
具体是否跟你的实际情况匹配，还需要深入分析。
因为你的年龄、性别、投入计划、领取时间都将影响收益情况。
03
现价高的
众所周知，养老年金和增额寿，是两个完全不同类型的储蓄险。
增额寿的特点是灵活性，可以通过减保来实现自由取现。
当然了，收益上限就会比养老年金要低。
而养老年金的特点是高收益，可以轻松突破3.0%的收益上限。
但代价也有，就是没有灵活性。
要等到55/60岁后，才能每年领一笔固定金额的钱。
而今天这三款高现价产品，却是“类增额型养老年金”，
既有养老年金的高收益，又有增额寿的灵活性。
先看单年领取那行，金满意足5号最高。
保证领取10年版，每年能领62300元，完全不输前面的高领取年金。
而金禧一生和鑫禧年年尊享版(方案二)虽然领的少，但它俩现价高啊。
我找来市面第一梯队增额寿对比，你看看差距：
金禧一生，保单第29年，IRR高达2.95%。
减保也宽松，保单生效15个月后就能减，100元起减。
就连IRR最低的鑫禧年年尊享版(方案二)，也能和顶级增额寿打个平手。
所以啊，
这种“类增额型养老年金”是当下最受欢迎的，堪称多边形战士。
你看金满意足5号和金禧一生，
这俩都是弘康人寿的招牌产品。
自从上新以来，自带爆款属性，非常亮眼。
尤其是金满意足5号，它是目前我最推荐的养老年金。
收益率高，领取自由灵活。
现金价值的钱，支持减保取出。
算是比较完美地兼顾了高收益，流动性和安全性。
上个月底，它已经停掉了30岁以上人群的投保计划。
Ps：目前只剩下30岁以下的年轻人能买，不排除随时下架的可能。
而金禧一生，主打高现价+“快返”年金。
你要是计划持有30年左右，纯当增额寿收益很可观。
又或者你想快点领钱，实现像5年期大额存单的效果也可以。
具体方案，可以戳我之前写过的这篇文章：
04
说完收益，很多养老年金都有一些不错的附加功能。
比如金满意足5号，支持隔代投保；
金禧一生，支持第二投保人、保险金信托等。
但我觉得最关键的，还是养老社区。
这几年，养老社区知名度越来越高，成为很多老年人的养老首选。
如果说养老金可以解决未来退休后的花销，必不可少。
那养老社区就可以提升退休生活的质量，锦上添花。
所以投保金额较大的朋友，要留意下养老社区这个功能。
像咱们今天榜单的产品，有两款可以对接养老社区：
大家慧选→大家养老社区鑫禧年年尊享版→大爱书院
大爱书院门槛比较高，需要总保费达到100万(含)。
环境我看了下，确实高大上，但也有点不接地气。
而大家养老社区，受众就比较广一些。
总保费达到25万，就能获得旅居的资格。
它家主打城心养老，位置确实牛。
之前我还亲自去参观过，看完直接想原地退休了。
好啦，说了这么多，
最后附上我的挑选建议：
若看完我的梳理后，还有哪里不清楚的，建议直接找专家老师咨询。
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