又到年底，各保司销售开门红的时间。
相比于往年的热火朝天，今年明显风声不大。
原因嘛你们也知道，监管出手，谁敢造次~
开门红的热闹我向来也不凑，因为产品都蛮一般，
但架不住来咨询的朋友太多，还都是些年底资金回笼，想安稳投资的。
为了避免你们“踩坑”，今天我就来剖析下开门红的真实水平。
01
开门红产品，主推的就是储蓄险。
包括，年金险、增额寿、两全险、分红险这些。
前两类问的人最多，我筛选出几款产品重点测评。
如果你更心仪后两类，可以预约专家老师咨询。
先看年金险板块：
中国人寿—鑫禧龙腾
平安人寿—御享财富3.0
它俩的定调，都是保定期+快返。
以鑫禧龙腾5年交为例，按照合同约定：
保单第5-7年，每年领100%年交保费的生存金；
保单第8年，领100%保额的满期金。
累计领取-投入，净赚2万左右，收益其实并不高。
算了下IRR，3年交只有1.35%，5年交还不到1%。
折合成单利，甚至没有现在的银行定存利率高...
就这样的收益，也有人看得上? 还一堆人买?
当然不是，这个产品的卖点根本不是主险，而是附加的万能账户。
故事可就多了。
我先分析完增额寿板块，再一起给你们讲。
找了三款产品：
平安人寿—御享金尊
泰康人寿—尊享世家2023
太平人寿—岁岁鑫享
收益确实，很一般。
我还特意拿了款目前热销的增额寿，弘福多多2023来对比。
弘福多多2023的现金价值，几乎全线超过这几款。
现金价值越高，代表你拿到的钱越多，当然得挑高的买。
所以综合来看，这三款开门红增额寿的表现只能说是平平无奇。
那既然主险不OK，可附加的万能账户呢？
我知道很多朋友会买单，都是冲着它。
这么说吧，就是放在去年，我都支持你入手，
但现在，万能账户是真心不香了。
一是保底利率，以前还有3%，现在普遍只剩2%。
而且这是监管限死的，不可能有产品超过这个数。
平安家的还离谱点，历来都只有1.75%。
二是结算利率，整体就是在走下坡路。
毕竟利率下行是大趋势，保险不可能逆势而行。
比如国寿鑫禧龙腾，可附加的鑫尊宝2023版万能账户：
5月上线，现在才12月，利率就降了0.2%。
后续是涨是跌，我不说你们也心中有数。
而且不止国寿，绝大部分保司的万能账户，收益走势都是下降。
三是手续费，万能账户转入、追加、取出都要收钱。
一来二去的，你觉得能赚多少？
所以，冲着万能账户浮动收益来的朋友，
听我一句劝，没必要，也别瞎折腾。
开门红产品，无论是主险、万能账户收益都一般。
不如买份收益拔尖的3.0%增额寿，省心省力。
比如弘福多多2023，还有这几款产品：
又或者，可以考虑下IRR超3.5%+的增额年金险。
02
我目前最心仪的，弘康家这两款类增额年金险：
本质是年金险，会定时发放年金；同时终身有高现价，可以减保。
还是30万本金投入，你们看收益。
金满意足5号，后期IRR=3.54%；
金禧一生虽然没它高，但也能轻松突破3.0%。
是不是吊打前面所有开门红产品？
年金领取这部分是固定的，没啥好讲。
重点来看下，可灵活支取的现金价值。
保单第30年，金满意足5号的为现价65万+，金禧一生67万+。
折回去看第一部分的开门红产品，
御享金尊、岁岁鑫享刚65万出头，尊享世家2023才63万...
而除了现价高，金满意足5号、金禧一生还有两个加分点。
第一，减保限制非常少，等同于无。
保单生效15/14个月后就能减，100元起减。
第二，减保方便，直接在它家官微上就能申请。
钱包鼓鼓，用钱还自由，就能满足我们很多的资金需求。
包括子女教育、婚嫁、买车、买房，自己养老。
如果你也希望，投出去的钱能安稳地博取高收益，
那么金满意足5号、金禧一生，会更适合你。
特别提醒一句：
12.31日后，金满意足5号不再允许30岁以上人群做被保险人。
有需要入手的朋友，抓紧时间。
最后，简单哔哔两句。
开门红，其实就是保险销售的一个节点。
产品值不值得买，除了要看它的保障、收益，
最核心的，还是得看你的需求。
先明确你的需求，再挑选合适的产品就OK。
没必要什么热闹都凑~
当然，有一点我要特别提醒大家：
如果有心仪、合适的产品，最好还是趁早拿下。
无论是健康险，还是理财险，早买都是赚的。
毕竟现在这个市场，变化速度无人能琢磨。
说不准哪天就会迎来大变革，也未可知~？
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