前两天有个朋友找我吐苦水，说自己就是个「老韭菜」。
被某大v忽悠在高位接盘了黄金，
然后又平仓了医药基金，结果大涨...
他也是个快言快语的人，追着那个大v说了好多优美的中国话。
后来大v忍不住回他：
哥，私信留言都是我们干内容的小编在看，
能不能别骂了，我一个月工资才6k。
接着，他股票基金不是卖了么，这下手里有了一大笔空闲资金。
想着去存个银行定期算了，起码稳妥点。
结果一到银行，在理财经理的疯狂安利下，他又入了另一个坑...
产品就是今天咱们要说的：国寿的开门红-鑫耀龙腾两全险。
01
这款产品结构是这样的：快返型定期年金险+万能账户：
保障期可选8年或10年，
第5年开始领取，满期时一次性领取满期金。
我朋友说了，银行经理小姐姐告诉他这款产品返钱早，回本快，
收益高达4%，真挺诱人的。
我说咋可能这么高，给你测算下收益你就懂了。
以30岁女性，年交10万为例。
保障8年或10年，不同缴费期收益如下：
怎么样，感觉如何？
很明显，趸交收益最高，这个没啥可说的。
保障10年比保障8年，各缴费期收益都要高。
但最高也才1.79%。
而且你看保障10年期，5年交那列，
交50万，最后合同到期只能回来52万多。
呃...貌似只有2万多的收益？
所以，如果是银行让你存钱，
每年存10万，存满5年才能开始每年领取一部分，
到最后就这点收益，你愿意存吗？
如果不愿意，那为啥同样的东西，
保险公司换一种说法，你就会觉得有特别的吸引力~
问题在于，宣传说收益高达4%，咋来的？
答案是万能账户。
02
这款开门红鑫耀龙腾两全险，可以附加2款万能账户。
一款是国寿鑫尊宝C款2023版，最新结算利率3.5%。
另一款是国寿传家宝庆典版，最新结算利率4%。
设计是这样的，
就是第5年开始，每年领的钱，你可以不提出来，而是直接转入万能账户里面。
另外，你有闲钱，也可以随时追加进入万能账户。
这个账户会给你的钱进行累计生息。
那意思是万能账户很不错咯，还能锁定利率。
且慢，我们有几个问题一定要注意。
第一，万能账户是有门槛的。
传家宝庆典版期交总保费10万以上可附加，
而期交总保费低于10万，只能附加鑫尊宝C款2023版，趸交时无附加门槛。
第二，存取钱是有手续费的。
拿鑫尊宝C款2023版来说，
钱存进去是要收初始费用的，条款写的清清楚楚：
要是存10万进去，先扣个2%，剩下9万8增值。
好在满5年后，会返还所有保费的2%作为持续奖金，
相当于，与初始费用两两抵消了。
至于领取手续费，
第一年领取手续费3%，第二年2%，第三四五年1%，第六年起手续费为0%。
呃...又要收钱。
另一款传家宝庆典版，它的存取费用跟鑫尊宝C款2023版大差不差。
不同地是，领取手续费要更高。
第三，这个高结算利率是不保证的。
两款产品的保底利率都是2%，实际结算利率每个月都有可能变动。
像这个鑫尊宝账户，已经有一些年头了。
我从官网扒了下过往表现↓
20年8月有5.1%，22年4月已经掉到了4.2%。
到今年，不到3年，结算利率已经变成了3.7%...
利率一直是下降趋势，极其不稳。
等你5年后开始领钱，想要转进万能账户，
到时的利率还能有多少呢。
这个饼，是不是比你老板画的还圆...
03
说起来，
好多人上车开门红产品，无非就是被万能账户的「宣传收益」吸引到了。
但其实，和增额寿比起来，它的收益真的一般般。
你看时间越长，增额寿收益超过国寿鑫耀龙腾两全险的保底收益越多。
而且，非常接近万能账户的演算利率。
反过来，国寿鑫耀龙腾两全险未来要达到这个演示的收益，
必须连续30年，收益率都得稳住3.5%复利。
这个可能性，有点玄学了吧。
总结一下：
这款国寿鑫耀龙腾两全险，主险表现真的太太太差劲了。
IRR不忍直视...
真实收益水平，完全比不上拔尖的增额寿。
而附加的万能账户，绝大多数寿险公司，都有这样的产品。
我觉得没啥稀奇的。
何必要提前几个月来抢购，等明年保单1月1号来生效呢。
秋阳的小感想：
每次写到开门红这类文章，
我总会收到一些朋友的私信，说自己之前稀里糊涂被忽悠买了保险的经历。
我想说的是，咱们买理财险，
一定要了解清楚产品责任，做好收益对比。
否则吃亏的，最后还是自己啊。
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