临近年底，各地的惠民保又开始各显神通了。
有的去年还是新面孔，今年就绝版了...
也有的，运营多年，成了老面孔。
今天聊的，就是惠民保里的常青树——穗岁康2024。
最新一代有什么更新？贵不贵？跟你所在地的惠民保有何不同呢？
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按惯例，先上保障责任图：
嗯你没看错，跟去年相似度达到97%。
3%不同在于：
1)老版本指定病种筛查，没了。
估计限制比较大，实用性不高。
2)取代指定病种筛查的，是“健康行”健康管理服务。
这是一个可以迭代的服务，有点像以前平安提供的专案健康管理。
上年有投保穗岁康且没理赔过的人，可以享受这个服务。
连续投保+没理赔过，这个标亮，等会要考。
健康行当前是第一期，提供了个叫“两病卫士”的服务。
针对糖尿病、高血压的并发症风险筛查、并发症检查还有并发症干预服务。
已经有糖尿病、高血压这两个情况的投保人，
倒是可以好好利用这项服务，建立一个专案管理。
我觉得这个挺好，特别是对高血压，
兴许是工作的缘故，感觉我身边认识的人，60%血压都不是正常标准。
所以这点确实要比去年的特定病种筛查要实用些。
3)免赔额递减，这个是今年的最大变动。
连续参保+无理赔过，即可享受免赔额递减。
连续参保1年，则今年免赔额下降1k；
连续参保2年，则今年免赔额下降2k。
每条保障责任都等额度减少，也就是总共可减少3~6k的免赔额。
这种形式参考了主流医疗险金医保、长相安的免赔额递减。
看得出广州的惠民保，确实是花了心思。
不愧是羊城。
不过是不是买了惠民保，就不用买其他保险了？
惠民保卖了这么多年，我相信不少人已经能回答这个问题了。
不过有些亲们入行晚，不太了解，所以我还是认真解答下这个问题。
答案是不能，但要分情况。
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作为保险，咱们看中的无非就是保障能力。
穗岁康2024的核心功能，跟去年一样没变：
医保内住院与门特医疗费用、住院合规药和检查费用、门诊合规药费用和其他几项针对性的保障。
前两个费用的报销限额100万，
免赔额都是1.6万，报销比例为扣除免赔额后的80%/70%。
拿个我去年协助理赔过穗岁康的客户情况给你们看看：
一场疾病，治疗费共花费了20来万，为了方便计算，余数我去掉了都取整数。
其中：
医保内住院医疗费用10万，医保报销80%，自费2万；
医保内住院用药费用5万，医保报销80%，自费1万；
医保外住院用药自费5万。
则个人需要承担的医疗费用为2万+1万+5万=8万。
穗岁康的报销流程为：
住院医疗费用报销：
（2万-1.6万免赔额）*报销比例80%=3200元；
住院用药费用报销：
（1万+5万-1.6万免赔额）*报销比例70%=30800元。
共报销3.4万元。
如果同样的情况，放在当前主流的医疗险来赔，是怎样？
我最推荐的医疗险，太平洋的蓝医保，
它会8万里扣除1万免赔额，剩下的7万直接全部报销。
看到这里，惠民保跟其他保险的取舍我想你有答案了吧。
我说说我的建议。
惠民保有三不限：年龄、既往症、职业。
所以如果你年纪太大、身体不好、高危职业，
三个有其中一个，并且因此被商业保险拒保了。
那么惠民保，你快快买。
它可以说得上是最后的救命稻草了。
但，如果你没到这个地步，商业保险还能买，
那一定是买商业保险。
理由？你看看上面的报销额对比嘛~
其实不止保障能力的差别。
现在比较好的健康险，就说医疗险吧，
一般都会搭上就医绿通、保证续保，即便是保障，各商业险也是玩出花了。
你看金医保，重疾关爱金、重疾住院津贴、家庭单打折...
说这么多，也不是为了贬低惠民保。
只是为了告诉大家，它火，有其独门优势，但并非适合所有人。
换了是你，惠民保跟商业保险，你会怎么选呢？
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