有段时间没写惠民保了。
正好最近新旧惠民保交接之际，各地惠民保又开始憋大招。
但真要说起，雷声虽是阵阵，雨点却是少见~
当然，今年也有的地方惠民保创新十足，如深圳。
凭啥说深圳惠民保创新十足？
它比得过其他城市的惠民保吗？
了解下它先~
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5月9日，新一年度深圳惠民保正式上线，
5月16日，1周时间，参保人数正式突破160万，
深圳今年的惠民保，叫做“重磅更新”不为过。
现在的它有多光鲜，以前就有多遭人嫌弃~
之前的深圳惠民保，犹如战国时代，群雄割据。
一个城市有多份惠民保，保的内容有重合又有各自专属领域，
想要做到保障配置齐全，你可能得买多份。
不仅费钱，一个不注意买漏了，今年保障就空了一块，
特别不方便~
所以在今年，由深圳市医保局牵头，从名义上正式统一了深圳惠民保的分裂，
现在在我们眼前的，便是这座改革开放前沿城市迟来的专属惠民保：
跟以前的惠民保比，今年完成了统一的深圳惠民保，
除了保费涨到了88块，保障方面有哪些升级呢？
我总结了下：
1.赔付比例提高
医保名录内费用保障，包含住院、门诊特定病种及经单行支付的医保药品医疗费用，赔付比例提升到80%。
同时年度最高赔付额来到了120万，
赔付比例与最高赔付额之高，已经接近百万医疗险了。
2.新增目录外保障
住院自费药品和检验检查费用、门诊自费药品费用等，都同步纳入保障范围，
解决了医保目录外高额医疗费用保障难题。
3.覆盖罕见病高价自费特效药
罕见病以及“港澳药械通”这两个特色保障，是专为特定人群设立的。
体现了“不放弃任何一个小群体”的人文关怀。
4.提供六项免费增值健康服务
除了以上保障，今年的深圳惠民保还提供以下6项增值服务：
癌症早筛、代煎中药、健康测评、图文问诊、健康直播、疾病评估。
使得保障更加多元。
除了保障之外，深圳惠民保的投保规则依旧优秀。
不限年龄、不限职业、不限户籍、不限健康状况。
四不限前提下，只要你缴了深圳医保，男女老少都能参保。
那这么好的深圳惠民保，健康人可以拿来替代百万医疗险了吗？
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上面的问题，我认为答案是还不能。
我的理由如下：
1)重复计算免赔额
多重免赔额被视为惠民保无法替代百万医疗险的最大症结。
相较于医疗险普遍只有1万的免赔额(最新的长相安甚至最低才5千)，
深圳惠民保的免赔额就高多了。
最常使用的医保内外住院用药等，免赔额合计就要3.2万。
门诊用药免赔额甚至去到了4万...
2)报销比例仍有差距
前面我夸了深圳惠民保，说它报销比例有提高。
医保内报销比例，提高到80%；
自费药也能报销70%；
但比起百万医疗险的报销比例，还是差距不小。
例如我最推荐的医享无忧(蓝医保)、长相安等，
扣除完免赔额后都是100%报销。
举一个我今年理赔过的客户的案例，就可以明显看到差距了：
她在医院的总花费是53万，其中医保内费用35万，医保已经报销了28万，还剩7万。
医保外费用则是18万。
按照深圳惠民保的保障责任，走一遍下来最后报销15.8万。
而医享无忧扣1万免赔额后，剩余24万都给报销。
孰高孰低，不用我再啰嗦咯？
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平心而论，拿惠民保来对比百万医疗险，是一件不公平的事情。
惠民保有它的专属服务人群，百万医疗险也一样。
如果身体情况跟年龄允许，
买百万医疗险，应该是一个无可争议的选择。
同样，如果身体或年龄只要有一个不达标，
那么惠民保也一样别无选择。
但，不管是买哪个，这二者本质都是整个保障体系中的一环。
只有把完整的保障体系建立起来，才能合理地规避掉大多数风险。
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