最近3.5%预定利率要下调到3.0%的事，大家都听说了吧。
我估计，影响不亚于之前的重疾险变更或者4.025%年金险的调整。
最近各处的宣传都挺多，看得脑壳疼呀...
你说抓紧买吧，又怕被骗。
不买吧，又怕错过好东西。
是不是你现在的心态。
01
既然增额寿是理财，谁不希望拿钱更多哇。
所以，判断收益高低得用这3个指标：
现金价值、回本翻倍时间和IRR。
想粗略比较的话，就看回本、翻倍时间。
回本、翻倍的速度越快，灵活性也就越强。
现金价值是你能拿到手的钱，
谁数值大，谁的收益就高。
而IRR，也叫内部收益率。
说白了就是复利，
谁的IRR高，谁就收益高。
听得一头雾水？看下面。
02
我挑选了线上咨询最多的5款增额寿，
假定30岁男性，咱们来看下3/5/10年交，各款的表现。
3年交，合计交15万
第一款信泰人寿的如意永享，本质是养老年金险。
之所以放这里，是因为它具有高现价，且支持减保。
加上年金领取可观，直接变身增额年金险！
回本速度方面，乐享一生最快。
投保第4年，就已经回本了。
但前期收益最高的不是它，而是如意永享。
投保第10年，收益已经高达3.42%，遥遥领先。
前期最慢的当属金满意足3号，不过它后期收益还不错。
第30年IRR有3.44%，第60年也有3.47%。
这个收益，放到全市场的增额寿产品里，也是最顶尖的一批。
5年交，合计交25万
注：如意永享目前仅销售3年交，退出对比
少了如意永享，康乾3号·瑞祥人生开始称王称霸了。
回本最快的依旧是乐享一生，
不愧是颐悦无忧出品，主打一个短期理财。
收益方面，康乾3号·瑞祥人生全程领跑。
10年IRR2.88%，30年IRR3.48%，牢牢坐稳第一。
后期更是跑出了3.49%的收益率，无限趋近3.5%。
10年交，合计交50万
10年交情况不太一样，来看更直观的现金价值：
有点接力赛跑的感觉。
早期来看，乐享一生领跑了9年。
只不过，很快被金玉满堂典藏版反超。
20年之后，就是金满意足3号的主场了。
一直以微弱优势，领先着金玉满堂典藏版和康乾3号·瑞祥人生。
你发现没，
几十年复利下来，3款差距也就几千来块，完全可以接受。
没办法，谁叫我推荐的都是顶级增额寿险呢。
另外还有个15/20年交，
篇幅问题，我就不一一列举了。
03
买增额寿除了看收益，还要看减保规则。
毕竟减保规则越宽松，咱们取钱也方便。
我对比了一下这5款增额寿的减保规则：
宽松程度我排好序了，一目了然。
弘康的增额寿是出了名的减保宽松，从早期的金玉满堂一代、二代都能看出。
但是金满意足3号，就明显受到了打压：
“每年累计最多可减基本保额的20%”
这条规则，也是目前市面增额寿产品的主流设计。
说明增额寿的监管已经越来越严！
所以早点上车，不仅收益高，限制还少啊。
最后给大家总结一下：
具体可根据你的实际需求，对号入座~
1）如意永享
这也是一款，披着养老年金险外衣的增额寿。
刚上线，就成了爆款。
它的现价跑得最快，减保也灵活方便。
但要注意，现在如意永享仅支持3年交。
看好的朋友，得抓紧时间...随时会停。
2）乐享一生
这款回本特别快，特别适合用来短期理财用。
进可攻，退可守，这是乐享一生的核心优势。
如果打算存一笔5-10年用的钱，它是值得考虑的。
3）金玉满堂典藏版
当下纯增额寿我最推荐的产品。
回本快，整体收益高。
减保无限制，支持保单贷款，利率市场最低4.5%。
所有缴费期都可以选择，最大优势是5年交和10年交。
4）金满意足3号
金满意足3号无论回本速度还是收益率，都不算最好。
但它有创新，
不仅能够隔代投保，而且在投、被保人的设置上给出了新权限。
增加第二投保人和第二被保人，就完美的拉长了保单有效期。
给大家看一个比较好玩的玩法：
54岁的黄阿姨，想给刚出生的孙子小宝一笔钱。
她给自己买了金满意足3号，缴费期5年，每年存10万；
第二投保人是儿子，第二被保险人是孙子。
黄阿姨自己作为投保人，有随时减保的权力，万一要用钱也不怕。
哪怕人无了，这个保单的投保人会自动变成儿子，被保险人变成孙子。
保单依然有效，账户的金额依然能继续复利增值。
适合家庭传承规划~
5）康乾3号·瑞祥人生
优势在于，它的东家是保费前十的保司，适合有大公司情结的人。
收益也是第一梯队，但减保规则不太友好。
如果喜欢的话，也可通过拆单投保来操作。
比如你打算6万×5年交，可以拆分成2张3万×5年交。
这样一来，用钱时就在线退保一份，效果和在线减保一样。
04
秋阳的小点评：
其实我觉得，那些对增额寿感兴趣的小伙伴，
现在这个时间点太重要了！
好消息是，收益拔尖的产品，现在还剩几款；
坏消息是，产品一款接一款的没，都很突然。
所以其实，遇见好产品，没必要等。
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