这段时间，增额寿下架得太猛了。
原因是预定利率要下调，都在疯狂跑路...
上个月增多多3号【10/15/20年交版】、万年禧两全险和金玉满堂2.0都是光速离场。
就连养老年金险，福满满和养多多3号，据说这两周也要拜拜了。
挺愁人啊，监管这手就没停过。
是不是觉得很慌？不知道要不要上车？
别急，秋阳今天给大家带来了几款表现不错的增额寿。
01
谁的收益最高？
选增额寿，核心肯定是看收益。
这次的新秀有点多，我简单介绍下入围的六大高手。
昆仑健康保险——增多多3号富德生命人寿——康乾3号·瑞祥人生和泰人寿——鑫享福弘康人寿——金满意足3号爱心人寿——映山红2.0太平洋人寿——鑫相伴(尊享版)
下面我就分3种常见缴费方式(3年交、5年交、10年交)，给大家演算下这6款产品各自的收益情况。
以0岁男宝，年交5万保费为例。
【3年交，总投入15万】
回本最快的，当属康乾3号·瑞祥人生(以下简称康乾3号)。
收益也是，康乾3号在投保1-7年领跑。
再往后，映山红2.0当了两年老大，不过很快被增多多3号反超。
第10年开始往后，增多多3号直冲云霄，牢牢霸榜。
保单第30年，IRR高达3.476%，妥妥的头牌。
保单第60年，IRR高达3.495%，无限趋近3.5%。
这个收益，放到全市场的增额寿产品里，也是最顶尖的。
【5年交，总投入25万】
5年交情况和3年交差不多，我就不再重复了。
反正比来比去，你会发现——
增多多3号在3/5年交情况下，太有统治力了。
也难怪监管一直紧盯着，
先是下架了10/15/20年交版本，再是限额销售...
我看了下，截止发文，目前仅剩7400多万的额度。
有想法入手增额寿的朋友，得抓紧时间了。
【10年交，总投入50万】
注：增多多3号(10年交)已下架，此处是为了参考对比。
10年交，赛道的风景又不一样了。
回本最快的是映山红2.0，第8年就回本。
最慢的是鑫享福，第11年才回本。
收益方面，金满意足3号领跑1-7年。
接下来，映山红2.0、增多多3号、金满意足3号相继反超了几年。
重头戏来了，
第20年开始，新晋黑马鑫享福称王了。
一路狂奔，冲刺到最后都是冠军。
看到这，你会不会有点小迷茫？
怎么不同缴费方式下，收益之王的宝座变来变去的。
到底买哪个好呀？
这恰恰说明了，我选的这几款优质产品，收益其实很接近。
选哪款，得看你的个人实际情况。
毕竟，收益不是买增额寿的唯一标准。
不同人适合不同产品，所以我一直在更新榜单，为大家提供多种选择。
02
谁的减保最灵活？
买增额寿除了看收益，还要看减保规则。
毕竟减保规则越宽松，咱们取钱就越痛快。
我扒了一下上述几款产品的减保规则，做了对比：
你发现没，已经没有减保无比例限制的产品了。
上个月还有金玉满堂2.0，
现在呢，能灵活减保的产品越来越少。
多数都以【基本保额的20%】或是【所交保费的20%】为限。
比如你看增多多3号、金满意足3号、鑫相伴(尊享版)和映山红2.0的减保规则——
通俗理解，最快5年内，就可以把绝大部分钱取完，还不错。
也是当下的主流设定~
而康乾3号和鑫享福，减保就没那么友好了。
它俩要求:【不超过累计已交保费的20%】。
比方说，老吴买了一款增额寿总保费100万，那每年能领取的现金价值上限，就是100万*20%=20万。
要是现金价值刚刚回本后就减保，其实和按保额减保的差距还不太大。
那几十年后呢？
保单现金价值已经变成了200万，300万。
按保费减保，我们还是每年只能减保取现20万。
这种减法，太局限了。
03
谁的保单贷款利率最低？
通过收益和减保这两方面，其实已经能确定产品了。
不过，增额寿还有一些隐藏的附加功能：
比如，保单贷款、隔代投保、第二投保人、对接信托等。
其中，比较实用的是保单贷款。
为什么要在意贷款利率？
因为它，关键时候能救急。
当你突然需要用钱的时候，可以以保单为抵押，向保司借一笔钱。
不用上征信，填写申请资料就行。
一般2-3个工作日到账，非常适合做生意或资金流比较大的朋友。
所以，保单贷款利率高低，决定了你用这笔钱的成本。
那自然是，越低越好咯。
可以看到，利率最低的是弘康的金满意足3号，只要4.5%。
其次就是增多多3号，5%也不错。
剩下的几款，都是5点几的利率，差不了多少。
你看着选就行~
04
谁的公司实力最强？
产品背后的承保公司，是很多人关注的重点。
买没听过的保险公司，心里总是放心不下。
你是不是，也有过类似的担忧？
其实根本不用担心，增额寿的本质是长期人身险。
一旦遭遇风险，是会由接手的保险公司兜底的。
这可不是我瞎吹，因为《保险法》就是这么写的：
实在担心的朋友，我也专门找了这6款产品对应公司的偿付能力↓
一目了然，6家公司的偿付能力和风险评级都在合格线以上。
保单刚性兑付问题，你可以放宽心啦~
重点还是放在，收益、减保和保单贷款。
以及，产品和自己的需求是否相符。
简单小结：
综合各方面，想要3/5年交，减保灵活的朋友，首选增多多3号。
想要10年交的朋友，可以考虑下鑫享福和金满意足3号。
前者10年交收益第一，虽然减保有瑕疵，但能通过拆单投保来避免。
后者10年交收益第二，且减保灵活，保单贷款利率最低。
大家根据自己的实际情况来选就行~
05
秋阳的小点评
在最近下架的这波漩涡里，什么阿猫阿狗产品都会来蹭热度。
在这我也提醒大家，不是所有的增额寿都能达到以上这6款产品的水准的。
大多数增额寿复利收益率在3.2%、3.3%左右，还有一大堆限制规则...
买之前一定要擦亮眼睛，注意辨别。
买错了可不好换~
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