去年，增额寿吃的苦头不少，不断被下架和被点名。
上个月，它又迎来新一轮敲打，出现在“负面清单”上。
说到底，还是因为收益太高，风头太盛了！
多次洗牌后，增额寿的顶尖选手已经日渐稀少。
老产品我最看好的还是增多多3号，历经风雨而不倒。
另外也有一些收益亮眼的新产品，市场呼声很高。
到底谁更能打？一起来PK看看吧。
01
收益谁更高？
这次入围榜单的产品比较多，我先给大家列个名单。
昆仑健康——增多多3号瑞华健康——乐享一生弘康人寿——金玉满堂2.0弘康人寿——金满意足3号利安人寿——鑫利来(金珏版)富德生命人寿——康乾3号·瑞祥人生和谐健康——喜多多
七匹骏马，到底谁能驰骋千里，所向无敌？
首先来比较一下增额寿的核心竞争力，也就是现金价值。
下面我就拿3种最常见缴费方式（3年交、5年交、10年交），给大家演算下这7款产品各自的收益情况。
以30岁男性，年交5万保费为例。
3年交，总投入15万
3年交的方式，战斗场面非常精彩。
乐享一生是一匹烈马，第4年就回本了，速度惊人。
其他产品陆续在第6-9年回本。
乐享一生抢跑5年之后，被喜多多反超了4年。
但是第10年起，收益的王冠就落到了增多多3号头上。
康乾3号·瑞祥人生实力也不赖，中途跑赢过增多多3号。
大体来说，它俩几乎是并驾齐驱，难分上下。
到了大后期，增多多3号凭着超强韧劲，称霸到了最后。
第60年，它的IRR高达3.487%，一流水平了。
5年交，总投入25万
5年交的情况下，战斗秩序相对规整一点。
1-5年是乐享一生领队，6-9年则是鑫利来(金珏版)带头。
但很快，残酷的赛场又淘汰了它们。
这说明赢在起跑线不算赢，关键还是看中后期收益如何。
第10年起，增多多3号又开始冲锋，
领跑了十几二十年，然后被康乾3号·瑞祥人生替代。
康乾3号·瑞祥人生耐力不错，中后期一直是第一名。
10年交，总投入50万
10年交，赛道的风景又变了。
早期来看，乐享一生有所进步，这次领跑了9年。
接下来，增多多3号、金玉满堂2.0相继反超了几年。
20年之后，新晋黑马金满意足3号就封王了。
一路狂奔，冲刺到最后都是冠军。
也是让人挺意外的，新生代力量居然这么强。
看到这里，你会不会有点迷茫？
3/5/10年不同缴费方式下，收益之王的宝座变来变去的，到底买哪个好？
这说明我选的都是第一梯队产品，前几名的收益其实都很接近。
还有，收益不是买增额寿的唯一标准。
为了买到真正适合自己的产品，我们还要考虑减保规则、投保范围、保单贷款利率、公司背景等因素。
不同人适合不同产品，所以我一直在更新榜单，为大家提供多种选择。
增额寿榜单下面我再来分析一下挑选增额寿的其他标准。
02
减保灵不灵活？
赛马的人，挑马时除了测试马力，还会揣度马的脾气。
否则即使是千里马，如果不能为己所用，那也白搭。
增额寿也一样，收益高仅仅能说明本领强，但更重要的是，它的本领能不能被我们利用。
而判断增额寿好不好用，最关键是看减保功能。
我对比了一下这7款增额寿的减保规则：
宽松程度我排好序了，一目了然。
弘康的增额寿曾经是出了名的减保宽松，从金玉满堂2.0还能看得出来。
但是到了最新一代产品，金满意足3号，就明显受到了打压：
“每年累计最多可减基本保额的20%”
这条规则，也是目前市场上多数产品都被迫戴上的“镣铐”。
说明增额寿的监管已经越来越严，早点上车，就可以少受很多限制。
03
保单贷款好不好？
根据收益情况和减保功能，我们已经可以初步选定增额寿了。
但是也有朋友考虑更周全一些，想再看看保单贷款功能。
这也算是一个增加增额寿灵活性，非常好用的功能了。
如果你担心增额寿在回本之前，突然急需用钱，
又或者因为减保限制无法取出足够的钱，就可以用保单贷款。
不用上征信，就能以较低的利率来向保险公司借钱。
判断标准很简单，看利率，越低越好。
最低的是弘康人寿的金玉满堂2.0，只要4.5%。
其次就是增多多3号和鑫利来(金珏版)，都是5%左右。
对于未来资金周转需求较高的朋友，可以从这3款里面选。
其他的，如果你不介意借钱利率偏高，就随意吧。
04
偿付能力够不够？
最后再说一个大家可能有所顾虑的底线问题。
因为买增额寿，我们往往是用来规划人生的大额支出。
这笔钱的重要性，不言而喻。
那怎么保证，我们现在放进去增额寿的钱，未来一定能取出来呢？
这事我说了不算，大家看《保险法》第九十二条就好了。
增额寿榜单增额寿的本质是寿险，即使有极端情况出现，国家也会保证兜底。
如果你想更加谨慎，也可以关注一下各大保险公司的偿付能力。
根据银保监会要求，上面的数字只要满足以下条件即为合格：
综合偿付能力≥100%，核心偿付能力≥50%。
我这次榜单产品的承保公司，都远在及格线之上。
所以这个数据大家简单看看就好，不必过分在意。
买增额寿，主要还是算清楚收益，关注减保功能即可。
最后，我再给大家梳理一下这期榜单的产品。
从收益来看，增多多3号、康乾3号·瑞祥人生、金满意足3号是实力最强的三匹宝马。
收益差不多的情况下，可以结合其他功能来进行挑选。
如果你在意灵活性，这3个里面可以选减保最宽松的增多多3号。
如果你看重保单贷款，就可以选贷款利率比较低的金满意足3号，或增多多3号。
康乾3号·瑞祥人生的减保限制较大，保单贷款利率相对高一点，你不介意的话，也可以选。
综合所有因素来看，实力比较均衡且出众的还是增多多3号。
小点评：
在增额寿市场，姜还是老的辣。
原因就是监管力度越来越大了，早期开发的产品会更有利于消费者。
也不知道目前存活的“老姜”，还能支撑多久？
如果你明确自己有规划长期资金的需求，又看好增额寿，
还是早点下手，别等到错过再后悔了。
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