最近都在讨论延迟退休的事儿，搞得大家很焦虑很烦躁。
在我看来，养老需要规划，但也不要被带偏了。
老实说你结了婚，有个娃，老了起码有口饭吃。
看病的话，有国家医保，然后买点商业保险，子女再出一点，也一样能过。
小声哔哔：中国老百姓不都是这么过日子的嘛。
至于说你想要过上高品质的养老生活，我们还有商业养老年金可以买。
但问题是，产品类型那么多：
有保证领取的，有固定领取的，有带增额减保功能的，有提供祝寿金的，有带万能账户的，有可以对接养老社区的...杂七杂八。
你知道怎么选吗？
01
别担心，为了让大家能够买到最优质的养老年金险，
秋阳每个月都会全面测评市面上的产品，综合评估后，汇集成榜单。
本月上榜的有7个(新增信泰两兄弟)：
光明慧选星海赢家(庆典版)大盈之家大富之家福满满如意鑫享如意永享
直接看它们的综合对比表更清晰。
投保规则大同小异，大家看图就好，不懂的滴滴我。
最主要的，肯定还是收益和养老社区。
02
收益方面，判断一款养老年金险是否值得入手，得看这4点：
1）每年能领多少钱？2）是否有保证领取？3）身故能赔多少？4）内部收益率(IRR)高不高？
【一、每年能领多少钱？】
我们以30岁老赵为例，假定年交保费10万，60岁开始领取。
不同缴费年限、不同产品，每年领取的金额如下：
可以看到，星海赢家(庆典版)计划二毫不费力地脱颖而出了。
不管什么缴费年限，它的单年领取金额都是最高的。
比如5年交，星海赢家(庆典版)计划二比第二名光明慧选每年多领了8721元。
这笔钱，能让老赵每年旅游一次，或者每月多吃两顿大餐了。
很多人买养老年金险，就是为了退休后能每年按时领钱，领多少当然是挑选产品考虑的重点。
因此喜欢高领取的朋友，可以重点关注下星海赢家(庆典版)计划二。
不过每年领取高，产品在别的方面就很难不打折扣了。
你看，星海赢家(庆典版)计划二保证领取期只有15年(70岁后领取为12年)。
领取居中的是光明慧选、大富之家和福满满，它们之间收益差距并不算大，基本在千元左右。
剩下的3款产品：大盈之家、如意鑫享和如意永享领取表现较差。
但是呢，现金价值却非常突出，适合当成增额终身寿来用。
我记得，以前也有高现价的年金，但很少能做到像这几款一样，兼具高现价、回本快和减保灵活性。
你不信？咱直接上增额寿对比：
是不是毫不逊色？
甚至如意永享，还要比增多多3号有优势一些。
这可是养老年金险啊，现价这么高，实属罕见！
有了高现价，就可以做三件事：保单贷款、退保、减保。
前面两个大家都懂，我就不多说。
减保，咱们可以理解为“部分退保”。
当资金紧张的时候，就可以通过减保现价缓解经济压力。
不过有个细节要注意哈：
减保后，年金领取的金额会进行相应下调，三款产品都是。
因此从收益、灵活性的角度看，它们满足了一款增额终身寿应具备的条件。
【二、是否有保证领取？】
保证领取，你可以理解为“一定能拿到手的钱”。
举个栗子更清晰，
大富之家有20年保证领取期，要是被保人60岁开始领取，65岁挂了。
此时他已经领了5年的养老金，那保险公司会把剩下的15年养老金一次性赔付给家属。
所以，保证领取期越长，越能保障我们的长期收益。
上述7款产品，除了大盈之家和如意鑫享，其他都有保证领取期。
最长的是如意永享，能保证领取25年；
最短的是星海赢家(庆典版)计划二，能保证领取15年(70岁后领取为12年)。
但，这并意味着大盈之家和如意鑫享就不好。
单就终身高现价这点而言，已经是不多见了，看你更看重哪个方面。
【三、身故能赔多少？】
大部分养老年金都是终身领取的，活得越久越划算。
但若英年早逝，投进去的那些钱血亏？
别急，这几款养老年金险都是有身故保障的，我们一起来看看哪个赔得更多：
其中，身故保障最不尽人意的是星海赢家(庆典版)。
仅仅持续到60岁...
而大盈之家、如意鑫享和如意永享则不同，无论啥时候挂了，都有得赔。
至于剩余几款养老年金险，身故保障都是持续到75岁左右。
市场平均水准，无功无过。
【四、内部收益率(IRR)高不高？】
IRR又称照妖镜，我在计算增额寿和年金险的时候经常用到。
考虑到不同人对自己预期寿命不同，我选择了80岁和100岁来测算IRR：
你发现没？光明慧选多了个定期版。
上面的对比我一直没把定期版加进来，是因为它无法做到终身领取，对比维度不一样。
但要是只看到80岁的话，它的IRR高达3.72%，比其他产品都要高。
要知道，顶尖增额寿的IRR最高也就是无限趋近3.5%。
所以，如果想在60-80岁领到更多钱，光明慧选定期版是最优解。
80岁后，就是星海赢家(庆典版)计划二和福满满的天下了。
它俩IRR分别高达4.38%和4.31%，
一个是单年领取最高，另一个是创新了一项祝寿金功能。
也就是说，活得越久，羊毛薅得越爽。
Ps：我要努力活到99，让保险公司养我嘿嘿~
03
说完了收益，再聊聊我们的心之所向——养老社区。
今天我推荐的几款，除了信泰两兄弟，其他5款均能够对接养老社区。
光明慧选→光大养老社区
光大走的是平民路线，不是画饼，是真的给你住。
最低仅需30万总保费，即可享受旅居养老优享。
我算了算，按3万*10年投保光明慧选的话，也就是每月2500元的支出。
惊喜的是，一张保单可以锁定6个人的权益，包括投保人及配偶，还有双方父母。
它的养老社区长这样，类似酒店式公寓：
而且，光大在全国各地有很多处养老社区，都是跟当地政府合作拿地建设的，加上自身是央企，实力不用多说。
看得见，摸得着。
具体环境我就不一一展示了，感兴趣的朋友可以戳这→实地打卡光大养老社区
大盈之家、大富之家、福满满→大家养老社区
每次提到大家的养老年金，我都会夸一下他们的养老社区。
真的太太太豪了！
北京南二环、东三环、西二环，寸土寸金之地，皆有布局，真是大手笔。
就拿大家友谊养老社区来说，离天安门广场步行不到3公里，旁边还有协和医院、故宫、天坛......
不过要住在这种地方，门槛也不低。
只有购买大家的长期年金险，共计保费达200万，才有养老社区的保证入住权。
同时还能享受大家全国合作的旅居疗养社区，消费75折优惠。
如果保费达到300万，投保人或被保人还有一次机会，能优先挑选入住社区。
如果保费达到350万，投保人或被保人不仅能优先挑选社区，还能挑选指定房型。
星海赢家(庆典版)→复星星堡养老社区
星堡的高端养老社区，主要做的是中高净值人群的养老服务。
这个高端体现在哪呢？
其一，对位置的筛选。
一般要求是在一二线重点城市，并且要离市中心近，这样离优秀的三甲医院近，也方便子女看望。
其二，经验丰富的美国养老运营团队，环境和服务至上。
其三，星堡养老社区强调生态赋能，医养结合。
门槛是这样的：
单张保单总保费≥30万，享养老社区的旅居权益；单张保单总保费≥150万，享养老社区的长居优惠权+优先入住权+保证入住权。
如果刚好夫妻两口子都想买养老年金，也可以合并成一张保单一起买，这样更容易够到门槛~
这里我想提醒一句：养老社区虽好，但绝不是选择一款养老年金的决定因素。
毕竟你该关心的是，退休后能领多少钱。
当然啦，要是产品自身牛x，那就当我没说过。
最后，我也给大家总结了购买建议：
秋阳的小点评：
最近我有个新的感慨：或许孤独、无助、无聊，才是老年生活的常态吧。
你想啊，那个时候你的经济能力、身体素质都是一生中最艰难的。
一旦出现任何问题，你就真的没办法了，任人摆布...
所以我觉得，不要过分高估老年的自己，一定一定要提前做好规划。
不然辛辛苦苦几十年，到老可能连尊严都挂不住...
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