老粉都知道，秋阳每月都会更新一篇文章，来介绍当下最值得入手的增额寿。
So，关注我，市场最新信息抢先知~
这不，给大家带来两个好消息——
人我行增额护理险，新增了1/3/5年交，收益跟10年交一样抗打；
富德生命人寿选择“复活”瑞祥人生，并在回归后改名为康乾3号·瑞祥人生。
我看了下，现金价值有了调整，产品规则沿用老产品。
另外，我还发现了5款综合表现不错的增额寿。
还是老规矩，我们从以下4个维度对比来看：
1）收益2）减保规则3）特色权益4）公司背景情况
你觉得，2023年哪款增额寿能登顶新王宝座？
01
收益上，哪款产品最能打？
买增额寿，核心还是要先看收益。
这次榜单变动较大，在详细对比前，我先简单介绍下入围决赛圈的选手。
昆仑健康——增多多3号瑞华健康——乐享一生弘康人寿——金玉满堂2.0利安人寿——鑫利来(金珏版)富德生命人寿——康乾3号·瑞祥人生和谐健康——人我行长城人寿——司马台
下面我就拿3种最常见缴费方式（3年交、5年交、10年交），给大家演算下这8款产品各自的收益情况。
以30岁男性，年交5万保费为例。
3年交，总投入15万
回本最快的是乐享一生，交完保费第二年就回本了。
不愧是瑞华出品，完美继承了颐悦无忧的优点。
难道是颐悦无忧2.0？
最慢的是增多多3号，需要等到第9年才回本。
收益方面，投保1-5年，乐享一生领跑。
第6、第7年鑫利来(金珏版)当了两年老大，不过马上被人我行反超。
从第8年开始，人我行全程霸榜。
增多多3号紧随其后，后期排行老二。
投保第30年，人我行IRR高达3.472%。
这个收益，放到全市场的增额寿产品里，也是最顶尖的。
值得一提的是，人我行也是增额护理险，跟增多多3号性质差不多。
咱就是说，现在护理险都这么卷了吗。
5年交，总投入25万
5年交方式，其实和3年交情况比较类似，我简单提下:
回本最快的依旧是乐享一生，第5年就回本了。
收益方面人我行还是稳坐第一，牢牢压增多多3号和康乾3号·瑞祥人生一头。
说到增多多3号，我就会联想到它的曲折上位史——
曾经它在3/5年交情况下有一定统治力。
熬走了金玉满堂、益利多、金盈卫等一众好产品，好不容易有了出头之日。
这不，第一的宝座屁股还没坐热呢，
现在又蹦出来个人我行，又得做回千年老二咯。
10年交，总投入50万
10年交收益排名发生了一些变化。
回本最快的是人我行，第9年回本。
而其他7款达成了共识，都是到第10年回本。
收益前期依旧是大混战，2-7年司马台收益领先。
但此时未回本，参考意义不大。
从第8年起，人我行还是笑到了最后。
总的来说，毫无疑问收益最能打的是人我行，3/5/10年交收益均为第一。
增多多3号和康乾3号·瑞祥人生表现也很亮眼，交替领先。
有小伙伴问，新瑞祥比老瑞祥的现金价值如何？
我详细看了，趸交没变，期交前期收益略微提升了。
不过后期收益调低了一些，不然“过不了监管那关啊”，你懂的！
02
减保规则，谁最灵活？
除了收益之外，买增额寿也要注重资金的灵活性。
所以，取钱的规则也很重要。
我扒了一下上述7款产品的减保规则，做了对比：
可以看到，减保最宽松的当属弘康金玉满堂2.0。
它的减保无比例限制，而且操作便捷，在官微就能轻松减保。
不愧是弘康人寿的拳头产品，延续了金玉满堂的优良基因~
另外4款产品，增多多3号、司马台、乐享一生和人我行减保比较宽松：
主要是以【投保基本保额的20%为限】，
通俗理解，最快5年内，就可以把钱全部取完。
算是目前比较主流的减保规定啦。
而剩下的两款产品，鑫利来(金珏版)和瑞祥人生减保就没那么友好了。
它俩要求:【不超过累计已交保费的20%】。
这种减保方式，后期可能会出现源源不断减不完的情况...个人不太喜欢~
当然，如果实在看好，也可通过拆单投保来避免这种情况。
具体操作如下：
比如你打算投保一张保单15万(买1份)，可以改成买3张保单5万(买3份)。
这样一来，用钱时就在线退保一份，效果和在线减保一样。
学会了吗，文末点个赞告诉我~
03
其他权益对比，看你喜欢
买增额寿，主要是看收益和减保规则。
另外，有些朋友会有一些个性化需求。
不作为评判标准，算是锦上添花。
比如，保单贷款、隔代投保、第二投保人、对接信托等。
其中，比较实用的是保单贷款。
说人话就是以保单为抵押，向保险公司借钱(不用上征信)。
这个利率，肯定是越低越好对吧。
而这7款增额寿，保单贷款利率如下图：
其中，利率最低的是金玉满堂2.0，只要4.50%。
这个利率还是不错的，比很多银行的信用贷利率要低。
急用钱时，用作资金周转还是比较划算的。
关键是，不用上征信呀，方便快捷。
另外，增多多3号和鑫利来(金珏版)的利率也是能接受的，在5%左右。
考虑到未来可能会用到保单贷款的朋友，可以重点看看这3款。
除保单贷款外，这几款产品能提供的附加功能也很有特色。
比如增多多3号有长期护理保险金，还能附加投保人豁免责任；
金玉满堂2.0支持隔代投保，很适合一些想把资产留给孙辈的人；
鑫利来(金珏版)不仅支持隔代投保，还能对接信托(总保费满100万)和附加万能账户；
最亮眼的还得属人我行，据说能附加3.5%保底的万能账户(不过目前还未上线)。
我扒了下和谐官网公布的最新一期利率，实际结算利率是4.2%，很不错啦~
但要注意一点，
这款产品的万能账户是团体投保的，规则与一般增额寿略有不同。
04
公司背景情况
提这个指标，是因为有很多人担心保险公司的保单刚性兑付能力。
公司没有听过呀？会不会突然间倒闭？我的保单该怎么办？
每次看到类似这样的疑问，我都会感慨我的科普之路还没到位，仍需努力。
因为，大家眼中的“小公司”，其实个个都强到离谱。
我举两个例子说明下，
比如承保增多多3号的保险公司：昆仑健康保险。
成立于2006年1月12日，注册资本23.4亿元，在北京、上海、浙江、山东和广东都有分支机构。
目前国内仅有7家健康险公司，而它就是其中之一。
再比如承保康乾3号·瑞祥人生的保险公司：富德生命人寿。
成立于2002年，注册资本117.52亿元，总资产超4800亿元，全国拥有35家分公司、1000多个分支机构及服务网点。
常年在近百家人身险公司里排名top10，也就比国寿、平安、太保等“老七家”稍逊一筹。
由此可见，不是保险公司小，是人家低调，广告打得少！
要知道，每一季度、每一年末，银保监会都会对保险公司的偿付能力，进行非常严格的审核。
这里，我也专门找了这7款产品对应公司的偿付能力，如下(官网已公布最新数据)：
其中，和谐健康从2017年开始，就没有公布过偿付能力数据了。
这是因为隶属安邦集团风险处置一部分，和谐健康的年报和偿付能力报告披露处于豁免期。
不过最近一段时间，和谐健康推出了新的产品，
能够在监管中注册新产品，说明公司偿付能力是符合银监会要求的，不用担心。
另外6家保险公司，综合偿付能力都在100%以上，核心偿付能力都在60%以上。
超过银保监会要求的：
综合偿付能力≥100%，核心偿付能力≥50%。
风险评级方面，也都是B级及以上，不用担心保单的兑付问题。
所以，大家不用过于纠结公司背景，主要还是看产品本身。
下面，我也给出自己对这几款产品的挑选建议：
最能打的有两款——增多多3号和人我行。
收益顶级，减保也没啥问题，首选从这里面挑。
但是呢，在我看来，人我行综合表现不如增多多3号。
原因有二：第一，它仅承保成人，孩子不能作为被保险人，增值期没有那么长；
第二，附加功能较少，保单贷款利率也偏高。
另外康乾3号·瑞祥人生虽然收益还不错，但减保受限，存在一些瑕疵。
金玉满堂2.0减保灵活，只是收益方面稍微差了一些，看你自己更看重哪点。
剩下的产品，乐享一生回本特别快，适合用来短期理财用。
秋阳的小点评：
现在这个市场，想拿到保本保息，还高于银行存款的利率可真是不容易啊。
也难怪，我眼看着这几年增额寿越来越火。
吹的人很多，批的人也很多。
不管怎样，大家想买增额寿的话，切记注意两点：
一是搞清楚产品的背后逻辑，这样没人骗得了你；二是根据自己的需求，挑选适合的好产品。
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