大家好，我是你们的清华姐姐，“学霸说保险”创始人秋阳~
上周拉了个学习群，解答大家对保险的疑惑。
群里很多朋友，都不约而同地问到了增额寿。
涉及的产品很多，热销的、冷门的、新的、旧的通通都有。
我粗略统计了一下，出现频次最高的是弘康金玉满堂，足有22次：
毕竟再过10天就要下架了，话筒肯定要交给它。
其次，就是信泰如意尊3.0、国联益利多2.0（又叫康乾1号·益利多终身寿险青春版）。
作为当前第一梯队的产品，很多人都不知道该如何选择。
今天我多的不说，就讲两个大家最关心的点：
第一，收益；第二，减保规则。
看看这三款增额寿，谁才是真正挑大梁的那个？
01
收益PK
增额终身寿的核心对比逻辑，就是看收益。
收益足够可观，才有投资欲望。
以坐我隔壁的同事老许（30岁）为例，年投入金额5万元。
可以看到，无论选几年交，金玉满堂的实际收益率IRR都最高：
趸交、3年交不用说，金玉满堂是压倒式的胜利。
5年交、10年交，益利多2.0分了一杯羹，在后期和金玉满堂基本持平。
而如意尊3.0，表现虽不俗，但在金玉满堂和益利多2.0面前还是差了点。
这么一对比，我们可以轻松得出结论：
金玉满堂＞益利多2.0＞如意尊3.0。
那具体能领多少钱？以5年缴为例：
回本速度。
如意尊3.0最快，保单第6年现价就超过已交保费，实现回本。
金玉满堂和益利多2.0稍晚一年，在投保第7年回本。
收益情况。
保单前期（第3-7年），如意尊3.0的现金价值最高。
但貌似没啥用？
因为这个时候甚至都没回本，就算高，也不会去领取。
而且后面，如意尊3.0也没有保住领先的势头。
从保单第8年开始，金玉满堂成功反超，并且往后一直领先。
25万的本金投入：
在保单第30年，现价达到了65万+；
在保单第70年，现价达到了258万+。
越到后期，如意尊3.0和金玉满堂的收益差距就越大。
老许85岁的时候，金玉满堂的IRR能达到3.49%，折合单利有9.76%。
想想，银行大额存单的利率最高不过三点几......
我是真担心，照这样下去，几十年后去银行存钱可能要我们倒贴！
而金玉满堂，却能凭借时间+复利，牢牢锁定一份可观收益。
让我们一起唱：听我说谢谢你，因为有你，温暖了四季。
再来看益利多2.0。
是不是好像也没有“高光时刻”？但其实，它一直紧跟金玉满堂的步伐。
哥俩的现金价值差距很小：保单第1年现价差额仅170，第30年仅1778，第70年也不过6463。
而这个时候，老许已经100岁高龄。
所以综合来看，金玉满堂和益利多2.0的收益差距，微乎其微。
再结合上面的“收益率对比”，我更建议大家：
趸交、3年交、5年交，优选金玉满堂；
10年交，金玉满堂、益利多2.0按需选择即可。
实在下不了决定的，也可以划至文末添加我的微信来咨询。
02
减保规则对比
挑选增额寿的第二个重点，减保。
投资为了赚钱，赚钱为了花钱。
买增额寿如果减保不灵活，等于间接失去用钱自由。
在减保这一块，表现最好的是金玉满堂，其次是益利多2.0：
金玉满堂投保满14个月后就能申请减保，100元起减，减保后现价只要不少于500元就行。
而且无频率、比例限制，在柜台、线上都能申请：
益利多2.0相比金玉满堂，提高了“减保后保单下限”+新增“每次减保下限”，不过整体来看差距不大，还是很灵活方便。
如意尊3.0，一眼就能看到它的减保规则很严。
但你们不知道，还有比它更严的。比如刚上线没多久的信泰如意尊（星光版）、长城司马台：
投保5年后才可以申请减保，每次减保还有20%的限制。
实在是取得不痛快！！
但却又无可奈何，毕竟监管要求，保司必须遵从。
而且后续上线的新产品，对于减保也都会这么规定。
所以，如果你想掌握减保主动权，那么金玉满堂是最合适的。
最后，讲讲金玉满堂减保的现价具体怎么用。
还是老许，我给他安排得明明白白。
65岁按时退休，绝对不多干一年活！
每年从保单减保6万元，每月养老金多5000元，和妻子享受快乐生活。
领到老许80岁，累计领了96万，此时账户还有4万+继续利滚利。
96万-25万本金投入，净赚71万，IRR高达3.49%。
这买卖，还是很划算吧！至少老许看完很心动。
如果你的情况和老许差不多，可以参考他这个配置方案~
03
秋阳点评
增额终身寿，相比重疾险、百万医疗险来说要简单很多。
最核心的挑选标准，就是：收益、减保灵活性。
基于这个标准来看，弘康金玉满堂的确是当前最强的产品。
综合收益，无人能敌。
再结合它“保单贷款利率低、提供意外身故保障”两大优势，稳坐C位。
可惜这么好的产品，马上就要下架了，想搭末班车的朋友抓点紧咯。
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