出社会后，我的同学群里经常会聊到一个话题：
现在最大的兴趣就是搞钱，问题是怎么搞？
然后大谈各种“赚钱经”，学技能、做副业、投资、买房……
卖力创收一阵子后，又有人出来鞭策大家：
天天动脑好累啊，老了咋办，有没有躺着赚一辈子钱的办法？
我想，那不就是养老年金嘛！
它就像一棵发财树，现在种，退休后就自动发财。
想躺着赚钱的可以来看看这个月的年金险榜单。
01
入围产品
我挑选年金险的标准还是这几个：
能领多少钱？能领多少年？内部收益高不高？养老社区好不好？
买年金险就是为了领钱，所以我们就向“钱”看齐，配套服务当是锦上添花。
按这标准，我挑出了市面上最受欢迎的8大产品来给大家测评：
京福颐年
e养添年
光明慧选
养多多2号
大富之家
福满满
岁月有约
乐养多
先来看看它们的重点信息：
投保规则大同小异，大家看图就好。
下面我就直入主题，开始算钱。
02
能领多少钱？
买养老年金险，我们最关心的就是以后每年有多少钱可以花？
我们以30岁老王为例，看看他如果每年拿10万块出来，买哪款产品好：
很明显，有两位“财主”发钱特别大方。
趸交情况下，京福颐年是大哥，60岁起，一年给老王发1万8，65岁他就回本了。
以后，活多一年，就躺着多赚一年。
其余交费方式，就是乐养多带头冲锋了，单年领取收益无敌。
一年交10万，假设交个15年，以后能每年翻倍领20万回来，想想都爽。
要是能活到100岁，他总共能领回800多万！
另外还有几款收益也很高，交15年也能领接近20万的，分别是：
光明慧选、养多多2号、大富之家、福满满。
相比之下，岁月有约交15年就只能领10万左右，收益缩水一半，差距明显。
不过单年领取收益高，不代表总体收益高，到底谁才是真正的收益王者呢？
一会我再给大家分析，先继续看另外两个和钱有关的指标。
现金价值方面：
乐养多再一次吸引了我的注意，现金价值居然能持续一辈子！
这在年金险里是比较少见的，有些产品甚至60岁后就没有现价了，比如京福颐年和e养添年。
因为现金价值可以在退保时返还，但如果没事谁也不想把这棵“发财树”砍掉。
不过，谁知道人生会不会有个急用钱的时刻呢？
比如光明慧选、养多多2号、大富之家、福满满和乐养多，都在80岁时还有40万左右的现金价值。
万一老王得了急病不够钱治，就能退保领一大笔钱出来。
身故保障方面：
光明慧选、养多多2号、大富之家、福满满在75岁前都有身故保障，还不错。
买这样的年金险，一边有钱收，一边能享受类似“寿险”的保障。
比较可惜的是，京福颐年、e养添年、岁月有约这3款产品的身故保障都只持续到了60岁。
而乐养多的身故赔偿就特别少了，65岁就只赔9万多，66岁只赔9千多，之后直接没了……
所以乐养多虽然收益高，但万一人英年早逝了，就会比较吃亏。
03
能领多少年？
刚刚说到乐养多单年领取收益最高，但它想称王其实还差了点。
虽然养老年金是“活到老领到老”，但如果我才领一两年人就挂了，甚至都还没活到60岁，会不会血本无归？
那又不至于，最亏的就是像乐养多一样，只保证领取“已交保费”。
比如老王交了50万出去，他领了两年，16万多，不幸得了脑癌，撒手人寰。
那他的家人还能领回34万左右，保证他总投入50万不亏。
但……真的不亏吗？
隔了几十年，钱还是那个钱，但肯定不值那个钱了……
但如果有“保证领取时间”，结果就大不同。
像京福颐年、光明慧选、养多多2号、大富之家、福满满这几个产品都有“保证领取20年”。
老王投入50万，无论他活多久，这些产品的最低领取分别有：
京福颐年，156万
光明慧选，152万
养多多2号，156万
大富之家，153万
福满满，152万
这些产品保证领回的钱大约是投入的3倍，都是收益第一梯队的王者。
也有人问，这么大笔钱，你说保证就保证了吗？
当然不是，我说没用，保证是白纸黑字写进了合同的，比如大富之家：
写进去了就有法律保障，放心就好。
另外，e养添年可以保证领取到80岁，岁月有约可以保证领取25年，也是有所保障的选择。
04
内部收益高不高？
考虑到不同人对自己预期寿命不同，我选择了80岁和100岁来测算IRR：
这里不得不提光明慧选最用心，给大家提供了两种选择：终身版和定期版。
终身版收益不错，IRR和其他优秀产品一样，都在4%以上。
定期版收益就特别突出了，因为它规定年金领至80岁为止，到80岁保单结束那一年，会一次性给付10倍的固定年金。
比如老王本来每年领7万+，但80岁那年可以领70万+！
这样一来，光明慧选定期版的IRR高达3.72%，遥遥领先其他产品。
3.72%是什么概念？
现在最火热的增额寿，IRR跑到100岁，顶天了也才3.49%。
所以如果你追求安稳养老，想在60-80岁这期间领更多钱，光明慧选定期版是最优选择。
另外，它还可以附加大家喜闻乐见的万能账户，叫增利宝（尊享版）。
这个万能账户有什么用呢？
假设老王一年领20万年金，可是他平时清心寡欲的，根本花不完。
那他就可以把钱先放进万能账户里，享受远高于银行的结算利率。
有多高？
不固定，但最低也会给你保底3%，最新数据截至2022年7月15日是4.85%。
重点在于这是活期账户，老王要是哪天突然开窍，想享受人生了，也能随时取出来。
收益高，又灵活，还安全，非常难得了。
如果你更倾向于关注超长期收益，就看看长寿选手“福满满”。
IRR高达4.31%！这收益率实属罕见了。
你会不会有点奇怪，它每年领取都没有乐养多高，怎么IRR还能反超乐养多了呢？
跑得这么快，原来它偷偷给我们“塞红包”了：
八十大寿，给你额外送76000元祝寿金；
九十大寿，给你额外送152000元祝寿金；
一百大寿，给你额外送228000元祝寿金。
这样下来，整体收益自然高了。
想要多赚几十万的，现在开始养生吧。
05
养老社区好不好？
算完了钱，大家有没有想过在哪里过退休生活？
我觉得住养老社区就是种既舒适又有尊严的养老方式。
居住环境好，健康服务周到，还能发展社交，充实精神生活……
现在越来越多保险公司在布局养老社区板块，这次榜单就有6款产品能提供养老社区配套服务的，我们来对比看看。
光明慧选→光大养老
光大走平民路线，做的是让普通人也住得起的养老社区。
旅居入住资格最低只要30万保费，过了犹豫期（15天）就能生效。
而且，一张保单可以锁定6个人的权益，包括投保人及其配偶，以及双方父母。
那可选择的地方多不多呢？
光大养老目前已覆盖了50+座城市，有100多家养老机构。
你可以就近养老，也可以夏天在山东避暑，冬天去海南晒太阳，天高海阔任你行。
至于社区环境，那也是没得说。
之前我就有实地考察过，大家可以看看>>实地打卡光大养老社区，发现这样入住最划算！
那时我最大的感受就是：
原来退休日子可以像度假一样，好想一直住！
为了保证养老生活品质，光大的服务也相当周全。
小到一日三餐、休闲娱乐，大到健康护理、医疗就诊，每个环节都有专业服务，住过的都说很安心。
养多多2号、大富之家、福满满→大家社区
大家社区的布局思维很有亮点，分为城心社区和风景区两种。
这样布局有什么好处呢？
先说用来长居的城区，主打的理念是保持和子女“一碗汤的距离”。
孩子下班没啥事，可以顺道过来探望探望，喝碗汤，唠嗑唠嗑，其乐融融。
毕竟养老嘛，不仅要满足生活需求，也要顾及情感需求。
还有城区的医疗资源很丰富，能确保老年人的健康安全，真正做到“医养结合”。
目前大家在北京城区布局了3个高端养老社区，但地理位置都很优越，不在二环就在三环。
社区周围全是知名大医院，对老年人来说，有什么突发情况都能得到及时救治。
另外，大家保险还准备在全国各地完成25城的养老社区布局，不用多久就能使用。
我想等我们这代人退休时，它的社区早就遍地开花了。
再说风景区的布局，选的都是国内气候宜人、风景优美的旅游城市。
比如杭州西湖、黄山景区等。
风景区适合旅居养老，奔入大自然的怀抱，享受风光，又能很好地调养身体。
这两种养老方式看起来都很不错，入住门槛高不高呢？
旅居最低保费25万就可以享受了，保费100万就可以住遍全国。
长居的话就要200万起步，看起来比较贵，但其实性价比很高。
假如你购买大富之家年金险，保证入住资格是可以承继的！
大家养老会提供一项实用权益，叫做一人购买三代四户享受特权。
怎么回事呢？看图你就明白：
就像你花钱买了一张自助餐的VIP饭票，虽然贵点，但可以多人多次使用。
一个人一辈子能享受的美食确实有限，可三代人都能轮流享受呢？
那绝对是可以吃回本的。
e养添年→太平乐享家
太平目前在全国一共拥有12家养老社区：
作为大品牌，乐享家的社区环境一流，生活舒适，走的是高品质养老路线。
乐享家的医疗资源优势也十分突出。
社区内提供全方位的健康管理服务：评估检测、康复运动、中医养生、 睡眠管理等等。
乐享家还和海内外多家医院建立了绿色通道，能满足快速就医的需求。
入住门槛算是正常水平，购买e养添年总保费达到120万，就可以获得保证终身入住权。
这个权利不指定任一人入住，可以转让出去，很人性化。
岁月有约→泰康之家
在前面的收益PK中，岁月有约的收益是最低的，但为什么还很多人想买呢？
其实他们很多是看中了泰康的养老社区，愿意花几百万去预约一个入住机会（贫穷限制了我的想象）。
不过泰康的养老社区确实很成熟，知名度高，首创了五位一体的服务理念：
温馨的家园，环境宜居，生活安排周到。
快乐的老年大学，有丰富的文娱学习课程，实现老有所学。
高端医疗护理中心，每个社区配备二级康复医院，提供专业健康服务。
优雅的社交会所，社区内有各种文娱设施，社区组建的居民自治组织。
精神家园，社区都有祷告祠、有佛堂，居民的宗教信仰都能得到满足。
这么高端的养老社区，入住条件又如何呢？
除了直接交钱，还可以通过购买泰康的年金险，不过保费要200万起。
有条件，又想追求品质养老的朋友可以考虑一下（抱大腿）。
最后总结一下：
综合分析下来，买年金险的收益还是很可观的。
关键是它能帮我们实现躺着领一辈子钱的美梦，想象一下都美滋滋。
目前年金险市场上，整体收益做得最好的是这三家：北京人寿、光大永明、大家养老。
如果再结合养老社区来考虑，北京人寿暂时没有养老社区，挺可惜。
所以我重点推荐大家购买后面两家的产品，把养老的钱、养老的地方都提前锁定。
时代已经变化，养儿防老的观念正在过时，只有年轻的我们，能够照顾年老的我们。
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