我一直在思考一个问题：如何让我的养老生活变得滋润？
国家的养老金，我退休后每个月估计能领个几千块。
这钱，放在现在都已经紧巴巴，几十年后，还怎么够我潇洒？
想知道自己退休能领多少养老金？我来教你算→点这里了解
那有没有什么东西，能像国家养老金一样？
可以按时发钱，只要活着就能一直领，完全没有任何亏损。
有！这种东西就是年金险。
01
什么是年金险？
大白话讲，就是我们把钱交给保司，到时间了保司再返钱给我们。
它的好处在于：收益确定，安全。
交多少钱、分几年交，什么时候领，每次领多少。
这些全部，都白纸黑字写进合同，收益100%确定。
不会像分红险一样，收益忽高忽低。
行情好的时候几万几万的分，不好的时候就是个0鸭蛋。
而且，年金险很安全。
就算是保司破产，我们的个人保单也不会受到任何影响。
当然，保险公司是很难破产的，详细分析可以→点这里了解
所以说，年金险是绝佳的养老工具，能帮我们强制储蓄。
等我们退休后，就能拥有一笔长久且稳定的现金流。
比收租还来得省心靠谱。
但是要注意，年金险并不适合所有人。
它的回本时间相对长，前期退保会亏损本金。
所以入手前，你得确保自己有一笔长期不动的资金。
否则，可以考虑回本更快的增额终身寿。
02
现在买养老年金，有哪些好选择？
我有4款很心仪的产品，分享给大家。
它们分别是：
光大永明光明慧选
大家福满满
大家大富之家
大家养多多2号
先来简单看看它们的产品形态：
这4款产品的投保门槛很低。
承保年龄范围广、缴费期多样、起投金额也低。
最重要的是，大家养老家的三款产品，无健康告知要求。
身体有小毛病的朋友，一样可以放心大胆买。
同时，它们都有20年保证领取权。这也就是说，如果在领取期间不幸身故，我们该得的钱一分也不会少。
另外，福满满和大富之家可以0元附加投保人豁免：
比如父亲给儿子买，父亲钱交到一半如遇不测，剩余保费可以无需再交且合同继续有效。
整体来看，4款产品在投保规则上都很宽松，尤其是福满满和大富之家，基本上可以说谁都能买。
接下来，我重点分析它们的领取金额和现金价值变化。
先看领取金额：
单看年领取金额，养多多2号是最多的。
30岁男性，年交10万保费，交5年，60岁开始每年能领77900元。
和其他三款相比，它要多出一两千元，累计下来，实际收益能有269万+，IRR能达到4.18%。
养多多2号的年领取金额确实高，但若是看整体领取金额的话，福满满才是最多的。
超车的秘诀，就是它创新了一项祝寿金功能。
具体是这么领的：
生存到80岁、90岁、100岁，可以额外领取一笔祝寿金。
我感觉这个设定还是很有诚意，不是完全在画大饼。
首先80岁这笔钱大概率能拿到，现在平均寿命都能去到这个数了。
90岁、100岁的，虽然有点难度，但也不说是希望全无。
现在就开始强身健体，势必薅到保险公司这笔钱！
有了这笔祝寿金，福满满一跃成为4款产品之首，实际收益足足有276万+，IRR也达到了4.31%的高度。
大富之家，4款产品中整体收益排名第三。
年领取金额76900元，实际收益265万+，IRR为4.15%。
和养多多2号、福满满相比，也就零点零几差距，很小很小。
而且它有一个很吸引我的点，我放在下一部分展开和大家说。
光明慧选，一款元老级产品。
它的收益，相比其他三款产品来说要低一点，但它仍旧是不少人的首选。
为什么？因为光明慧选除了保终身，还能选保定期（至领取后20年）。
同等条件下，选定期也能拥有可观的收益：
年领取金额72300元，和保终身的相比差不了太多。
而且如果80岁仍生存还能领一笔生存金，10倍基本保额，72.3万元。
对于想买定期的朋友而言，可以优先考虑光明慧选。
综上，大家可以清楚看到，四款产品的收益其实差距微乎其微，都是当前市场上第一梯队的产品，入手哪款都不会错。
分析完收益，我们再来看现金价值。
不得不说，养老年金回本确实慢啊：
四款产品，都是第15年或是第16年才能回本。
所以啊，买年金险一定要用闲钱。
如果这笔钱未来十几年可能会用到，比如说要买房买车，那实在不适合往年金里放。
灵活性更强的增额终身寿，或许更能满足你的需求。
03
就目前来看，养老院其实并没有被大众广泛接受。
因为在中国人骨子里，还是更倾向于养儿防老。
但随着老人占总人口数越来越多，深度老龄化也只是迟早的问题。
有一定经济实力，或是对生活品质有要求的老人，会更愿意住在养老院。
所以在未来，养老院大概率会成为抢手的香饽饽。
而今天我给大家分享的这4款年金，就能对接各自的养老社区。
光明慧选，对接光大养老社区。
福满满、大富之家、养多多2号，对接大家养老社区。
先来说光明慧选。
光大永明人寿是有央企背景的，所以它的养老社区也比较牛逼。
目前已在40多座核心城市布局，共拥有100+个服务点。
除了新疆、西藏等西部较为偏远的地区，大部分城市都有布点。
购买光明慧选，单张保单累计保费30万，就能获得旅居养老资格。
若保费达100万，则同时获得长居养老服务优享权、旅居服务优享权：
比起泰康人寿要求单张保费200万起步，光明慧选的门槛相当低。
而且旅居对年龄在60-70岁的低龄老人而言，是非常不错的选择。
他们身体康健，正好是到处旅游，享受祖国大好河山的时候。
这个月想住云南，下个月想住三亚，随意选择，随时出发，光明慧选全都能满足。
而且光大养老社区，无论是社交、娱乐生活、一日三餐、居住环境、医疗资源，都很到位。
之前我实地参观过，还特意写了篇文章：
考虑到未来养老社区大概率是稀缺资源，提前买下光明慧选，就相当于锁定了入场券，很难不心动啊。
再来看福满满、大富之家、养多多2号对接的大家养老社区。
它提出来的概念叫“诚心医养”和“旅居养老”。
低龄老人，可以专门去住旅居养老社区，不用再跟旅行团。
高龄老人，可能身体健康方面欠缺，就需要专业人士照顾，大家养老社区的“城心医养”，就能很好地照顾他们。
目前大家集团在北京核心城区有3个高品质养老社区：
虽然在地区覆盖率上稍有欠缺，但却是主城区内最高端的养老院。
而且大家集团已经在全国多地选址完善社区布局，不用担心。
就拿大家友谊养老社区来说，它位处首都核心地区北京二环内，寸土寸金的位置。
隔壁就是友谊医院，附近有协和医院、北大第一医院，一流的医疗资源，随时守护我们的身体健康。
周边还有天安门、故宫、天坛公园，步行就能到，地理位置有多优越，不用我多说大家也能get到。
还有朝阳养老社区，位于东三环和四环之间。
它旁边就是朝阳公园、三里屯，还有武警总队医院，不管是散步、购物，还是看病，方便得不得了。
要知道一般的养老社区，为了节省地价选址会在郊区，而大家养老社区直接开在市中心，足见其用心。
当然了，要入住这么高端奢华的养老社区，门槛肯定不低：
共计保费达200万才有养老社区的保证入住权，当然同时，还能享有大家全国合作的旅居疗养社区，消费75折优惠。
200万确实不少，不过我要提醒大家，这里有羊毛可以薅！
若是购买大富之家养老年金，可以一人购买三代四户享受特权。
具体怎么操作？咱们来看图：
这么一通操作下来，三代四户能依次入住养老社区，享受权益。
平摊到每个家人头上，费用就低了很多很多。
04
以上，就是我对这4款产品的详细分析。
整体来看，它们能满足大多数人购买年金险的需求，无论是投保门槛、收益还是养老社区，表现都很亮眼。
而且，这4款产品各有各的亮点：
光明慧选：可选定期版
福满满：创新祝寿金保障
大富之家：可享“一人购买三代四户享受养老社区”特权
养多多2号：年领取养老年金高
大家可以参考，并根据自身需求择优选择。
如果刚好有哪一点满足你的需要，都能抵消掉年金领取时的微小差异。
最后还是要提醒大家一句，养老年金虽好，但并不是所有人的刚需。
在基础的健康保障做好的前提下，还余有闲钱，再来规划养老。
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