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7月百万医疗险榜单 | 全网最值得买的,只有这几款

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坊间有个传闻:得百万医疗险者得天下!

百万医疗险自从面世以来,一直是人身险种中最热门的。

也对啊,每年几百块的保费,就能有几百万的医疗报销额度。

而且不限疾病不限社保报销,只要住院都能赔,这搁谁谁不喜欢~

但现阶段的百万医疗险,产品鱼龙混杂、良莠不齐。

一方面,各大保司都看重了这块大肉,争相开发产品,吃不上头一块肉也想喝点汤;

另一方面,产品创新不够,基本是缝缝补补,“抄来抄去”。

那市面上这么多百万医疗险产品,我们应该怎么选呢?

为了避免小伙伴们踩坑,除了优质产品推荐,我还要教大家挑选百万医疗险的“秘诀”。

看完保你不再被骗,比卖保险的还要专业~

01

我总结了挑选百万医疗险的6个判断标准:

1.基本项

保障要全面

正常的百万医疗险,保障包括常见的住院医疗、重疾医疗、特殊门诊、门诊手术等。

保额方面,一般也是高达百万,充足。

但有些产品,可就没那么老实了。

表面上啥都保,实际上不含门诊手术保障,只有住院手术的费用才可以报销。

所以保障责任这部分,一定要好好看看。

保额要充足

百万医疗险,表面看起来保额都高达上百万。

实际上,有些产品会有“暗坑”,小心单项限额:保额抠抠搜搜的,只有几十万。

像这里,某款百万医疗险的门诊肾透析、门诊恶性肿瘤最高报销20万。

超过的部分,就得自己掏钱。

说好的几百万保额,不一定能报销几百万,擦亮你的眼睛......

续保要友好

截止至发文时间,目前市面上还没有可保证终身续保的百万医疗险。

要是有人跟你说:“我家这款产品能保证终身续保”,那一定是在骗你!

不过,还是有阶段性保证续保的优质产品的。

比如好医保长期医疗可6年保证续保,平安e生保可20年保证续保。

在这期间,不管身体状况如何变化、有没有理赔过、产品停不停售,都不影响续保。

癌症外购药报销要有

在一些中小城市,医疗资源非常紧缺。

医院开出了恶性肿瘤治疗的处方药,但是医院里没药,需要患者去院外购买。

亦或病情很复杂,国内并没有对应的药物,需要买进口药、特效药。

可是这部分购药费用,医保报销不了,市面上大部分的百万医疗险也不能报销。

这时候,有报销癌症外购药的百万医疗险,就很香了。

比如,癌症患者常用的靶向药(>>120万一针的CAR-T抗癌特效药),就有医疗险可直接报销。

2.加分项

是否提供费用垫付、质子重离子、就医绿通等增值服务

其一,住院垫付。

简单说,即住院交费时,保险公司会先垫付一些住院费用。

其二,就医绿通。

这个也很好理解,就是就医的快速通道,提供专家二次问诊,快速安排住院等服务,非常实用。

其三,质子重离子。

治疗癌症,通常有以下几种方法:手术,放疗,化疗,还有免疫疗法。

质子重离子就是属于放疗的一种 ,可以看作是“放疗的升级版”。

特点是照射精准且毒副作用低。

唯一的缺点就是太贵了,一个疗程就得将近30万,普通人根本承受不起......

优质的百万医疗险,通常会包括上述几种增值服务。

3.决定项:健告是否符合要求

上面5个维度比较下来,可以筛选出不少优质产品。

但最终决定能不能买上,取决于我们的身体情况是否符合承保要求。

百万医疗险的健康告知,可以说是四大人身险种中最严格的,根本原因就在于它足够实用。

然而健康告知,又极具特殊性。

每个人年龄、职业、身体情况不相同,无法形成统一标准。

而每款医疗险产品,对于不同的身体异常情况,会有不同的核保结果。

所以,今天的产品推荐,仅考虑通常情况下健康人群的首选。

02

结合我们上边的标准,我挑选出了6款保障全、限制少、续保条件好的产品。

(1)55岁以下:太平洋医享无忧

直接来说医享无忧的几个亮点:

1.保证续保20年

和好医保、平安e生保一样,它可以保证续保20年,提供长期且稳定的保障。

对照医享无忧的最高承保年龄为65周岁,也就是说,65岁买,保证续保20年,可保到85岁。

2.基础保障到位

医享无忧整体保障我一一核对过,该有的保障都有。

还有特定疾病医疗+重疾关爱金保障。

3.院外购药可报销

这项保障写进主险条款,报销86种常见抗癌特药。

并且,它的报销比例为100%。

对标同样保证续保20年的网红好医保(20年版):其赔付比例为90%,比医享无忧要差一些。

4.细节很贴心

一般来说,百万医疗险的就医范围是有限制的,你必须去二级或者二级以上公立医院就诊才行。

不符合要求的话,保险公司有理由拒绝赔付。

但医享无忧,有个小细节特别人性化:

急救情况下,不受保单规定医院限制,救人要紧(后续病情稳定后转入规定医院即可)!

也对啊,在紧急情况下,谁会考虑就诊的医院是什么等级啊,肯定是越近越好。

所以这点小细节可以看出,医享无忧很贴心~

5. 价格美丽

它的价格比同类产品要低。

30岁男性购买(有社保,无附加)年交保费仅238元,家庭投保还可享受5%的优惠。

整体来看,医享无忧的性价比非常高。

问题来了,产品这么好,为什么我只推荐55岁以下的人群买医享无忧呢?

因为医享无忧针对55岁以上的人,一律需要提供体检报告,走人工核保。

先不说体检的过程,耗时又耗力,还费钱。

而且这个年龄段去体检的人,一旦查出问题留下拒保记录。

不仅买不了医享无忧,其他产品可能也买不了。

基于此,我不建议55岁以上的朋友轻易走医享无忧的核保。

但55岁以下,身体没啥异常的,都可以买这个。

(2)55岁以下,医享无忧买不了,可以试试平安e生保

平安e生保·长期医疗和医享无忧的保障责任,大同小异,又有细节区分。

在增值服务上比医享无忧多了一项——专案管理。

生病了去哪个医院就医、挂号,找哪位专家看病最好?

会有专人帮忙预约门诊医生、安排住院,并且跟进后续的护理情况等,全程指导我们就医,提高就医体验。

但它的院外特药和质子重离子都需要额外附加。

它们也不能和主险一样,保证续保20年。

其特药未写入条款,随时可以停售,且出险后最多用药3年。

相比医享无忧的保障要差一些。

总的来说,平安e生保·长期医疗的保障要比医享无忧稍弱一些,但胜在健告相对宽松。

所以55岁以下的朋友,如果买不了医享无忧,可以考虑下平安e生保·长期医疗。

(3)55岁以上:众安尊享e生2022

这款产品虽然是一年期的,但稳定性也很强。

从诞生以来,它更新升级了近20次,与时俱进。

对比2021版本,我总结了4个亮点:

1.将院外购药增至102种;

2.针对少儿,新增了I型糖尿病-胰岛素泵器械责任;

3.针对女性,新增乳腺癌-乳房假体器械责任;

4.新增医管家特别权益包;

这两年火爆的奕凯达和倍诺达等共102种抗癌特效药,都能报销。

尤其,尊享e生2022的乳腺癌术后假体器械报销保障,对女性很友好。

能报销女性在乳腺癌术后安装乳腺假体进行费用,省下好几万。

要知道,乳腺假体属于医美范围,医保报销不了,绝大部分百万医疗险也不能报销。

此外,篇幅有限,还有少儿罕见病特药和器械保障、医管家特别权益包等丰富保障责任,就不展开说了。

(4)未成年人:人保健康铁甲小保2号

人保健康的铁甲小保2号,是一款专为孩子设计的百万医疗险。

它有两个版本:计划一和计划二。

区别在于面向群体不同,计划一只报销二级或者二级以上公立医院普通病房的费用;

而计划二更像中端医疗险,除了普通病房,还可报销特需部、VIP部和国际部的费用。

不管是计划一还是计划二,保障都很全面。

1.可报销院外靶向药

写进了条款,高达86种药物可报销,每年最高报销200万。

2.续保友好

这款产品续保比较特别,保证续保到17周岁。

年龄越小的孩子,买这款产品,续保越有优势。

比如给0岁孩子投保,未来17年不用担心续保问题。

3.有特色保障

铁甲小保2号有两个特色保障:少儿特疾保险金和住院津贴。

以少儿特疾保险金为例,只要确诊15种少儿特疾,不仅0免赔额,还额外给付1万元的津贴。

我仔细看了条款,这15种病都是少儿比较高发的疾病,很实用。

4.可选责任丰富

它有两项可选责任:

①小额住院医疗:享0免赔,保障更全面。

②拓展特需医疗:享受优质就医体验。

以小额住院医疗为例,附加上后,不限社保范围,可享100%报销。

这意味着,保单能用上的几率大了很多。

再拿铁甲小宝2号与医享无忧做对比,结论如下:

保证续保时长方面,医享无忧20年,铁甲小保2号17年。

如果是给刚出生的小朋友买,只差3年,区别不大。

保障力度方面,两者在伯仲之间,不分上下。

结合价格:

铁甲小保2号还是比较有优势的,两个产品整体相差不大。

不过有家族病史,本身身体情况较多的小孩,我更建议优选铁甲小保2号。

因为它的健康告知更宽松,仅有3条:

(5)两款网红:好医保+微医保

好医保和微医保,凭借支付宝和微信的东风,引起了大众注意。

好医保,最早的是保证续保6年版,后来又推出了保证续保20年版。

两款产品在价格上基本没有区别,保障内容也相差不大。

但20年版的保障期间更长,保障也要更稳定。

而微医保,虽然名气不及好医保,但热度也是不低。

不过,就像保险公司一样,知名度高不代表推出的产品保障就一定好。

好医保和微医保,自然也是如此。

如院外癌症特药保障,医享无忧是0免赔,100%报销:

对标好医保(20年版),则是与医疗费用共用1万免赔额,90%报销:

说到院外特药服务,这里我想到一件事。

许多小伙伴私信问我一个问题:

以有医保身份参保,治疗却未按医保结算报销,百万医疗险仅报销60%的治疗费用,但医保名录外的院外特药是否也受这一条限制,仅报销60%呢?

我特意去看了上述几款产品的条款,发现:

除了医享无忧,条款中写明了对于医保目录外药品费用,扣除第三方报销后给予100%报销。

尊享e生2022,以医保参保身份投保,未经医保结算,按照单独约定比例赔付。

这个赔付比例,尊享e生2022的投保界面是有详细描述的,但在条款中并未找到:

所以,由此也不难看出,百万医疗险更新速度很快。

一些增值服务,并未能及时且清晰明确地写进合同之中。

这里,也体现出第三方理赔服务协助的重要性。

假设自己在支付宝或者微信投保,后续理赔也得自己独立完成。

这对保险小白来说,真的不太友好。

出险后,本就要承受身体上的暴击,还要操心理赔:

治疗医院是否符合要求、病例怎么写、要不要走医保报销、买的保险能不能报销自费药、单据是否齐全......

这里面有太多的细节。

如果没有独立完成理赔事宜的能力,我是非常不建议入手这两款产品的。

03

说了这么多产品,帮大家做个总结吧:

朋友们可以根据自身实际情况,进行选择。

哔哔两句:

医疗险是报销型保险,什么能报,什么不能报,都写在条款了。

看不懂的要咨询专业人士,找我呀~

你可以因为产品热度、人情事故、或者业务员的推荐去关注一款产品。

但是,我不希望你为这些而买单。

真的不值得......热度会过气,人情会变味,业务员也会离职。

唯一不变的,只有白纸黑字的合同条款,最靠谱!

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