坊间有个传闻：得百万医疗险者得天下！
百万医疗险自从面世以来，一直是人身险种中最热门的。
也对啊，每年几百块的保费，就能有几百万的医疗报销额度。
而且不限疾病不限社保报销，只要住院都能赔，这搁谁谁不喜欢~
但现阶段的百万医疗险，产品鱼龙混杂、良莠不齐。
一方面，各大保司都看重了这块大肉，争相开发产品，吃不上头一块肉也想喝点汤；
另一方面，产品创新不够，基本是缝缝补补，“抄来抄去”。
那市面上这么多百万医疗险产品，我们应该怎么选呢?
为了避免小伙伴们踩坑，除了优质产品推荐，我还要教大家挑选百万医疗险的“秘诀”。
看完保你不再被骗，比卖保险的还要专业~
01
我总结了挑选百万医疗险的6个判断标准：
1.基本项
保障要全面
正常的百万医疗险，保障包括常见的住院医疗、重疾医疗、特殊门诊、门诊手术等。
保额方面，一般也是高达百万，充足。
但有些产品，可就没那么老实了。
表面上啥都保，实际上不含门诊手术保障，只有住院手术的费用才可以报销。
所以保障责任这部分，一定要好好看看。
保额要充足
百万医疗险，表面看起来保额都高达上百万。
实际上，有些产品会有“暗坑”，小心单项限额：保额抠抠搜搜的，只有几十万。
像这里，某款百万医疗险的门诊肾透析、门诊恶性肿瘤最高报销20万。
超过的部分，就得自己掏钱。
说好的几百万保额，不一定能报销几百万，擦亮你的眼睛......
续保要友好
截止至发文时间，目前市面上还没有可保证终身续保的百万医疗险。
要是有人跟你说：“我家这款产品能保证终身续保”，那一定是在骗你！
不过，还是有阶段性保证续保的优质产品的。
比如好医保长期医疗可6年保证续保，平安e生保可20年保证续保。
在这期间，不管身体状况如何变化、有没有理赔过、产品停不停售，都不影响续保。
癌症外购药报销要有
在一些中小城市，医疗资源非常紧缺。
医院开出了恶性肿瘤治疗的处方药，但是医院里没药，需要患者去院外购买。
亦或病情很复杂，国内并没有对应的药物，需要买进口药、特效药。
可是这部分购药费用，医保报销不了，市面上大部分的百万医疗险也不能报销。
这时候，有报销癌症外购药的百万医疗险，就很香了。
比如，癌症患者常用的靶向药（>>120万一针的CAR-T抗癌特效药），就有医疗险可直接报销。
2.加分项
是否提供费用垫付、质子重离子、就医绿通等增值服务
其一，住院垫付。
简单说，即住院交费时，保险公司会先垫付一些住院费用。
其二，就医绿通。
这个也很好理解，就是就医的快速通道，提供专家二次问诊，快速安排住院等服务，非常实用。
其三，质子重离子。
治疗癌症，通常有以下几种方法：手术，放疗，化疗，还有免疫疗法。
质子重离子就是属于放疗的一种 ，可以看作是“放疗的升级版”。
特点是照射精准且毒副作用低。
唯一的缺点就是太贵了，一个疗程就得将近30万，普通人根本承受不起......
优质的百万医疗险，通常会包括上述几种增值服务。
3.决定项：健告是否符合要求
上面5个维度比较下来，可以筛选出不少优质产品。
但最终决定能不能买上，取决于我们的身体情况是否符合承保要求。
百万医疗险的健康告知，可以说是四大人身险种中最严格的，根本原因就在于它足够实用。
然而健康告知，又极具特殊性。
每个人年龄、职业、身体情况不相同，无法形成统一标准。
而每款医疗险产品，对于不同的身体异常情况，会有不同的核保结果。
所以，今天的产品推荐，仅考虑通常情况下健康人群的首选。
02
结合我们上边的标准，我挑选出了6款保障全、限制少、续保条件好的产品。
（1）55岁以下：太平洋医享无忧
直接来说医享无忧的几个亮点：
1.保证续保20年
和好医保、平安e生保一样，它可以保证续保20年，提供长期且稳定的保障。
对照医享无忧的最高承保年龄为65周岁，也就是说，65岁买，保证续保20年，可保到85岁。
2.基础保障到位
医享无忧整体保障我一一核对过，该有的保障都有。
还有特定疾病医疗+重疾关爱金保障。
3.院外购药可报销
这项保障写进主险条款，报销86种常见抗癌特药。
并且，它的报销比例为100%。
对标同样保证续保20年的网红好医保（20年版）：其赔付比例为90%，比医享无忧要差一些。
4.细节很贴心
一般来说，百万医疗险的就医范围是有限制的，你必须去二级或者二级以上公立医院就诊才行。
不符合要求的话，保险公司有理由拒绝赔付。
但医享无忧，有个小细节特别人性化：
急救情况下，不受保单规定医院限制，救人要紧（后续病情稳定后转入规定医院即可）！
也对啊，在紧急情况下，谁会考虑就诊的医院是什么等级啊，肯定是越近越好。
所以这点小细节可以看出，医享无忧很贴心~
5. 价格美丽
它的价格比同类产品要低。
30岁男性购买（有社保，无附加）年交保费仅238元，家庭投保还可享受5%的优惠。
整体来看，医享无忧的性价比非常高。
问题来了，产品这么好，为什么我只推荐55岁以下的人群买医享无忧呢？
因为医享无忧针对55岁以上的人，一律需要提供体检报告，走人工核保。
先不说体检的过程，耗时又耗力，还费钱。
而且这个年龄段去体检的人，一旦查出问题留下拒保记录。
不仅买不了医享无忧，其他产品可能也买不了。
基于此，我不建议55岁以上的朋友轻易走医享无忧的核保。
但55岁以下，身体没啥异常的，都可以买这个。
（2）55岁以下，医享无忧买不了，可以试试平安e生保
平安e生保·长期医疗和医享无忧的保障责任，大同小异，又有细节区分。
在增值服务上比医享无忧多了一项——专案管理。
生病了去哪个医院就医、挂号，找哪位专家看病最好？
会有专人帮忙预约门诊医生、安排住院，并且跟进后续的护理情况等，全程指导我们就医，提高就医体验。
但它的院外特药和质子重离子都需要额外附加。
它们也不能和主险一样，保证续保20年。
其特药未写入条款，随时可以停售，且出险后最多用药3年。
相比医享无忧的保障要差一些。
总的来说，平安e生保·长期医疗的保障要比医享无忧稍弱一些，但胜在健告相对宽松。
所以55岁以下的朋友，如果买不了医享无忧，可以考虑下平安e生保·长期医疗。
（3）55岁以上：众安尊享e生2022
这款产品虽然是一年期的，但稳定性也很强。
从诞生以来，它更新升级了近20次，与时俱进。
对比2021版本，我总结了4个亮点：
1.将院外购药增至102种；
2.针对少儿，新增了I型糖尿病-胰岛素泵器械责任；
3.针对女性，新增乳腺癌-乳房假体器械责任；
4.新增医管家特别权益包；
这两年火爆的奕凯达和倍诺达等共102种抗癌特效药，都能报销。
尤其，尊享e生2022的乳腺癌术后假体器械报销保障，对女性很友好。
能报销女性在乳腺癌术后安装乳腺假体进行费用，省下好几万。
要知道，乳腺假体属于医美范围，医保报销不了，绝大部分百万医疗险也不能报销。
此外，篇幅有限，还有少儿罕见病特药和器械保障、医管家特别权益包等丰富保障责任，就不展开说了。
（4）未成年人：人保健康铁甲小保2号
人保健康的铁甲小保2号，是一款专为孩子设计的百万医疗险。
它有两个版本：计划一和计划二。
区别在于面向群体不同，计划一只报销二级或者二级以上公立医院普通病房的费用；
而计划二更像中端医疗险，除了普通病房，还可报销特需部、VIP部和国际部的费用。
不管是计划一还是计划二，保障都很全面。
1.可报销院外靶向药
写进了条款，高达86种药物可报销，每年最高报销200万。
2.续保友好
这款产品续保比较特别，保证续保到17周岁。
年龄越小的孩子，买这款产品，续保越有优势。
比如给0岁孩子投保，未来17年不用担心续保问题。
3.有特色保障
铁甲小保2号有两个特色保障：少儿特疾保险金和住院津贴。
以少儿特疾保险金为例，只要确诊15种少儿特疾，不仅0免赔额，还额外给付1万元的津贴。
我仔细看了条款，这15种病都是少儿比较高发的疾病，很实用。
4.可选责任丰富
它有两项可选责任：
①小额住院医疗：享0免赔，保障更全面。
②拓展特需医疗：享受优质就医体验。
以小额住院医疗为例，附加上后，不限社保范围，可享100%报销。
这意味着，保单能用上的几率大了很多。
再拿铁甲小宝2号与医享无忧做对比，结论如下：
保证续保时长方面，医享无忧20年，铁甲小保2号17年。
如果是给刚出生的小朋友买，只差3年，区别不大。
保障力度方面，两者在伯仲之间，不分上下。
结合价格：
铁甲小保2号还是比较有优势的，两个产品整体相差不大。
不过有家族病史，本身身体情况较多的小孩，我更建议优选铁甲小保2号。
因为它的健康告知更宽松，仅有3条：
（5）两款网红：好医保+微医保
好医保和微医保，凭借支付宝和微信的东风，引起了大众注意。
好医保，最早的是保证续保6年版，后来又推出了保证续保20年版。
两款产品在价格上基本没有区别，保障内容也相差不大。
但20年版的保障期间更长，保障也要更稳定。
而微医保，虽然名气不及好医保，但热度也是不低。
不过，就像保险公司一样，知名度高不代表推出的产品保障就一定好。
好医保和微医保，自然也是如此。
如院外癌症特药保障，医享无忧是0免赔，100%报销：
对标好医保（20年版），则是与医疗费用共用1万免赔额，90%报销：
说到院外特药服务，这里我想到一件事。
许多小伙伴私信问我一个问题：
以有医保身份参保，治疗却未按医保结算报销，百万医疗险仅报销60%的治疗费用，但医保名录外的院外特药是否也受这一条限制，仅报销60%呢？
我特意去看了上述几款产品的条款，发现：
除了医享无忧，条款中写明了对于医保目录外药品费用，扣除第三方报销后给予100%报销。
尊享e生2022，以医保参保身份投保，未经医保结算，按照单独约定比例赔付。
这个赔付比例，尊享e生2022的投保界面是有详细描述的，但在条款中并未找到：
所以，由此也不难看出，百万医疗险更新速度很快。
一些增值服务，并未能及时且清晰明确地写进合同之中。
这里，也体现出第三方理赔服务协助的重要性。
假设自己在支付宝或者微信投保，后续理赔也得自己独立完成。
这对保险小白来说，真的不太友好。
出险后，本就要承受身体上的暴击，还要操心理赔：
治疗医院是否符合要求、病例怎么写、要不要走医保报销、买的保险能不能报销自费药、单据是否齐全......
这里面有太多的细节。
如果没有独立完成理赔事宜的能力，我是非常不建议入手这两款产品的。
03
说了这么多产品，帮大家做个总结吧：
朋友们可以根据自身实际情况，进行选择。
哔哔两句：
医疗险是报销型保险，什么能报，什么不能报，都写在条款了。
看不懂的要咨询专业人士，找我呀~
你可以因为产品热度、人情事故、或者业务员的推荐去关注一款产品。
但是，我不希望你为这些而买单。
真的不值得......热度会过气，人情会变味，业务员也会离职。
唯一不变的，只有白纸黑字的合同条款，最靠谱！
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