许多小伙伴私信我说：挑增额终身寿，真难。
有的认为，增额寿不像健康险，没有绝对的好坏之分。
不同产品，不同的缴费期间，现金价值的表现排名有变化。
有的又认为，增额寿回本快的收益低，收益高的回本慢，始终下不了决心买哪款。
不过最多人提到的问题，是对产品市场不熟悉。
知道的产品实在太少，无法判断手头的增额寿收益到底是高是低。
针对这个问题，今天的增额终身寿榜单推荐我做了一些修改。
以往是直接给大家推荐产品，这次给大家展示产品入选榜单前的对比流程，更好了解优秀的产品是如何对比出来的。
而这次对比，我选择了市面最热销的7款网红增额终身寿。
01
首先，按照惯例，先给大家列一下这7款热门产品：
7款都是各保险公司当前的门面产品。
有公认的性价比之王金玉满堂金多多两兄弟；
有老牌高手如意尊组合；
有央企光大+百年老字号永明人寿强强联合孕育的光明至尊；
还有新人司马台以及增多多3号......
今天我们的目的就是让各路强者“硬碰硬”，看看能擦出什么样的火花来。
02
我们以最常见的30岁男性为例，每年投入5万保费，测算这7款增额寿在3年、5年以及10年交3种缴费模式下，各自的现价增长情况。
3年交，总投入15万：
回本最快的是金多多，第4个保单年度就回本且产生正收益。
而回本最慢的是增多多3号，得要等到第9年才能回本并产生正收益。
但，增多多3号就属于那种典型的“回本慢但收益高”类型增额寿。
从保单第38年起，增多多3号就打败一众好手，牢牢占据第一宝座。
不过，老牌王者金玉满堂跟金多多的表现也不差。
保单第70年时，增多多3号跑出1607045元的现价，而那两款也跑出了160万以上的现价，差幅0.3%左右，基本可以忽略。
而中短期投资，增多多3号的表现就没那两款那么出彩了。
保单前7年，金多多不仅快速回本，还跟其余几款都拉开了很大差距。
而保单第8-37年，金玉满堂牢牢占据第一。
这个期间，家里孩子也差不多快进入高等教育阶段了，读书费用开始大幅上涨。
金玉满堂可以随时减保领取，给孩子教育提供源源不断的支持。
所以，总的来说，3年交情况下短中长期投资，我推荐是金玉满堂、金多多以及增多多3号。
5年交，总投入25万：
回本最快依旧是金多多，第5个保单年度就回本并产生正收益。
回本最慢依旧是增多多3号，还是要到第9个保单年度才回本。
收益情况跟3年交大致一样，不过细看稍有区别，共有4款产品分别登顶过，我将它们各自登顶的时间段列出来，给有不同投资年限需求的小伙伴们参考：
金多多：保单第1-6年、保单保单第16-29年。
与3年交不同的是，5年交的金多多除了早期表现依旧稳定之外，中期表现也很出色，甚至把同门师兄弟金玉满堂都给压了下去。
金玉满堂：保单第8-15年。
相对比3年交，金玉满堂现金价值霸榜的时间段明显下降了，不过好在本身资质不错，与头部增额寿在差距一直在可接受的范围内。
司马台：保单第7年。
司马台跟其他几款增额寿比，属于成绩较差的那种类型产品，不过5年交情况下，它也在第7个保单年度短暂登顶第一。
只是此时换算年化单利只有2.52%，所以实际的投资参考意义并不大。
增多多3号：保单第30年之后。
5年交情况下，长期表现最好的便是增多多3号，从保单第30之后现金价值便一直霸榜直到最后。
只是依旧无法彻底甩开金多多与金玉满堂两兄弟。
第70个保单年度时，增多多3号现价2593668元，金玉满堂现价2584250元，差幅在0.36%左右。
所以，5年交情况下，榜单推荐依旧是金多多、金玉满堂以及增多多3号。
10年交，总投入50万：
10年交情况下，几款产品的回本速度比较平均。
最慢回本依旧是增多多3号，竟然到第10年才回本。
由此看来，增多多3号确实不适合早期可能有资金需求的家庭购买。
回到收益部分，可以看到10年交情况下，金多多跟金玉满堂两兄弟无愧于收益王者的称号。
保单第8-27年，金玉满堂一直霸榜，覆盖整个家庭经济责任周期。
孩子读书，房贷供款，爸妈养老，甚至自己出去潇洒一顿，金玉满堂都能提供最大支持。
保单第28年之后，轮到金多多一直霸榜，完美覆盖退休生活。
约上三五好友游山玩水，或者在麻将场上叱咤风云，金多多都能给足底气。
而且，在10年交总投入为50万情况下，金多多跟金玉满堂是唯二能在保单第70年跑出475万以上现价的产品，翻了快十倍。
所以，最常见的10年缴费情况下，榜单推荐金玉满堂以及金多多两兄弟。
03
我经常跟大家说，增额终身寿的对比，除了现金价值，还有一项更加高阶的数据：IRR。
稍微了解过增额寿的小伙伴们都知道，监管曾经划过一条红线：预定利率不得超过3.5%。
所以对于增额终身寿来说，IRR越靠近3.5%，就代表这款产品竞争力越高。
我以上面十年交为例，给小伙伴们展示下这7款产品的IRR变化：
不难发现，金多多跟金玉满堂的IRR表现，确实比同期的小伙伴要亮眼。
保单第70年时，金多多跑出了3.492%的IRR，只比监管红线3.50%少了0.08%，可以说是仅“差之毫厘”了。
而这两兄弟的老爹——弘康人寿，也是个大方的主，何以见得呢？听我跟你说。
如果你急需使用资金，但是又舍不得退保放弃这个能一直生钱的法宝，你可以使用保单贷款。
它能不经过银行的征信系统，直接将保单当期的现金价值“套现”出来使用（一般最高不超过80%）。
以上面十年交的金玉满堂为例：
保单第20年也就是50岁时，现金价值涨到851865元，这时候孩子结婚要用钱。
我们可以在不退保，避免伤及这份增额寿根基的情况下，理论上最多能贷出851865*80%=681492元出来使用（实际不超过80%）。
而弘康人寿的大方，就大方在这一笔钱的使用利息，也就是保单贷款的利率，只有4.5%。
是目前市场上最低的保单贷款利率。
如果贷出68万整，最后算下来每个月利息大致在68万*4.5%/12=2550元。
换算成天的话，只需要每天支付85块钱利息，你就能随意使用这68万，还不用经过银行征信系统的层层审批。
所以从高阶数据看，不管是IRR还是保单贷款利率，金多多跟金玉满堂都担得起入选榜单的资格。
04
最后哔哔几句。
增额终身寿，进可攻退可守。
需要用钱时，可以随时减保领取，或者通过保单贷款，以很低的利息套现使用。
不需要用钱时，就放着增值，它锁定利率又刚性兑付，最关键保单权益还受国家法律保护，安心度Max。
只不过，随着监管的不断完善以及投资环境愈加不明朗，这类领取灵活+保证高收益的产品陆续都下架了。
新出的产品，要不就是领取受限，要不就是现价增幅不比前人。
之前我也说过，增额终身寿是每个家庭资产配置必不可少的一环。
缺少增额终身寿的家庭资产配置，是脆弱的，没有弹性的。
还没配置增额终身寿的小伙伴们，要将选购计划提上日程啦，这类好产品，不容错过！
而且重疾险产品责任复杂，条款晦涩难懂，如果身边有一个专业人士可以咨询，帮着出谋划策，要省事得多。
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