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守卫者5号上线,买买买还是智商税?

学姐推荐关注 学霸说保险      2022-06-07      606次 

之前我爆料过一款重疾险,叫做守卫者5号。

产品还没上线,小伙伴们就已经纷纷给我留言询问了。
其实,我还挺喜欢小伙伴们积极发言的,这说明大家都开始有保障意识了,不错不错~
不过,由于当时一手资料不足,许多细节都没有写出来。
如今,千呼万唤始出来,守卫者5号终于在昨天正式上线了。

但,上线后我研究了它一下午,发现这推前浪的后浪,好像有点乏力呀?

后浪.jpg

01 

我们先来看看它的基本情况:

守卫者5号保障责任.png

实装上线的保障责任,跟我之前曝光的内容大体一致。
亮点还是以下三点:
1.轻中重合计赔6次,确诊重疾并赔付后,轻中症还能继续保障。不过,同组的轻中症不再赔付,其他组的轻中症还能各多赔1次; 2.癌症医疗津贴给付比例创新; 3.可选附加特定心脑血管疾病保险金;
这三点的详情在我之前写过的文章里,大家可以翻一翻>>守卫者5号提前曝光!重疾居然能赔6次?
今天我们聊聊它的条款,可圈可点的地方不少。
就拿肾衰竭来说。
肾衰竭在我国,是继高血压、糖尿病、冠心病之后第四大高发的慢性疾病。
治疗费用,别的暂且不说,就单纯肾透析,一周要做2-3次,每次的费用大概在500元上下。
一个月下来,算4周每周3次的话,单纯是肾透析这一块的费用花销,就能去到6000元。
所以慢性病无论是对患者本身还是对家庭经济来说,都是长期挑战。
这时,如果能在重疾险中拿到一笔高额的赔偿,能给家庭经济减负的同时,也能从心理上给予患者“松绑”,更有信心应对接下来的各种治疗。

而守卫者5号中,对于肾功能衰竭的疾病确诊标准如下:

守卫者慢性肾功能衰竭.png

守卫者5号慢性肾功能衰竭

比其他条款中的慢性肾功能衰竭,多了一条血肌酐数据的要求。

其他慢性肾衰竭.png

其他条款中慢性肾功能衰竭
但守卫者5号将该项疾病作为中症来赔付,提高了赔付的比例,其实用性大大提升。
以50万保额计算的话,一次中症赔付能拿到60%的保额即30万,能顶上两次轻症的赔付了。

同样提升赔付比例,当作中症来赔的,还有一般重疾险中常见的轻症疾病——呼吸功能衰竭。

慢性呼吸衰竭.png

我就不一一给大家列出来了,可以看出,这份守卫者5号的出品,还是诚意满满的。

02 

聊完这份守卫者5号的优点,也是时候聊聊它的不足了。
熟悉我的小伙伴都知道,我常说一句话:没有完美的产品。
保险公司毕竟不是慈善机构,盈利是它的最终目的。
出台一款产品,有长处,相应地就会有不足。

单看这款守卫者5号保障责任的话,其实是挺不错的。

三款重疾对比.png

但是跟市面主流的产品一对比,就显得黯淡了不少。
我挑了市面两款热销当红炸子鸡——达尔文6号跟超级玛丽6号来跟它做对比。
发现守卫者5号的不足或者说劣势吧,有3点:

首先是附加保障。

守卫者重疾额外赔.png

重疾关爱金,也就是重疾60周岁前额外赔,赔付的比例是60%保额。
而前面两款,超级玛丽6号是60周岁前额外赔100%保额;达尔文6号虽然前5年额外赔80%保额,5年后也是提升到100%了。
差距40%,以50万保额来算的话,就相差了20万。
60周岁前出险的人群,大部分正好都是家庭的经济支柱。
多20万的赔偿金,能够很好地给家庭收入中断或锐减后一个平稳的缓冲。
所以在这一点上,守卫者5号的表现不是很好。
其次是保费。
不管达尔文6号还是超级玛丽6号,都能以自带或通过附加责任的形式,变成一款重疾多次赔付的重疾险。
而在这一起跑线下,30岁男女,买50万交30年,守卫者5号的保费,比前两款贵15%~28%左右。
换算数字,最大年保费差2220元。
30年保费交完,相差6万多,差别不小。
最后便是增值服务。
之前我有说过,现在重疾险发展,更多比拼的是消费者服务。
由于一般在条款中不展现,所以增值服务往往是衡量一款重疾险好坏的“隐形试金石”。
特别是一些条款设计比较普通的重疾险,更是依靠优秀的增值服务来翻身。
可惜这款守卫者5号,从官方给定的内部资料来看,暂时是没有对接增值服务的。

而另两款,都有各自的增值服务。

玛丽增值服务.png

超级玛丽6号增值服务

达尔文增值服务.png

达尔文6号增值服务
所以,从这一些细节的比拼中,守卫者5号还有很长的路要走。

03 

虽然,上面指出了守护者5号的一些不足。
但是,这是跟目前市场最TOP级别重疾险的比拼,稍落下风,也是正常。
并不妨碍守卫者5号跻身市面优秀重疾险这一列。
对于当前市场来说,难得有新的重疾险上线,保险公司主动创新内卷,得利的是我们消费者。
或许,这次守卫者5号的横空出世,更像是一个信号。
表面风平浪静的重疾险市场,暗地里可能在酝酿着一波新的惊涛骇浪也说不定。

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