最近，一则下架通知“点燃”了保险市场：
高收益增额寿，金玉满堂将于5月31日下架。
有人可能会觉得，这会不会是保险公司的炒作啊？
其实最近下架的增额寿不止一款，金玉满堂只是其中之一，由于收益在市场排第一梯队，热度才这么高。
现在已经进入下架倒计时，还在观望的朋友，无非就是因为不了解，怕被坑。
今天，我来解决大家的疑问：
为什么增额寿下架，却人人喊买？金玉满堂又为什么能成为高热度的明星增额寿？
01
理财圈有一个名词叫“不可能三角”，意思是任何理财产品，都不可能同时兼顾安全性、收益性和流动性。
比如国债和银行50万以内的存款，就属于安全性和灵活性高，但收益比较低的那一挂。
而最近人人喊买的增额寿却成了一个例外。
1. 安全性
根据《保险法》，即便发生小概率的保险公司倒闭事件，也会有其他保险公司接管保单，我们的利益不受损害。
有国家保险保障基金兜底，属于人寿保险的增额寿，安全性很有保障。
这比起把钱存在银行，银行倒闭最多只赔50万，要靠谱多了。
不过，还是有人担心高收益增额寿临近下架，现在买了以后会不赔。
但其实只要产品没有正式下架，投保都是合法合规的，以后的保单权益，也都是有保障的。
如果还有疑虑，可以看看我之前写的这篇文章>>被监管喊停的高收益增额寿，我们买了会不赔吗？
2. 收益性
增额寿的收益虽然比不上股票基金“大红”的时候，但至少不会存在任何“绿”的风险。
目前市场第一梯队产品的现金价值复利无限接近3.5%，能锁定终身增长，比起国债、银行存款，简直好太多了。
只要我们愿意，保单可以一辈子增值，利滚利，滚雪球式增长。
3. 流动性
流动性方面，增额寿的表现也很优秀，现金价值可按需减保出来，变成钞票直接花。
我们还可以选择用保单贷款的方式贷出现金价值（最高不超过保单现金价值的 80%）应急，不会影响保单的现金价值继续增长。
除了有理财功能，作为寿险，增额寿还有保障功能，像发生身故/全残，是可以拿到赔偿款的。
所以，在当前市场环境下，增额寿是兼顾安全性、收益性和流动性的最佳产品。
但这样好的产品，为什么会被银保监会点名下架整改？
问题就出在“太好了”。
在利率下行的大背景下，这样高收益的产品固然对我们消费者好，可对保险公司却不利。
能保证终身的高收益，保险公司要承诺兑现，投资压力很大；
支持减保的设置，更是不利于保险公司做长线投资。
为了保险公司的健康运营，银保监会不得不出手下令整改，之后的新产品，利率无疑要降，并且减保规则也不会再像现在这么灵活了。
这样一来，当前被整顿即将下架的增额寿才那么受欢迎。
其中，金玉满堂凭实力成为了爆款。
02
我们看图说话：
能让那么多人赶在下架前疯狂抢购，100万+保单蹭蹭上涨的金玉满堂，多亏了以下3点：
1. 中长期收益高
很多人买增额寿，是奔着给孩子做教育规划，给自己养老用的。
金玉满堂的中长期收益比较高，非常合适。
前些天来找我们咨询的两位客户，就是看中了这点，不约而同都买了金玉满堂。
先说35岁的李先生，这几年创业赚了不少钱，但是还没结婚，打算先买一份理财险，即便晚婚晚育，以后养老也能靠自己。
李先生主要在金玉满堂、颐悦无忧和益利多2.0这几款高收益产品中纠结。
考虑到他希望在40岁前把保费交完，所以选的是5年交，每年交20万，三款产品的现金价值区别如下：
显然，金玉满堂的中长期收益比另外两款更占优势，到后期，现金价值的表现更是非常亮眼。
比如李先生70岁时，颐悦无忧和益利多2.0比金玉满堂分别少了9350元和8167元。
看到这个差距，李先生果断选了金玉满堂。
不过大家应该也有注意到，颐悦无忧前期现金价值总体更高，回本速度更快，也有不少人冲着这点买了它。
据说，颐悦无忧即将官宣限额6000万通知（至于消息是否可靠，我们拭目以待，有确切消息，我会第一时间通知大家）。
按以往的经验来看，估计离下架也不远了，想具体了解这款产品的收益，可以看看我前不久写的测评文>>五家银行储蓄暴雷——颐悦无忧，你还在犹豫吗？
再来看另一位客户的情况。
33岁的周先生则是一名公务员，没有房贷压力，每个月能存下不少钱，所以准备花10年，给儿子小周买一份理财险当教育金和自己的养老金。
选择10年交，颐悦无忧不在考虑范围内，周先生纠结的是金玉满堂和益利多2.0。
于是，我们根据他的需求做了两款产品的现金价值对比：
年交5万，交10年的情况下，周先生发现两款产品回本时间一样，但金玉满堂回本那年的现金价值要高出很多。
仔细一看，在小周6-14岁，也就是自己34-42岁这个阶段，现金价值比益利多2.0高出很多。
比如保单第7年，小周12岁，周先生40岁，金玉满堂比益利多2.0多出了32050元。
足足三万多，不是一笔小数目。
后期虽然益利多2.0的现金价值占优势，但两款差别不大，像在小周30岁的时候，现金价值只是多了263元。
虽然买这份保障的初衷是希望能保到自己退休养老，但谁也不能预料到再过几年会发生什么，综合考虑后，周先生还是觉得金玉满堂更好。
而我之所以把这两个客户的投保情况分享出来，是因为他们和来找我们咨询的大多数客户想法差不多。
市面上收益第一梯队的增额寿不止金玉满堂一款，但它的现金价值表现更契合大多数人的需求，买的人自然多。
当然，从李先生和周先生的投保选择也可以看出，每个人的经济情况和投保需求不同，适合选择的缴费期也不同。
如果想知道自己更适合选择几年缴费，怎么投保才能获得自己理想的收益，可以来咨询专家详细了解。
2. 保障内容
作为寿险，金玉满堂是有身故/全残保障的，这个在意料之中。
让人惊喜的是，金玉满堂还提供假日交通工具意外身故保障，除了像其他产品一样能按身故来理赔，还能再额外赔一笔钱——年度有效保额。
这个年度有效保额，保险合同里写明每年按3.8%的复利增长，到后期数额非常大，保障力度很大。
买了这份保单，相当于免费附赠了一份假日交通意外保障，对于那些经常出差或者热爱外出旅游的朋友来说，真的再适合不过了。
3. 保单贷款利率低
市面上的增额寿都有保单贷款的功能，但保单贷款利率是各家保险公司定的。
据我了解，金玉满堂的保单贷款利率只有4.5%，是市面上比较少见的保单贷款利率低于5.0%的产品，假如哪天真的需要一笔钱来应急，保单贷款利率低，也不会给我们造成太大压力。
而且现金价值的复利增速在后期能达到将近3.5%，相互一抵消，其实用保单贷款的成本非常低。
在收益差不多的情况下，大家当然更愿意选择保单贷款利率低的产品。
收益高，还有额外的意外保障，保单贷款利率低，选它变得理所当然。
写在最后
其实金玉满堂要下架，我并不觉得意外。
毕竟现在经济大形势，大家有目共睹，高收益产品也要与时俱进，保险公司才能走得稳，走得久。
但听到这个月底就要下架的消息，我还是很惊讶，比我预料的还要快。
这说明，现在越来越多人发现这款产品了，买的人太多，保险公司额度有限，再不下架真的会超负荷。
颐悦无忧可能即将官宣限额6000万，也是一样的道理。
高收益产品才有千万只眼睛盯着，一般产品多数无人问津，这是现实。
我们没办法排除产品额度售完，就提前下架的可能。
所以有需求的朋友，建议尽快找专家咨询规划，早买早安心~
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